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年入45万高薪白领 如何三年攒百万有房有钱

手机免费访问www.cnfol.com2014年05月05日 10:10 《理财周刊》 刘昕 查看评论
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  三年后如何圆“有房有钱”梦

  文/本刊实习生 刘昕

  年入45万元的二线城市白领俊炜,如何在3年后成为一位有房有钱的百万富翁?

  年入45万元的俊炜,读书时就有一个“土豪”的目标,希望30岁之前攒够100万元。“今年我27岁,3年后我时否能成为百万富翁呢?”说话间他的眼睛似乎都在放光。

  二线城市白领年薪45万元

  平凡的家境无法阻止一颗努力上进的心,俊炜跨省考入上海一所一流大学的会计专业,毕业后进入一家大型企业当财务,随后3年他被派驻国外,期间工资加上各类补贴约有25万元左右。去年偶然获悉国内公司有岗位空缺,机灵的俊炜遂积极申请调回国内,这一职位变动令他的年薪(税前)由之前的25万元涨至45万元。

  在国外工作期间,俊炜的房租等生活费用都由公司承担,他本人大额支出主要集中在探亲和旅行两方面。回国后,国内公司福利依然相当不错,不仅有补充公积金和养老金,公司还额外为员工购买了商业医疗保险,加上俊炜生活在二线城市,因此他每月都能轻松存下1.5万元左右,照此速度他的个人资产有望加速增长,目前已经存下了55万元存款。

  特殊国情下唯缺一套房

  以俊炜现在的收支状况,简单计算他每年至少能富余25万元,3年后攒100万元绰绰有余。不过,显然在我国特殊国情的驱动下,房子成为了生活必需品,恰恰俊炜就缺那一套房。

  早在没回国前,父母就帮他四处张罗着房子的事儿。这不一回国,父母就带着他去逛中介看楼盘。俊炜极能体谅父母殷切的心情,想来当今社会没有一套房子,即使拥有百万元存款那又如何呢?所以两代人在房产的问题上统一战线,齐心协力相中了一套200万元的二室一厅。考虑到自己的收入远高于父母,因此买房并不打算给父母增加负担。毕竟假如首付30%即60万元,剩余部分贷款,以俊炜的经济实力应付并不困难。

  俊炜认为,妥帖地解决好一套房的问题后,自己才能坐拥更高“含金量”的百万元资产。

  如何实现3年内资产增值?

  假如以今后每年能存下25万元来估计,不考虑理财因素,3年后俊炜就有130万元的现金资产,扣除60万房产的首付款,他所要做的是如何让70万元在3年内变成100万元。

  70万元本金3年想要赚到30万元收益,每年投资收益率需要不低。作为投资“菜鸟”的俊炜,显然只能对如此高的投资收益率报以一声叹息。也许缩减一部分平日开支,能助他离目标更进一点。只是如何构架维持日常开支和微调生活支出之间的天平,似乎挺挑战个人的财商。

  此外,除去60万元的房屋首付款,余下140万元的组合贷款是由40万元公积金100万元商业贷款组成。就他的个人情况,他该选择等额本息还是等额本金还款?

  最后,依旧是理财升值的问题。俊炜自言回国后他比较过银行理财、P2P、基金和信托的风险和收益率,最后投入互联网金融产品的怀抱。只是半年过去受到市场资金面宽松以及投资额度限制等影响,互联网理财收益率和便捷度大不如前。俊炜一直在寻找新的投资替代品,期限要求长短期结合,考虑到自己未来还有升职潜力,在保证大部分本金安全的情况下,他也愿意尝试一部分收益更高风险中性的投资品种。

  每月收支状况(单位:元)

  收入 支出

  本人月收入(税后) 22000 基本生活开销 1500

  外出就餐购物等 4500

  娱乐休闲支出 2000

  其他收入 0 其他 0

  合计 22000 合计 8000

  每月结余 14000

  年度收支状况(单位:元)

