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房产经纪人月入13000元 稳理财欲百万投资商铺

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月03日 09:08 新京报  查看评论
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   ■ 个案资料

  张先生,33岁,结婚2年。目前做房地产营销工作,五险公司与个人都在正常交。月收入税后到手13000元,另外每季度可得到公司销售提成6万-8万元左右(税后)。妻子已怀孕5个月,月收入5000元,有五险,没公积金。家庭每月开支12000元左右(含房贷、油费、给老人的钱等等)。有1辆POLO,全款购买;已购房但未交房,今年年底交房,目前月按揭还款2300元,暂住父母老房中,考虑宝宝生下来后一两年再去住;已购夫妻双方人寿保险1份,每年保费约2万2。目前存款约40万,股票及基金类6万,外借债权15万,共计约61万。另外,工作存在不确定因素,有较大风险为离职或跳槽。

  ■ 家庭财务状况分析

  一个健康的家庭,必须留有一定比例的流动性资产作为应急准备金,一般为3-6个月的家庭开支。目前家庭有40万元的资金,远远超出了合理的区间范围,应该将富余的资金用于投资,提升家庭资产投资收益水平。

  张先生家庭收入基本为薪资收入,而且一半左右的收入来自张先生的销售提成,为不稳定性的收入,且张先生的工作存在不确定因素,离职或跳槽的可能性太大,因此建议家庭增加金融性资产的投资,以增加理财性收入,避免张先生一旦失业,家庭财务状况陷入危机。

  理财目标

  再购20万-25万SUV一辆。

  今年的储蓄明年用来购车

  张先生个人每年收入为39.6万元-47.6万元。妻子每年税后收入约为5.3万元。家庭年收入45万元-53万元。扣除各种支出(生活支出、房贷、保费等),年结余在20万元以上,在不动用其他资金的情况下,今年的年储蓄完全可以在明年用来购车。

   理财目标

  社保之外购买其他保险。

  重疾险意外险不可少

  目前张先生夫妻二人均有社会保险,商业保险方面购买了夫妻双方人寿保险一份。但是人寿保险保障范围一般仅保障死亡,保障结构比较单一,建议补充重大疾病类和意外伤害类保险配置,避免因大病或意外伤害而带来的家庭财务风险。年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右,即4万元左右。目前人寿保险费为2.2万元,因此建议以张先生为被保险人购买30万元的重大疾病保险,年缴保费约为1.7万元,为张先生夫妇购买意外伤害保险,保额分别为100万元,年缴保费为2000元左右。

  理财目标  

  配置家庭预备金、宝宝生养费和教育金。

  基金定投储备宝宝教育金

  合理的预备金范围为3-6个月的支出。考虑到张太太已怀孕5月,家庭开支会增加,因此建议配置6个月的家庭支出作为家庭预备金,因此将40万的存款提取7万作为流动性资产,其余作为投资资产。其中2万可投资货币型基金,每日计算收益,赎回通常2个工作日即可到账,具有良好的流动性。其余5万元,建议投资现金管理类理财产品,产品投资期限较为灵活,属低风险,适于投资。

  张太太已怀孕5个月,目前需要准备宝宝的生育费用大约3万元,而宝宝出生后,家庭的生活支出将增加2万元左右。且日后宝宝的教育金费用也是一笔不少的数目,建议家庭每年提取1万元进行基金定投,作为宝宝将来的教育金费用,若按照年化收益率5%测算,到宝宝18岁时可储蓄资金大约28万元,这笔资金可作为宝宝未来的大学学费。

  理财目标

  在明年内进行商铺投资,约100万左右。

  商业贷款首付5成购商铺

  明年需100万投资商铺,从目前资产状况来看,届时没有足够的现金全额付清100万,因此建议采取商业贷款。据有关规定,商业房产贷款,首付需5成,最高贷款年限10年。因此需准备首付50万,另贷款50万。

  目前家庭金融性资产为54万,其中有6万元为股票和基金投资,目前股市低迷,建议按兵不动,待市场回暖再做计划。15万外借债权可于投资商铺时取回。目前可用于投资的资产只有33万元,建议主要投资稳健型投资产品。可选择银行期限在1年以内,低风险的理财产品、债券或混合型基金,年化预期收益约为4%,1年后可得收益1.2万元。届时再加上外放债券15万元,即可凑足首付。

  50万商业贷款,年利率6.55%,期限10年,每年需偿还6.83万。商铺投资每年收益率在8%-10%之间,则每年的商铺贷款可由商铺收益来偿还。

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