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移民温哥华规划

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月16日 08:28 大众理财顾问 陈玉罡 查看评论
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  张先生35岁,张太太34岁,孩子5岁。目前有积蓄30万元,自住房一套,价值120万元,贷款58万元。自用车一辆,价值15万元。

  张先生夫妇拟通过技术移民温哥华为子女教育和养老生活做一个更好的安排。他们希望了解温哥华的生活成本、教育制度和养老金制度,并为未来的移民生活做好规划。

  家庭财务诊断

  表1罗列了张先生目前的财务资源。由于目前家庭净资产只有107万元,没有达到加拿大商业移民最低40万加元(折合人民币260万元)净资产的标准,张先生选择了技术移民。

  表1 资产负债表

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  存款 30 18.18 房屋贷款 58 100

  自用房产 120 72.73

  自用车 15 9.09

  资产总计 165 100 负债总计 58 100

  家庭净资产 1070000 64.85 负债/总资产 35.15%

  移民后日常生活规划

  住房

  移民到温哥华的头等大事就是解决住房的问题。温哥华的房屋主要有独立屋(house)和公寓(apartment)。独立屋相当于国内的别墅,公寓相当于国内的商品房。独立屋的售价根据居住地的不同有很大差异,在温哥华西,一套250平方米的独立屋约需300万加元,而在温哥华东则只需要100万加元左右。购买公寓则便宜一点,在温哥华西一套75平方米的学区公寓大概只需要45万加元。还需注意的是,购房每年还需支出物业税(房屋市值的0.4%)、保险(放心保)费等。

  由于张先生夫妇家庭净资产仅为107万元人民币,尚不足以支撑其在温哥华购买房产。初到温哥华可选择租住公寓或house中的一部分。在温哥华东,租房成本约800~1000加元/月。

  食物和日用品

  温哥华的计价单位是磅(lb)或件(ea)。一磅约为450克,一件通常是一包或一盒或一袋。蔬菜和肉的价格比国内高很多,而牛奶和一些海鲜(比如三文鱼)的价格比国内便宜。以张先生夫妇三人计算,每月的食物和日用品支出约600~700加元。

  衣服

  普通服装价格在100加元以内。在国内大型商场能买到的较高档的品牌服装,在温哥华的购买价格反而较低。

  交通

  张先生夫妇在国内已有自用车辆,其在温哥华生活时可考虑购买一辆车用来代步。在温哥华有一种新型的购车方式——以租代购(Car Lease),对于新移民非常合适。租车人可以与车行签订租约,在有效期内租车人租用车辆驾驶,租约到期后可以选择将车还给车行,也可以选择购买。对于新移民来说,如果存款不多,无法购买新车,但又想以车代步,可考虑此种方式。与购买二手车来比,这种方式的好处是不需要为修车而烦恼,而且租约到期后如果想换车也很方便。比如购买一辆2014全新Mazda6,可支付首期5280加元,然后分48个月付款,每月租金199加元即可将车开回家。购车手续10分钟即可办妥。需要注意的是,温哥华的汽车保险费用很高。每年的汽车基本险的费用至少需1300加元。选择险则主要包括扩大第三者责任险、碰撞险、偷盗火灾及蓄意破坏险等。

  温哥华的汽车保险与国内有一些差别,如果前一年驾驶员未出事故,下一年的保费可打折;相反,如果因自身驾驶责任出了事故,下一年的保险费用会上涨。在温哥华可凭中国的无事故证明获得保险费用的抵扣。汽车保险和驾驶员的保险是分开购买的,必须同时拥有汽车保险和驾驶员保险才能开车上路。租车并不包括保险费用,保险费用都需另外交纳。如果不跑长途的话,每月汽油的费用大约为100~200加元。

  如果不购车也不租车,在温哥华生活仍然很方便。温哥华的交通设施很完善,有公交车、天车(类似轻轨)、海上巴士等,且每个车站的相邻距离不远,到哪里都很方便。只不过,交通费用相当高昂。温哥华的乘车区域划分为3个区,从一个区到另外一个区还需要补跨区费。在一个区内乘坐一次公交车所需费用为2.75加元,跨第二区需补1.25,跨第三区需补2.75加元。不过一张票在90分钟内可重复使用。对于经常上下班的张先生夫妇来说,可以购买月票,一区的成人月票为91加元(跨两区为124加元,跨三区为170加元)。

