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白领规划养老也要未雨绸缪

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月12日 08:52 南方报网—南方日报  查看评论
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财经号全新改版上线

  
中意人寿广东省分公司理财规划师劳敏珠。
家庭理财案例
    案例:中高收入群体的养老忧虑

  丽文夫妇二人今年都35岁,家庭收入稳定,先生在某陶瓷企业任职销售总监,税后年收入23万元左右,经常出差。丽文为一公司职员,税后年收入7万元左右。丽文夫妇育有一儿子,今年5岁。

  三口之家的日子过得还算美满幸福,拥有一套市值150万元的自住房,家庭净资产有110余万元,除去基本生活、住房按揭贷款、子女教育等开支,每年结余近12万元。

  但丽文对未来的生活有一些担忧,随着孩子的成长,家庭经济成本也在增加。丽文希望从现在开始提前安排养老财务规划,以保障未来的生活品质。

  中意人寿广东省分公司理财规划师劳敏珠表示,随着社会家庭结构的变化,未来一对夫妇平均要照顾6位老人,同时,房价、医疗、教育费用的高涨占用了家庭的大部分资金,对于普通白领人群来说,养老金替代率低的现象很普遍。

  目前,我国白领的养老金替代率大约在25%-40%左右。收入越高的个人,未来的养老金替代率越低。因此,及早为养老做好准备,是白领人士亟需考虑的问题。

  分析:收入单一金融资产配置不足

  劳敏珠首先通过中意人寿在线财务需求分析系统(FNA),对丽文家庭的财务情况进行了分析(见表1和表2)。从两张表格可以计算出,丽文家庭的结余比率为0.39,投资占净资产比率为0.14,负债比率为0.39,流动性比率为4。

  “丽文家庭的总体资产状况良好,家庭年收入30万,收入稳定有节余,家庭资产具备增值空间,但金融资产配置结构不合理,不利于转移风险和资产流动。家庭每年有一定的结余,结余比率为0.39,指标正常,若能适当控制开支,则更为理想;投资比为0.14,家庭投资资产占净资产比率偏低,不利于家庭财富增值;负债比率和活动比率均较健康。”劳敏珠说。

  劳敏珠认为,丽文家庭处于发展期,先生是家庭的主要经济支柱。夫妇除了需要规划未来的养老安排,兼顾孩子教育金补充,还要考虑人生风险,尤其是规划先生的保险(放心保)保障。丽文家庭全家年收入为30万元,每年各种消费合计18万元,结余约12万元左右,属于中等偏上的水平,然而按照我国目前养老金替代率估计,退休后丽文家庭的年收入会急剧降至7万-12万元左右,只能满足基本生活需求。如果想过更好的晚年生活,需要制定合理的理财规划。

  劳敏珠建议丽文家庭在未来的节余中,增加投资渠道,如投资股票、基金等,以增加家庭资产的增值能力,同时,要考虑家庭成员的保险保障,以规避收入单一带来的风险。

  建议:长期年金计划兼顾养老和保障

  丽文夫妇均已35岁,可以从现在开始为养老进行准备。根据丽文家庭实际情况,劳敏珠设计了如下的养老年金计划:

  交费20年,夫妻俩年交保费4万元(每人2万元)左右,平均每月3330元,符合家庭保费支出不超过家庭年收入的10%-15%的理财法则,不会对家庭日常生活造成太大压力,而且给家庭预留了一定的购买空间和其他投资空间。此方案不仅可以让晚年生活无忧,还可以很好地照顾孩子的成长计划,主要的保障利益如下:

  年年关爱金:从首个保单周年日开始,每年给付年年关爱金4000元,领取19年,合计7.6万元,直至54周岁或被保险人身故。

  退休年金:从被保险人55周岁开始,每年给付预备退休养老金2万元,领取5次,合计10万元,直至被保险人年满59周岁或者被保险人身故;从被保险人60周岁开始,每年领取退休养老金4万元,共领取21年,总计84万元,直至被保险人年满80周岁或者被保险人身故。

  祝寿金:在60周岁、65周岁、70周岁、75周岁、80周岁时分别领取祝寿金2万元,领取5次,合计10万元。

  红利:根据保险公司经营情况享受分红收益,按中等收益水平演示约60万元左右(分红收益不确定)。

  身价保障:交通工具(含汽车、轮船、班车、地铁、轻轨、高铁、动车)意外身故保障500万元;民航班机意外身故保障900万元;若被保险人在合同生效两年后身故,且未满60周岁,给付受益人25倍的合同基本保险金额,即100万元;若被保险人在合同生效两年后全残,将从确认全残后的首个保险费交纳日开始豁免本合同的保险费,合同继续有效,保险利益不变。

  总体来看,此保险方案保障了丽文夫妇各阶段的养老需求,兼顾到了孩子教育金的补充,为不测风险准备了家庭保障基金,且根据双方退休时间不同给予不同的养老给付额度,保证了未来退休养老生活现金流的稳定性。此外,此方案还有相当额度的分红收益帮助抵御通货膨胀带来的影响。

  南方日报记者 高国辉

  通讯员 蒲春艳

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