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理财规划:让生活节奏慢下来

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月16日 08:28 大众理财顾问 齐慧珺 查看评论
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  齐慧珺,精诚理财高级财务规划师

  现代中国,生活节奏加快,尤其是北上广等大中城市,连脚步都无法放慢下来。大部分人都怀抱着远大的理想,想要住大房子,想要开豪车,想送孩子出国留学,想去环游世界……却忘记了去享受清晨醒来时温煦的阳光,毫无杂质充满童真的清澈眼神,还有辛劳一天后推开家门看见的一桌饭菜。因为,大家都无法停下来,脑子里无时无刻不在想着这月要还的贷款,父母看病要花的钱,隔壁老张已经开上了好车……资源有限,但欲望无穷。于是,很多人便开始毫无头绪的理财,甚至将理财和投资划上等号。所有的行为都用收益率来衡量,却忘记了最初挣钱的目的。

  那么,如何运用财务规划,使生活变成一件不必着急的事情呢?

  明确目标

  在笔者的日常工作中,经常遇见目标不明确的客户,并不清楚自己挣钱具体是为了什么。在笔者的引导下,客户开始规划未来。挣钱,是为了小夫妻5年内购买市值100万元的第一套房子;是为了给6个月后出生的宝贝准备市值10万的座驾;是为了让18年后孩子得到每年现值20万元的出国留学教育;是为了退休生活还能和今天一样享受月支出5000元甚至更好的生活……但目标多了,而现有资源又难以全面满足时,生活开始焦虑。这一切都是因为资源有限,而欲望无穷。在追逐目标之前,请先衡量一下这个目标是否可以如期实现。如果可以,则选择合适的方式方法、运用足够的时间去达到。如果依照现有资源难以达成,那就需要降低标准拉成时间或者创造其他收入以实现了。不管是为了什么,只要目标明确,那就好办了。

  判断目标属性

  每一个财务目标都有自己的属性。笔者罗列了一些比较常见的财务目标,供大家参考:购置房屋,清偿贷款,医疗规划,子女教育,退休规划,财产传承,个人兴趣,旅游规划,创业基金,孝敬父母。在以上罗列出的财务目标中,大致分为两类:责任目标和欲望目标。简单来说,责任目标是必须实现,无法逃避的目标,如:子女教育,清偿贷款,孝敬父母等。而欲望目标和个人偏好相关,即使不发生也不影响日常生活,如个人兴趣,旅游基金和换车计划等。

  选择工具

  金融市场纷繁复杂,门类众多,每一种都有自己的特性,不论好坏,只是具有自己特有的优势及不足而已。当目标属性确定,那么选择合适的金融产品将是水到渠成的事情。比如,养老属于责任目标,那么这部分钱就需要长期规划,且采用安全稳健的金融工具,对于养老来说,保本比收益重要很多。因为,养老是必将面对的问题,谁都输不起。那么,长期锁定,收益稳健的年金产品就是不错的选择。又比如,想在3年之后换车,就可以选择积极些的方式,例如炒股。若收益提前实现,则可提前换车,或到3年时换更好的车。当然,股市也意味着有风险,也有可能3年后收益平平,甚至有亏损。那换车计划就需要滞后或者降低标准了。因为换车只是我们的欲望目标,不一定发生,也经得起风险。

  跟踪调整

  金融市场也是波动的,当初成功的经验有可能变成今日失败的教训。且每一个追逐目标的个体也是不同的:开始准备年龄不同,工作时限不同,已有本金不同等等。金融工具的选择也需要在不断的变化中进行跟踪和调整。责任目标需要采用较稳健的金融工具,并且可以通过拉长准备时间,加大本金投入去实现。而欲望目标就不同了,可以积极一些,采用具有获取更高收益可能性的金融工具。当博取得高收益,则目标提前或提高标准兑付,当如预期兑付,则目标按时兑付;当收益平平甚至有亏损时,目标延后或降低标准兑付。这类型工具还需设立止损点,一旦实际情况坏到一定程度,就需要改进改变策略,降低损失。

  这时不再需要因为选择了过低收益率的产品而不满足,因为你知道,你已为自己预留了足够的养老基金。你也不再需要因为财务上的亏损而过分难过,因为你只是损失了实现自己欲望目标的机会,你的生活并不会因为这部分损失而被改变。你只需要按部就班,踏实工作,享受生活,体会当下。一切因规划而变得悠然自得。

  本文并为给出具体数据的例子,也无实际案例可参考。但是笔者认为,清晰的思路是理财规划的基础,也是后期有效执行的最大动力之一。希望每一位读者,都能从此文中获益,让生活节奏慢下来,细细品味,享受当下。

  量化目标 责任目标 风险系数 止损 如期兑付

  确定时间 欲望目标 预期收益 滞后、提前 延后兑付

  附图 财务规划流程

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