  子女教育规划

  移民温哥华后,孩子从小学至高中的教育都是免费的。不过,温哥华是按居住地来分配学校,要想就读较好的学校,则需要选择较好的居住地。张先生夫妇刚移民时可选择租房居住,在未来可根据孩子的实际情况选择居住地。

  尽管读完高中之前的教育费用都由政府负担,但张先生夫妇仍然需要筹备孩子的大学费用。以英属哥伦比亚大学(UBC)为例,非医科的本科学费需要5500加元/年。医科每年的学费至少需要1.8万加元。学费并不包括教材的费用,一本教材的价格通常都可能超过100加元,每学年在教材上的花费至少需要1000加元。

  按一般的本科学费和教材等花费计算,读4年本科所需的费用至少为2.6万加元。

  养老规划

  温哥华的退休年龄是65岁,男女一样。达到退休年龄时,可领取每月的老年保障金(Old Age Security pension,OAS)。老年保障金的领取额度与在加拿大的居住年限有关,且需要交税。老年保障金的全额为515.48加元。如果18岁后居住在加拿大达到40年,可领取全额老年保障金。张先生目前35岁,至65岁退休还能居住30年。退休时能领取的每月老年保障金为30/40×515.48=386.61加元。张太太能领取的每月老年保障金为31/40×515.48=399.50加元。

  由于张先生夫妇移民后每个月会有工作收入,从每月的工资收入中可以拿出两部分资金建立退休保障。一个是加拿大养老金计划(Canada Pension Plan,CPP),另一个是注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)。CPP相当于社会保险,是有薪金收入的公民必须交纳的。CPP包含3种利益:失能补贴(包括失能者和依赖失能者抚养的孩子)、退休金、遗属补贴。依据交纳保险费的时期长短和金额多少,最终领取的CPP保险金数额有所差异。平均来说,65岁退休的公民可领取每月534.65加元的退休金。如果失能,则可每月领取856.67加元的失能金和孩子的补贴228.66加元。如果死亡,则一次性领取2280.52加元丧葬费。65岁以下的遗属可领取383.17加元,65岁以上的遗属可领取312.23加元。

  注册退休储蓄计划RRSP可以通过金融机构(银行、信托公司、保险公司)设置,有两种类型:一种是由金融机构管理你的退休储蓄账户,一种是由自己管理退休储蓄账户。如果不太懂投资,可选择由金融机构来管理。这个退休储蓄计划可以看作专用于养老的一个投资账户,可用这个账户中的资金购买不同的证券组合进行投资。设置这个账户可用于抵税和延迟投资增值税的交纳。由于有抵税的作用,政府规定了向这个账户供款的限额,按上一年收入的18%计算,当退休时可从中提取款项用于退休生活。提取的款项需要交税,随着提取额的增加,税率也相应提高。不过在首次购房时,可从RRSP中提取最多2.5万加元作为购房款,并可以免税。如果张先生夫妇两人都设置了RRSP的话可提取5万加元。建议张先生夫妇设置 RRSP计划,既可以抵扣每年的所得税,又可以免税提取购房款。从RRSP中能领取多少退休金,一方面取决于投资时期和投资金额,另一方面取决于该账户的投资增值率。

  TIPS

  根据《温哥华周报》2013年5月31日消息,目前加拿大联邦投资移民部正在制定移民新方案。预计2013年年底可以宣布。新方案中可能将原来投资移民所需的最低投资额门槛从80万加元提高至至少200万加元。另外,根据移民部5月10日颁布新的父母和祖父母担保申请的实施纲要,三口之家若要担保夫妻其中一方的父母移民,家庭最低收入将由4.9102万加元升高至6.3833万加元,且父母或祖父母移民后20年内不可申请老人金。

  作者系中山大学管理学院财务与投资系副教授,副主任。

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