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年收入40万元家庭移民规划

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月16日 08:28 大众理财顾问  查看评论
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  文/陈玉罡

  彭先生,33岁,月收入2万元,年底双薪。彭太太,32岁,月收入1.2万元,年底双薪。儿子7岁,读小学1年级。彭先生每月支出约4000元,彭太太每月支出约4500元,孩子每月支出1500元。家有自住房产一套,价值170万元,房贷尚余61万元未偿还,每月还款4075元。存款4万元,股票投资12万元。两人都有社保。彭先生购买了30万元的重疾附加意外险,保费每年约9000元;彭太太购买了20万元的重疾附加意外险,保费每年约6000元。每年旅游支出1.5万元。彭先生希望孩子能到温哥华读高中,并进入国外大学学习。

  作为留学生在温哥华学习,则每年需要交纳9万元人民币的学费。但如果作为本地移民,则可以获得免费教育。目前技术移民比较困难,于是彭先生想走商务移民这条路径。温哥华申请商务移民的财务条件是拥有建立并运作可行性商业企业必备的技能和经验、拥有合法获得的至少40万元加币(折合人民币260万元)的净资产、有20万元加币(折合130万元人民币)用于在温哥华投资并创造至少1个加拿大公民的就业。彭先生希望能在孩子读高中之前获得移民身份。

  家庭财务诊断

  表1提供了彭先生家庭财务资源的状况。从彭先生家庭资产负债表来看,彭先生的家庭负债占资产的比重为32.8%,表明彭先生的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。彭先生正处于家庭成长期,房产和教育上的费用支出是主要开支。随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力将大大增强。目前彭先生的家庭净资产有125万元,离260万元的移民目标相差135万元。

  表1 彭先生家庭资产负债

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  现金和活期存款 4 2.15 房屋贷款 61 100.00

  股票 12 6.45

  自用房产 170 91.40

  资产总计 186 100.00 负债总计 61 100.00

  家庭净资产 125 67.20 负债/总资产 61 32.80

  表2提供了彭先生家庭每月的财务资源状况和每年结余状况。从彭先生家庭目前收入支出情况来看,夫妻两人的月总收入3.2万元,其中,彭先生月收入占62.5%,彭太太月收入占比37.5%。从家庭收入构成可以看到,彭先生是主要家庭经济支柱。

  表2 彭先生家庭收入支出

  月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)

  男方月收入 2 62.50 男方月生活支出 4000 28.42

  女方月收入 1.2 37.50 女方月生活支出 4500 31.97

  孩子月生活支出 1500 10.66

  房租收入 0 0 月房租支出 0 0

  理财收入 0 0 月房贷还款 4075 28.95

  月家用车支出 0 0

  男方年奖金 2 投资月支出 0 0

  女方年奖金 1.2 保险(放心保)年支出 1.5万

  其他年收入 0 其他年支出 1.5万

  月收入总计 3.2 100.00 月支出总计 14075 100.00

  年收入总计 41.6 年支出总计 19.89万

  月结余 17925

  年结余(加投资月支出) 21.71 留存比例 52.19

  目前彭先生的家庭月总支出为14075元,其中,日常生活支出为1万元,占比71.05%,月房贷还款支出为4075元,占比28.95%。家庭日常支出占月收入比重为31.25%,低于50%,表明彭先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。彭先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.73%,低于40%,表明彭先生的家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。 从年结余来看,彭先生的家庭每年可结余21.71万元,留存比例为52.19%,表明有很强的储蓄能力。储蓄能力为彭先生筹备移民费用提供了良好的基矗 家庭财务规划

  应急规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于彭先生的家庭来说,需要准备84450元作为应急资金。彭先生可以将其中的50%以活期存款方式保留,另外50%以货币基金的形式保留。

  长期保障

  从表2中可以看到,彭先生的年收入为26万元,不考虑覆盖房贷偿还风险,保障未来5年需要的保额为100万元。考虑覆盖房贷偿还风险,保障未来5年需要的保额为130.5万元。彭太太的年收入为15.6万元,不考虑覆盖房贷偿还风险,保障未来5年需要的保额为58万元。考虑覆盖房贷偿还风险,保障未来5年需要的保额为88.5万元。彭先生夫妇目前配置的保额与其收入水平相差较大,建议彭先生配置130万元商业保险,彭太太配置90万元商业保险。彭先生的保费支出还可增加1.7万~3万元,彭太太的保费支出可增加9600~1.74万元。

  移民费用筹备规划

  如果上述保险费用通过年终奖支出,则每月结余的资金都可以用作筹备移民费用。通过每月投资17925元,按7%的年均收益率测算,8年后可筹备230万元左右的移民费用。

  这笔费用加上原有的125万元净资产足够满足温哥华移民所需要的260万净资产的要求了。除要满足260万元净资产的要求外,彭先生可从筹备好的230万元移民费用中拿出130万元现金在温哥华进行投资。

  目前居住在温哥华,一个家庭的生活费用需2000~3000元加币/月(折合人民币13万~20万元/年)。彭先生剩余的100万元移民费用可作为支付移民中介以及移民前几年适应期的生活费用。

  实施策略

  尽管彭先生已为移民做好打算,但仍不可忽视移民前的家庭财务风险,以免对移民计划造成冲击。

  (1)准备84450元应急资金,活期存款4万元仍保留,并利用4个月的月结余补充应急资金,可每月购买货币基金17925元。

  (2)补充商业保险,将自身的保障提高。彭先生和彭太太的保费支出增加从年终奖中支出。

  (3)单独开设一个用于筹备移民费用的账户,4个月补充完应急资金后,将每月结余的17925元定投指数基金,一旦投资账户中的资金达到230万元的目标,再将其转换为货币基金。

  (4)股票投资12万元仍可保留,用于补充移民后的生活费用。

  (5)由于移民后面临的养老政策有所差异,建议彭先生移民后再进行养老规划。

  Tips: 商务移民和投资移民有差异,商务移民需要具备创办企业的能力,投资移民则不需要。但投资移民至少需要80万加币用于投资。根据彭先生目前的家庭财务状况,8年内实现投资移民的困难很大,所以本案以商务移民为例。

  作者供职于中山大学管理学院财务与投资系

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