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上有四老下有小 老龄家庭如何摆脱悲催困局

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月30日 08:30 投资与理财  查看评论
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  “4+2+1”家庭对资金需求的压力巨大,面对与日俱增的医疗费和教育费,他们应当如何理财才能应对呢?

  投资与理财记者 张雅凝

  随着父亲的一场病,40岁的杨涵终于意识到父母真的老了。从医院回家的路上,杨涵在心里算了一笔账:如果父亲的康复状况不好,需要请看护人员,外加药品和营养品,每个月花费大约在3000元左右。

  杨涵夫妇每月收入约在9000元上下,有一个10岁的孩子,一家人月开销在40 0 0元左右,孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3 50 0元的退休金,但太原的消费并不低,二老过得节约,每个月也只能省下1500元。父亲生病后,母亲将多余的这部分钱,每月尽数给了杨涵,希望他能照顾二老。杨涵拿着母亲每月省吃俭用省下来的钱,心里很不是滋味。

  杨涵将这些钱翻来覆去的算计了几遍,也得不到好的分配计划。如果把二人工资的结余全部用在对父亲的照顾上,家里每个月就只能剩下1000元。孩子马上要面临升入初中,必须给孩子多留出一些钱,作为课外辅导金。妻子的父母岁数也已很大,必须提前留出一些活钱,以备不时之需。杨涵考虑卖掉车子,能得8万元左右的车款,如果不开车,一个月还能省下500元的油费。

  父母家、丈母娘家分别有一套100平米的三居室和一套80平米的两居室。杨涵琢磨了一下,如果可以搬去和父母同住,自己55平米的一居就可以用来出租,每月可获得租金2500元。

  回家与妻子商量后,妻子同意搬去与父母同住,但是不同意完全由他们夫妻二人照顾老人。理由是,孩子的辅导、接送现在都是由妻子来负担,如果再照顾两个老人,外加上班,自己38岁的身体也承受不起。最好还是请一个白天能来照顾老人,做一日三餐的保姆。杨涵也觉得照顾二老,加上孩子上学,的确太吃力,于是决定请一个保姆来照顾老人,一个月2300元。

  杨涵算了算家里的储蓄,二人这些年来只存下了10万元,现在都为银行定期储蓄。杨涵听说朋友炒股票挺赚钱,于是生出了理财的心。由于风险承受能力有限,杨涵希望用这些钱做一些稳妥的理财产品投资。父母考虑到杨涵的难处,也拿出了多年积蓄的10万元,想帮儿子一把。由于一直是个“两点一线”的上班族,杨涵从来没有接触过任何理财产品,于是他找到了《投资与理财》,希望我们的特约理财规划师帮他出出主意。

  杨涵希望理财师能帮自己选一些稳健的理财产品,同时希望双方父母在医疗方面多一些保障。最后,希望给自己的孩子多留出一些教育储备金。如果可以,给自己和妻子也上一些能保障健康、医疗的保险产品,以备不时之需。

  理财建议

  留足备用金

  目前杨先生家庭集合到手中的流动资产过多。建议留出4.1万元作为家庭的紧急预备金,其中1.6万元以活期存款方式留存,2.5万元投资于货币市场基金。

  巧用信用卡

  由于杨先生家庭可能会遇到大额突发情况的支出,建议采用申请信用卡的方式,来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式,可以得到银行给你的一定期限的免息贷款,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。

  合理投资以小尊大

  由于杨先生暂未接触过理财产品,首先建议杨先生拿出10万元,投资一些风险较低的理财产品,比如银行固定收益类理财产品。这类产品均有较好的安全性,收益率比定期存款更高,且可以选择适合的投资期限,满足家庭可能的大额支出需要。

  其次,建议将10万元资产选择信托产品,选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品。 需要注意的是,信托产品的流动性较差,一般提前终止权都在融资方一方,仅有很少的产品可以由投资人提前终止。杨先生投资之前,需要对自己的资金占有的时间有一个预期和评估,建议选择投资时限1年或2年的信托产品。

  最后,建议杨先生用4万元投资股票型基金。这部分资金作为长线投资,满足家庭资产增值需要。

  保险规划

  从理财的角度来看,杨先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心阶段。杨先生和爱人作为家庭的经济支柱,应当根据家庭状况,选择适当的保险。建议首选重疾险和定期寿险,万一发生意外,可使孩子和老人得到经济保障。

  以重大疾病险为例。年交保费2430元,附带20万元的定期寿险,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定重大疾病,即可获赔30万元。

  杨先生希望给双方父母投保一些医疗险的想法是对的,这是对老人负责任的体现。但从经济的角度来看,与其为老人投保,还不如为老人建立一个医疗基金,每月定投货币基金1000元左右,灵活方便,随时可以取用。

  教育规划

  由于孩子马上要升入初中,必须多留出一些钱,作为课外辅导金。建议建立两只教育基金。第一只每月定投货币基金1000元,日后每个月都能随时取出。第二只每个月定投1000元混合型基金,以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例计算:积累6年,等孩子上大学时,可以积累9.2万元左右。

  理财建议

  杨先生家庭属于典型的“4+2+1”型家庭,即一对年轻夫妻,上有4位老人,下有一个孩子。夫妻的压力非常大。该类家庭理财的核心是稳健而扎实的经济基础和坚固的保险。

  留足家庭备用金,选取稳健投资策略

  留足家庭备用金。考虑到有4个老人需要赡养,还有小孩的一些不定期支出,建议杨先生拿出5万元作为家庭紧急备用金,以备不时之需。投资形式可以是通知存款、货币基金或者债券类基金,享受较高利息的同时,还能兼顾流动性。

  选取稳健型理财进行投资。目前,适合杨先生的稳健型投资理财产品主要有:信贷资产类、票据类、同业存款类以及部分结构性产品,期限一般为1年以内,利率水平大致处于4%至6%之间。该类理财产品兼顾了安全性、收益性与流动性,是目前市场上稳健投资的首选。

  老人投保越早越好

  随着老人年龄的增大,养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业意外险,如果是65岁以前投保,费率还相对较低,重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。

  “量出”为准,建立孩子教育金

  杨先生孩子刚10岁,尚处于义务教育阶段,建议购买教育储蓄,作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大,进入初中或者高中后,可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额,可以采用净现值法则,预计未来教育金缺口后,进行测算,当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。

  中年人投保应该兼顾保障与投资

  作为家庭支柱的杨先生夫妻二人,是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险,期缴型,享受终生保障。其次,购买人寿保险,帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响,该类保险还可以选择老年一次性取出,作为养老金使用。按照科学的原则,配置保险时应遵循“双十原则”,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。

  适当基金定投,优化家庭资产结构

  杨先生若要提高投资回报率,可以先投资风险较低的基金产品,如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金,间接地投资于股票、债券、货币等市场,从而优化家庭投资结构,提高资金收益,同时也能保证资金良好的流动性。

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