  收入 支出

  年终奖金

  (税后) 125000 旅行费用 15000

  年末大宗购物 10000

  人情往来 5000

  孝敬父母 20000

  其他收入 18000 其他 0

  合计 143000 合计 50000

  年度结余 98000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 10 房屋贷款 0

  互联网理财产品 45

  国债 0

  股票(市值) 0

  基金(市值) 0

  汽车(市值) 0

  房产(市值) 0

  黄金及收藏品 0 其他贷款 0

  合计 55 合计 0

  家庭资产净值 55

  步步为营 让“数字”为生活添彩

  文 第九届上海市十佳理财之星 建设银行上海市分行 房珏

  俊炜今年27岁,现税前年入45万元,他的梦想就是3年后能够成为一个有房的百万富翁。为达成他的这一梦想,有以下的理财建议给到他。

  “刚需”首付金 确保安全

  俊炜计划在3年后购买一套200万元的房子,准备首付60万元。这部分资金属于刚性需求,使用时间确定。因此在确保该资金安全性的同时,尽可能用时间这个砝码提高资金收益率。建议俊炜将现有的55万的存款,扣除5万元的紧急备用金后,全部购买3年期固定收益类理财产品(一年期产品也可以,但就是别忘了到期后续买),就目前市场情况,可以将利率锁定在5.5%~6%,3年后到期取出近60万元刚好付房子首付。

  开源节流 为目标而战

  俊炜要求3年后,付完60万元左右首付,还有100万元可用资金。按照现有的收入情况,如果能够开源节流,适度消费,那么这个理财目标还是有可能达到的。假设俊炜每月能比现在稍微节省一些,结余控制在1.6万元(每月开支6000元),按照普通年金的计算方式,即每月末投资,投资36个月(n=36),投资回报率设定在年化5%(即月化r为5%/12),3年后的本息总和(FV)约为60.45万元。而每年9.8万元的年度结余,每年末投资,年收益约6%,则3年下来约为31.2万元。加上俊炜原先储备的5万元紧急备用金增值为5.8万元左右,总数差不多能接近98万元。

  如果俊伟每月开支能降低到5000元,或者他的税后收入每月能上升1000元,那么三年后付完60万元首付,还能较为轻松地握有100万元的可用资金。

  稳健投资 步步为营

  首付资金有着落,开源节流来帮忙。现在,俊炜只需要稳扎稳打地开始投资就好了。以俊炜个人收入而言,属于较高收入人群,而且年纪轻,今后的升职空间很大,属于稳健型投资类型,但缺乏专业投资知识,因此在投资产品的选择上既要考虑安全性,又要兼顾成长性。

  建议俊炜将每月结余资金的70%投资安全系数较高、流动性较好的货币型基金,等金额累计到5万或10万元时,转而购买银行理财产品。每年近10万元的结余也可直接购买银行理财产品。银行理财产品由银行专业打理,安全性高、风险低,收益率较为稳定,可以长短搭配,根据期限不同目前收益一般在4.5%~6%之间。

  每月另外30%资金选择有价值的投资品种来参与,比如基金,不建议参与期货、外汇的炒作。俊炜投资基金的方式可以选择定投,每月自动买入,是种积极稳妥的理财方式,中长期获益不容小觑。

  组合房贷用等额本息还款

  再来谈一谈俊炜关心的房贷还款问题。一般向银行贷款有两种方式:等额本金法和等额本息法。

  等额本金法,每月归还的本金始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而每月还款额逐渐减少。因为在前期的还款额度较大,所以比较适合在前期时间还款能力强的贷款人,一般年纪稍大的人比较适合这个方式,因为随年龄的增大或退休,收入可能会减少。

  等额本息法,每月归还的本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月减少,但月还款额不变。因为每月的还款额度相同,所以比较适合年轻人,随着年龄的增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升。况且随着时间的推移,资金的使用价值也会不同。

  因此,建议俊炜选择等额本息的房贷还款方式,减轻前期的还款压力,提高资金使用效率。

  最后,需要提醒俊炜的是,储蓄目标是僵化的,但人是活的。理财的本意是让自己账户上的数字为生活添彩,而不要成为扼住美好生活的“咽喉”。

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