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中高收入家庭养老规划:管理风险重于追求收益

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月26日 09:27 南方报网—南方日报  查看评论
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中意人寿理财规划师王洪艳。
南方日报记者 高国辉 见习记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳
    案例

  张先生36岁,任职某外资银行信贷部经理,每月税后收入约2万元;妻子李女士31岁,某国企会计,夫妻双方均有社保。女儿今年五岁,上幼儿园大班。张先生的父母健在,需赡养。

  因工作关系,张先生偏好证券投资,基金、股票、国债等市值金额达53万,同时也投资了一套市值300万元的三居室,总投资比例占家庭净资产65%。张先生家庭目前的生活较美满,但因现在证券市场波动,张先生开始有些担忧,希望从现在开始,通过兼顾安全性和收益性的理财,来规划孩子未来高等教育和夫妇退休养老的品质生活。

  财务分析:资产配置需考虑收入支出

  中意人寿理财规划师王洪艳在为张先生做财务分析时表示,张先生投资理财的两个重要目标是教育规划及退休养老,教育规划与退休养老是两个刚性需求,而且高等教育金的支付期与退休金准备期高度重叠,两个目标都是固定的支出,那就需要用固定的收入来匹配。

  王洪艳通过中意人寿在线财务需求分析系统(FNA),对张先生家庭财务情况进行了分析(见表1和表2)。王洪艳认为,张先生家庭收入稳定,投资比例较高,应对资产进行合理配置。

  “张先生家庭的总体资产状况良好,收入稳定,主要来源于工资和资本利得。节余比率为0.45,表示张先生控制开支和增加净资产的能力较强;投资与净资产比率为0.66,高于参考值,提示在保持资产规模增长的同时,需要注意控制投资风险;流动性比率为6.26,虽然保证了家庭有足够的应急能力,但资产收益性不高。张先生希望通过合理的资产配置来提高资产的收益性也是正确的。”王洪艳指出。

  王洪艳在提供理财建议时表示:张先生家庭现处于家庭与事业的成长期,结合理财目标,风险管理、子女教育、退休等三大规划是必须要考虑的。

  理财建议:风险管理比追求收益更重要

  张先生目前的投资理财渠道是证券及房产,证券中的股票市值为35万元,投资房贷款额高达100万元。股票类型的投资工具特点是本金安全性较弱、长期增值能力中等,但波动性较高。王洪艳建议,适当调低股票投资比例,释放出部分股票盈利,将市值降为25万元为左右,用于购买货币型基金。同时也可释放部分住房公积金,将投资房部分提前还贷。投资比率降为0.5即可。

  王洪艳认为,理财应从风险管理开始,风险管理比追求收益更重要。张先生在家庭与事业成长期中的责任最为重大,上有老下有小,在他的资产配置中,目前的保障仅有社保及个人30万元的重大疾病保险(放心保),妻子也仅有社保。一旦发生风险,就会严重影响子女教育和退休养老,导致生活品质下降、孝教育规划无法实现、资金投资收益为负数的局面。“因此,必须在高投资比例的资产配置模式里建立相应的风险防火墙,以保证资产收益,达到保住本金或稳步增长的目的。”王洪艳强调。

  张先生家庭每年节余18.98万元,王洪艳建议可以安排结余的20%用于保险理财,满足家庭保障、子女教育金需求和退休养老保障。张先生有一定的风险管理意识,对家庭保障有担忧,拥有全面的家庭保障是首要目标,同时要求兼顾退休养老。

  鉴于张先生本人已有30万元的重疾保险,建议张先生购买意外险保额100万元、终身寿险保额50万元,年金保险产品保额1万元;妻子购买30万元重疾保险及意外险50万元,保费合计在3.7万元,不会对日常生活开支造成太大压力,且张先生年金保险70岁时有35万元、妻子重疾保险39万元(无重疾赔付为前提),用于补充养老(保险红利以中等演示,分红收益不确定)。子女教育可通过教育类保险进行准备。

  综上所述,张先生的理财目标都属于中长期目标,对理财工具的安全性、期限性都有较高的要求,同是还需具备一定的收益性和流动性,突显资产配置的重要性,决定长期投资绩效的不是选中某种股票,也不是进出股票市场的时机,而是资产配置,建议以保险理财方式为主,其他理财方式为辅进行投资理财。

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