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新婚夫妇入不敷出 明年要宝宝加买车如何理财

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月14日 08:38 新京报  查看评论
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  个案资料

  常先生,去年底完婚, 在一家事业单位工作,平均每月5000元左右,加上奖金年薪大约7万;爱人有五险一金,月收入2000元左右。每月支出大约8000元,半年的时间一直处在消费大于收入的状态中,于是想开始学习理财,已经开始系统记账4个月。目前定期存款10万元,均是一年期;国库券10万,三年期限。另有纸黄金2万余元,一段时间下来,赔了大约2000元,现已取出,准备蜜月使用。现有两居室1套,大约70平,无贷款,暂无买房打算。正在摇号,摇中肯定会买车。计划明年要宝宝。

  财务状况分析

  常先生和太太是新婚夫妻,从家庭收入情况来看,是典型的中等收入的两口之家。存款共计22万。短期希望蜜月旅行,随时可能要购置汽车,计划明年要宝宝,收入压力较大。从其家庭目前的现状来看,收支不平衡的状态已长达半年,需调整消费观念,减少不必要的生活开支,养成存钱的好习惯,为生育宝宝和抚养宝宝做准备。好在常先生夫妇已开始学习理财,并记账四个月,对自己的经济状况有了充分的认识。目前可借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄。并且减少单一的存款,适当的增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。

  理财目标

  年初做过大手术,单位有最基本的保险,想入保其他项目。

  重疾险意外险不可或缺

  考虑到常先生是家中的经济支柱,如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重疾险和消费型的意外险,全面的保障计划去覆盖风险点。返还型的重疾险,有风险时可以获得高额赔付,没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险,保障范围是全残和意外身故,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。这样的搭配支出不大,又能很好地实现风险转移的目的。由于常先生年初做过大手术,需如实地告知保险公司相关情况,有可能需要加费才能实现核保。考虑到常先生是家庭收入的主要来源,这笔支出是不可或缺的。

  理财目标

  提高投资回报率,并预留家庭应急准备金。

  降低国债比例提高综合投资回报率

  常先生可选择降低投资定期存款和国债比例,转而选择银行起点为5万(1万递增)的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在4.6%左右,比一年定期回报高,比国债流动性又好。有些银行部分产品可以提前办理理财支取业务,一般违约赎回可拿回本金(购买前请咨询该款理财是否可违约赎回),万一急用也可以取出。选择理财可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性,所以成为广大投资者的必备投资选择。常先生的蜜月旅游计划资金可考虑从这部分资金中获得。

  此外,每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备,以备不时之需。根据个人资产配置的建议,备用金最好为家庭平均3个月的收入,建议常先生提取2万元作为家庭备用金,随着家庭年收入的不断提高,再适当地追加应急准备金。此部分资金建议投资于货币市场基金,其投资起点低,通常是1000元起,且无申购、赎回费用,适合资金临时存放。年化收益通常在2%-3%之间,虽收益不高,但流动性非常强且操作方便,建议办理网上银行或手机银行进行操作,通常T+2日到账,用时方便领取。

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