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理财巧妙避开“空档期”

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月10日 08:18 城市快报 朱浩然 查看评论
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理财巧妙避开“空档期”(图)


  当你的账户资金在结束了一轮投资后,没有快速进行后续投资,而是“躺”在账上无收益产生;又或是由于一些投资产品的设置,资金处于“锁定”状态无收益产生,那么这种间隔的期限就被称为理财“空档期”。理财遭遇“空档期”,这是很多投资者都不想看到的事情,因为理财“空档期”越长,就意味着你的损失越大,现有的收益也会被摊薄。

  理财期限务必看清

  热衷于银行理财的王小姐向记者讲述了近期购买产品遇到的问题。王小姐在2月收到某银行发来的一条短信:“某理财产品,35天,预期年化收益率5%。”由于收益高于一年定期,毫不犹豫地用5万元年终奖买了该产品。可购买后发现,该理财产品虽然是从2月10日开始销售的,但直到2月20日才开始计息,这意味着中间有将近10天的“空档期”。

  记者大致计算了下这次的投资收益,购买该理财产品日期为2月10日,而该理财产品的起息期为2月20日,2月10日到2月20日这10天银行按活期存款计息,年化利率仅为0.5%,5万元利息大致为6.84元。如果35天后,该产品达到预期年化收益5%,35天约239元利息,附上6.84元的活期利息,共245.84元。“5万元在银行"躺"了45天,细算下来,年化收益4%都不到。”对这次投资王小姐感到不满意。

  专家介绍,如果在产品募集期之初就购买产品,那么在计息日之前,投资的资金就只能获得活期利息的收益,如果把现有的收益折算到实际投资周期上,收益率肯定会低于预期最高收益率。

  难以避免理财“空档”

  分析“空档期”形成的原因,业内人士认为,一方面和主观原因有关,如投资者忘记了产品到期,没有及时寻找后续投资;错误预判了投资期限,使其结束时间恰好位于节假日期间,从而无法顺利过渡到其他投资中等。其中,前者占大多数。很多投资者都是上一期产品到期后,才到银行咨询下一期的理财产品有哪些,什么时间发售,这中间很容易形成“空档期”。个别投资者热衷短期理财产品,频繁换手理财产品,产品与产品之间衔接不到位,也是形成“空档期”的原因。

  另一方面和客观原因有关,如理财产品本身设计的原因造成申购、赎回“空档”。如日前某银行发售的一款期限为34天的理财产品,预期收益率达6.4%,这款产品设定的销售日期为3月19日至25日,预留了7天的产品募集期,募集期(也被部分银行称之为认购资金锁定期),投资者获得的只有银行的活期存款利息。产品预计计算投资收益的起始日为3月26日,名义到期日为4月29日。此外,理财产品说明书还有一个霸王条款—银行“最迟于实际到期日后2个工作日内(遇法定节假日顺延),将到期后可兑付款项划入投资人授权指定账户,该期间为到期清算期,到期清算期间不计付利息”。也就是说,投资者如果想要购买上述理财产品,必须于3月19日将资金存至投资者在该行开设的相应账户,并在3月19日至25日享有活期利率;如无特殊情况,3月26日,该理财产品将正式成立,并于4月29日到期。考虑到两天的清算时间延至了5月1日,再考虑到“五一”法定节假日三天顺延的原因,银行最晚有权于5月4日将理财资金本息进行兑付。

  合理理财减少“空档期”

  专家对于理财“空档”给出了两条建议:一、对于日常忙碌的投资者,尽量不要购买短期理财。避免由于过于忙碌,忘记产品的赎回日期,以至于不能有效利用资金进行再次投资。而短期产品的申购赎回频率较高,需要更高的关注度。建议这类人群购买中长期理财,降低产品更换频率,保证资金的有效利用;二、在一个产品到期后,如果没有合适的产品接续,可以考虑购买一些货币基金,一方面收益率较有保证,另一方面,申购赎回较为灵活。可以在目标产品募集期的中后期赎回,进行购买,使资金收益最大化。专家也提醒,由于大部分银行理财产品都是有配额的,尽量不要在募集期结束前才进行申购,如果产品销售情况良好,有可能提前结束销售。

  记者 朱浩然

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