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换房与供女留学两不误 有闲新手如何打理家财

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月03日 08:54 《理财周刊》  查看评论
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  中年夫妇陈先生与陈太太的独生女儿考上了名牌高中,欣喜的一家面对一系列新的问题:选择住市区还是郊区,换房的问题困扰着陈先生一家;而女儿的留学计划意味着三年后一笔大额费用的支出,作为理财新手的陈太太又该如何抉择?

  文 本刊实习生 何璇

  陈先生的女儿今年中考,考取了位于杨浦区的复旦[微博]附中。夫妻俩现年已年近50,属于中年得女一族,现如今女儿小有成就自然也是欣喜不已。整个夏天都忙着宴请亲友,作为奖励还带女儿去了趟她向往已久的巴厘岛。然而,当最初的兴奋劲儿过去,陈先生和妻子也不得不开始面对这一家庭重大转折带来的新变化。

  举家如何搬迁更适宜

  陈先生早年曾在日本工作,回国后用海外的收入于8年前全额购进了一套位于松江的小别墅,如今市值已经500万元上下。房子共有三层、250平方米,还包括一个前院和一个停车位。从生活上来说平日里一家三口居住得是十分宽敞而闲适的,节假日也时常将祖辈接到家中。但是,因为地处松江,地理位置上还是较为偏僻的,前往最近的大卖场也需驱车20分钟。每天早晨,都是陈先生一路将女儿与妻子送往学校和单位。

  这种生活在过去只是略感不便,然而现在当被作为家庭中心的女儿需要到市中心上学时,房子的偏远问题就显得尤为突出了,女儿新的学校也和陈先生的工作单位并不顺路。于是,陈先生打算借此机会全家搬迁到市中心居住。一方面可以就近照顾女儿、交通便利,另外也得以摆脱过去出行不便的困扰。

  现在,陈先生每月有15000万元左右的收入,妻子的月均收入也在1万余元,因此一家人的经济条件还是相对宽裕的。因为没有贷款压力,所以平日的开销除去基本的日常支出,就主要集中在孩子的教育、人情往来与购物上。

  在新家的选址上,夫妻俩决定选择靠近女儿学校的市中心为目标,无论是交通还是购物都相对过去大大便利。因为孩子的就学是本次搬迁的主要决定因素,所以陈先生在租房与买房之间拿不定主意。虽然依照陈先生家当前的经济状况,即便是买房也没有太大经济上的困难,但是毕竟还没有想好是否会在这里长期住下去。

  同样难以抉择的是关于位于松江的老房子的处理问题。陈先生既可以选择出租,也可以选择出售。关于前者,陈先生担心因为地段偏远难以寻找到租客,而若选择出售,他对当前的价格却也并不是最为满意。

  “有闲”的新手如何打理家财

  陈先生为“家”烦恼,陈太太则在考虑“生财”的问题。长期以来,家中的生活也都是较为富余的,但在最近和亲友的交流中,陈太太萌生了在女儿高中毕业后送其出国留学的想法。依照当前的物价水平,前往欧美国家的留学费用大约一年是在二十至三十万元之间,本科四年的学习则意味着需要准备100万元左右的“教育基金”。

  陈太太在大学授课,每周只需工作两个半天,她向笔者坦言“这样的生活过去很是向往,但现在闲多了倒也觉得浑身难受。”

  夫妻俩工作多年,也存了50万元的定期存款,平时对理财一窍不通的陈太太虽有心,却也不知该如何打理使用这份资产。她表示虽然在保持原有生活水平的基础上能够攒足女儿留学的费用,但自己毕竟是新手,还是希望能够以稳妥为重。

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后) 支出

  本人收入 15000 基本生活开销 4000

  配偶收入 10000 外出就餐购物等 4000

  租金收入 0 娱乐休闲支出 2000

  其他收入 0 教育费用 2000

  房贷或房租 0

  养车费用 3000

  合计 25000 合计 15000

  每月结余 10000

  年度性收支状况(单位:元)

