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儿子月余万元 老母如何代管

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月10日 09:00 理财周刊  查看评论
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  儿子自知消费无节制,委托退休在家的母亲帮他打理每月近万元的工资结余。母亲热衷银行理财产品,儿子嫌收益太低,叶阿姨该如何为儿子寻找新的投资渠道呢?

  文 本刊实习生 刘昕

  早已退休的叶阿姨仅有2500元的退休金,幸好儿子工作稳定,每月补贴2500元家用。经济方面有儿子支撑,她和老伴的感情也非常和睦,叶阿姨觉得她的晚年生活过得很舒心。

  去年,儿子意识到在没有存款压力下自己容易过度消费,因此想让退休后的母亲发挥”余热”帮自己打理结余。叶阿姨坦言自己的存款都用来购买银行的理财产品,期限短、风险低、收益也稳定,毕竟以后要兼顾自己养老和儿子结婚,因此安全性极其重要。

  谈到儿子,叶阿姨表示,他对每年4%~5%的年化收益率不感兴趣,认为扣除通胀每年的实际增长率才1%~2%。并且儿子还说这样的投资“时间成本”太高不合算。

  儿子怕消费无节制 母亲帮理财

  叶阿姨介绍她儿子是一家IT大企业的技术人员,叶阿姨听说儿子参与过基金的定投,但由于市场整体不景气,最后只能浮亏退出。结束基金定投后,儿子一直忙于工作,也没心思关心投资理财。那段时间儿子自己存着工资,叶阿姨很少过问。

  然而去年开始,儿子发现自己的信用卡账单越来越长,而相较他的收入,存款却没有明显的增长,他突然意识到自己的消费方式有点问题。叶阿姨也说,儿子虽然平时工作很忙,没有时间出门购物,但家里收的快递可不少,都是些稀奇古怪、贵而不实用的东西,其中多数是电子产品,玩过一阵子后就堆在那儿占地方了。尽管叶阿姨对此心有不满,但儿子花自己的钱,她也没有多加干涉。

  某天,儿子突然对叶阿姨说,“妈,我看你一直跑银行买理财产品,隔三差五银行还给你发新的产品信息,理财渠道很丰富啊,我的工资也让你打理吧。”自此,叶阿姨就成了儿子的“私家理财师”。

  如何打理每月近万元的增量存款

  叶阿姨的儿子现在除了固定给母亲2500元的家用外,每月还上缴9000元左右的工资结余,这样有计划的存款方式,试验下来效果非常卓越。

  起初,儿子只有1万~2万元时,她就并入自己的存款一起购买半年期左右的理财产品。随着儿子给叶阿姨打理的存款逐渐增加,4%~5%的年化收益率已经无法令儿子满意。儿子又教给叶阿姨一个新金融名词叫“机会成本”,儿子表示同样这笔钱银行理财产品的投资收益过低、相应的突显机会成本过高,剔除通胀因素每年实际收益率仅1%~2%,都快赶不上猪肉的涨价速度了。

  叶阿姨赞同儿子的说法,可是目前她唯一的投资渠道就是银行理财产品。如何寻找适合儿子的理财方式一直困扰着她,曾经她也向周围亲戚朋友打听过,结果不外乎炒股或者存银行。叶阿姨告诉笔者,“我儿子每个月的工资存款越来越多,我这个为儿子服务的理财师压力也大了起來。特别过个三五年,儿子也該讨老婆买婚房,到時候都得靠这些资金保值增值了,压力真不小埃”

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后) 支出

  本人月收入 2500 基本生活开销 3000

  配偶收入 2800 外出就餐购物等 1000

  儿子收入 15000 儿子消費 2000

  其他 0

  合计 20300 合计 6000

  每月结余 14300

  年度收支状况(单位:元)

