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成长期家庭理财有妙招

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月14日 08:45 云南信息报 张茜 查看评论
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    理财案例

    曹先生今年38岁,事业小有成就,是公司的中层技术干部,月收入8000元,年底奖金5万元。他爱人在某公司当会计,月收入2500元;女儿今年15岁,是一名初三学生,学习成绩中等。曹先生父母在农村,无收入,爱人父母是昆明市区退休工人。曹先生家现有住房90平米,无贷款,有存款20万元、股票基金15万元。曹先生觉得女儿越来越大了,需要换一套大点的房子,再者考虑父母年老,想接到身边照顾。他计划在呈贡购买一套新房,每平方米6500元,有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干,不少人都干大了,曹先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金,可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求,他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。

    分析及建议

    曹先生家庭正处于人生阶段的成长期,属于中高收入高储蓄率,低资产低投资率型。

    该结构的优势在于:资金流动性好,家庭资产稳固性很高,不足之处:流动性资产利用率不足,导致其财务自由度偏低,无任何商业保障保险(放心保)产品投资,风险抵抗能力差,投资单一,储蓄比率过高,收益率低。

    理财重点在于:保持资产稳步增长,并扩宽收入及投资渠道,提高资金积累、运用效率,加强资产配置,提高理财收益。

    基本假设:按照目前昆明的消费水平及价格状况,假设曹先生家庭年支出为68000元,房屋现值800000元,通货膨胀率为5%,投资收益率为7%
    推荐理财规划

    若从曹先生同时考虑退休计划、创业基金准备计划、购房计划、教育目标、保险规划理财目标来看,在采用目标现值法规划曹先生的理财目标时,只要投资收益达到7%,那么目标可以实现。鉴于曹先生家庭责任较重且对收益率稳定性有较高要求,所以其投资资产应以稳健为主,确保能达到年化7%的收益率,投资资产配置:

    从财务安全保障看,家庭保障不足,若同时增加每年2万元保费支出的话,累计22年(至退休)现值221,225元,净现值2511781+221225=27330062418917,目标全部实现有困难。若考虑放弃或缩减创业投资规划资金至20万元,将能保证理财目标的实现。
    保险配置:

    鉴于曹先生夫妻以及岳父母单位均购买五险,已有基本保障,建议保险的配置优先顺序为:家庭支柱曹先生夫妻以及岳父母购买重大疾病保险及意外险,其女儿和父母无任何保障,除了购买重大疾病保险及意外险之外还需附加医疗保险,具体配置如左:

    若实施该保险计划,其保障将比较全面,不但其家庭保额已覆盖以遗属需求法所计算的161万元,双方父母也得到了意外及医疗的保障,但由于曹先生父母年纪较大,且已过了非意外医疗保险的投保年龄,有一定保障缺口。这就需要在日常生活中注意身体的调养,每年2万元保险预算盈余部分作为二老的营养支出。

    综上所述:在曹先生放弃或缩减创业基金至20万元时,若遵循以上投资和保险计划,其所有理财目标得以实现,并且解决了整个家庭的保障问题。

    本期特邀嘉宾 交通银行云南映象支行理财团队。

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