  收入 支出

  年终奖金 30000 旅行费用 30000

  配偶年终奖金 10000 年末大宗购物 10000

  其他收入 0 人情往来 10000

  孝敬父母 20000

  其他收入 其他

  合计 50000 合计 60000

  年度结余 -10000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 5 房屋贷款 0

  定期存款 50 其他欠款 0

  国债 0

  股票(市值) 0

  基金(市值) 0

  汽车(市值) 20

  房产(自住) 500

  房产(投资) 0

  合计 575 合计 0

  家庭资产净值 575

  租房更适合 莫忘养老钱

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

  陈先生的女儿考上了上海“四大名校”,真是值得高兴。只是,幸福总是伴随着小小烦恼的降临。

  不妨在学校附近租房

  随着女儿即将开学,进入复旦附中开始三年的高中生活,陈先生一家的生活重心也将随之转移。家住松江,学在杨浦,这横穿上海南北的路途的确太过遥远。而且高中的课程都比较紧,为女儿考虑找个房也是人之常情。

  只是,到底是买房还是租房更合适他们家的情况呢?我们不妨一起来测算一下。

  若陈先生一家购买一套杨浦区的房子,位于五角场附近,以两室户计算(毕竟只是过渡房,以后不一定住在这边,所以可以适当降低要求),按照房子建设年代不同,面积大小(80~110平方米)、装修、朝向、楼层等不同,总价大约在240万~360万元,由于陈先生家在松江有一套有房,若再购房则是二套房,那么首付大约要六成,也就是144万~216万元。而陈先生一家现在可动用的资金也就55万元,因此几乎不可能完成购第二套房的任务。

  如果陈先生将位于松江的别墅出售,然后再考虑在市中心购房,那么一方面他可动用的资金轻松超过了500万元,另一方面抛售松江别墅后,重新购房有机会被银行认定为一套房,购房首付比例在三成左右即可,可选择的余地就大大扩展了。

  只是,考虑到女儿三年后要出国留学,陈先生夫妇并不能确定,自己今后是否还要在女儿高中学校附近一直定居。而且,他们是中年得女,女儿去留学后他们年纪也逐渐大了,俗话说由俭入奢易,由奢入俭难,他们在松江住惯了250平方米的大房子,高中三年为了女儿方便住住小房子也就忍了,今后再让他们一直住在两房中似乎不太容易。所以,在这几个因素还没确定的情况下,我们还是建议他们暂时不要出售松江的别墅。

  女儿高中期间,他们可以在学校附近租借个小区环境好一些,房子装修条件好一些,面积稍大(100~110平方米)一些的两室两厅,租金在5000元左右。如此一来,他们每月的汽油费至少可以省下一两千元,综合下来,对每月的现金流并不会构成大威胁,完全在可承受范围之内。等到女儿去海外留学了,陈先生和太太就可以搬回松江别墅居住,或者到时候再考虑怎么换房更合适。

  还有一个更“狠”一点的办法,就是放手让女儿去学校寄宿。毕竟高中生已经有一定自理能力了,也可以为将来要去留学做好生活与人际交往方面的经验准备。

  教育金和养老金都要好好规划

  正所谓“可怜天下父母心。”上了好的高中后,陈太太又要开始操心女儿留学的费用问题了。

  若按目前陈先生夫妇的收入和结余情况,即便在学校附近租房,他们今后三年每年也能结余下六七万元,加上目前已有的55万元金融资产,送女儿在海外读大学还是可以承受的。

  只是,已经快50岁的夫妻俩,也该为自己的养老做些准备了。女儿去留学后,他们可搬回松江别墅居住,到时候也不用再费汽油接送女儿读书,他们每月的结余可以重回一万元以上。但60岁以后他们会面临退休和收入缩水的问题(特别是年终奖这一块就没有了),因此女儿留学后到他们退休前这七年间,他们特别要注意积累养老金,以便应对二三十年甚至更长时间的退休生活。

  至于现有的55万元资金,陈太太可以考虑配置为3万元流动资金(以货币市场基金形式持有),15万元人民币理财产品(3~6个月期限,用于家庭大额医疗和重大事故备用金),30万元债券型基金稳健份额(三年后给女儿留学用),5万元股票(用于供陈太太“练手”用,同时博取可能更高的市场收益)。

  至于保障方面,由于陈先生夫妇年龄问题,投保可能已经较困难。大病方面,陈太太是高校教师,学校系统应该有不错的医疗保障,陈先生可留意公司团险是否有相应保障。意外险方面,夫妻俩都可以考虑投保一定额度。

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