  收入 支出

  儿子年终奖金 30000 旅行费用 5000

  年末大宗购物 5000

  人情往来 5000

  其他收入 0 其它 0

  合计 30000 合计 15000

  年度结余 15000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 5 房屋贷款 0

  理财产品 60

  基金 0 其他贷款 0

  国债(市值) 0

  股票(市值) 2

  汽车(市值) 0

  房产(市值) 250

  合计 317 合计 0

  家庭资产净值 317

  调整投资方式 关注自身养老

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

  与父母同住,每月给父母一笔生活金,同时因忙于工作而将自己的积蓄悉数交给父母打理。小叶这样的“模式”,还是具有一定的代表性,特别是在上海地区,这样的成年孩子还是不少。

  尤为难能可贵的是,小叶意识到自己的消费有不必要的超额开支之后,马上对自己每个月的消费金额进行了控制,以便攒下更多可以用于投资理财的资金。相对不少的“月光族”甚至“啃老族”而言,小叶无疑是理性、有节制、有目标的一个年轻人,值得赞扬。

  从叶阿姨一家三口母亲的财务和年龄、收入等状况来看,叶阿姨夫妇俩已经退休,收入增长基本靠国家政策,一般与通胀保持较为同步水平。儿子小叶的收入不错,结余也不少,今后职业发展上还有上升空间。家庭无负债。短期目标是让结余资金尽量保值增值,中期目标是为儿子今后结婚、购房做好准备。

  理财目标明确后,就该考虑如何进行行动了。

  稳健型理财可转为混合型

  叶阿姨目前唯一的投资渠道就是较为固定收益的银行理财产品。这属于稳健型的理财工具,风险低,但收益相对而言也不是很高,一年的资金收益率综合下来也就4%多一些,若能达到5%都已经算不错。对于老年退休族群而言,这样的理财工具认知度高,接受度也比较高,也还算合适。

  但一方面,正如儿子所说,如果剔除通货膨胀率,这样的年化收益水平并不能让人满意;另一方面,这些资金毕竟主要是为了儿子将来结婚、购房做储备的,对年轻人而言,其实是可以承受稍高一些的风险的,以便博取更好的收益可能。

  为此,建议叶阿姨在60万元银行理财产品到期后,可将其分为两份为三份,分开投资打理。

  比如,拿出其中的20万元作为叶阿姨夫妇俩的“补充养老金”,为将来的舒适养老做好储备。由于养老是个长期目标,为此,这笔资金可以投入于较为中等期限、收益较为稳健的理财工具中,比如储蓄国债、分级基金的稳健收益份额等。

  拿出30万元用于为儿子的结婚、购房做准备,作为“婚房储备金”。儿子的婚房计划预计五年内要完成,首付款预计需要100万元左右,未来五年,预计儿子每年还可以攒下10万元直接纳入这个“婚房储备金”,那么未来五年,这30万元及后续五年每年投入的10万元,每年的复合收益要达到10%,才能实现百万元的首付款积攒计划。如果未来五年每年能够攒下12万元进入该储备计划,则每笔资金年复合收益约7.5%即可实现。但无论是10%还是7.5%的年化收益率,显然都需要选择较为激进的投资方式。为此,我们建议叶阿姨可以尝试将这30万元投资2~3只偏股型基金。

  另有10万元可作为叶阿姨夫妇俩的“家庭医疗基金”。因为夫妻俩已经退休好几年,从他们的退休工资金额来看,估计两人都是普通的企业退休,医疗保障水平肯定远不及退休公务员,为此自己还是得留一笔大额的应急医疗基金,以防万一。

  老夫妻可更多关照自身

  此外,趁着现在老两口身体还较为硬朗,建议叶阿姨夫妇可以多出去走走看看,除了关心儿子的理财和婚姻大事,更该多关注自身的“享受”。辛苦了一辈子,有什么地方想去,有什么心愿爱好未了的,都可以趁现在还走得动、吃得下,多实践早实现。

  特别包括旅游这一块,目前来看叶阿姨一家一年的旅游花费为5000元,由于儿子的月收入和年终奖都不错,老两口还是可以多出去观光观光,也不会影响整个家庭的理财计划。

  当然,老人出门还是要让儿子提前在网上买好一份旅游意外险。同时,尽量不要跟所谓的“低价旅游团”、“保险(放心保)旅游团”等出行,以免上当受骗。

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