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运作家庭资金 制定理财规划“赚钱”

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月12日 08:53 兰州晨报 高玲 查看评论
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  个案资料:

  陈女士,47岁,与丈夫同在兰州市一郊县的事业单位上班,技术职称均为工程师,两人月收入合计有1万元,夫妻双方均有“五险一金”,无任何商业保险(放心保)。儿子今年刚考上大学。家庭每月花费约4000元。

  家庭资产:

  在县城有自住房一套,面积105平方米。有定期存款20万元,家用小轿车一辆。

  财务分析:

  家庭总资产客观,处于家庭理财的稳定期,即收入稳定,债务轻或零负债。由于中年夫妻收入客观且稳定,且均在事业单位工作,具备“五险一金”等社会基本保障,故家庭备用金可以按基本配置原则,预留三个月至半年的月均消费余额即可,即留存月均家庭整体花销4000 3=12000元即可,这部分资金可以以活期储蓄、三个月定期储蓄等形式存在,但建议以货币型基金方式来实现,这样可以保留高度的流动性,一般为T+2天到账,有部分货币基金甚至可以到达T+1到账,即工作日赎回,第二天到账,目前货币基金收益率平均都在一年定存的利率水平之上。目前仅供养儿子上大学,经济上无较大压力。这个时段的理财首要目标是稳定家庭总资产,进行有效资产配置,适度投资,以增加家庭总收入,应付未来两项较大支出—为儿子买房的按揭还款压力及养老金缺口补充。

  该家庭资产配置归于单一,全部集中于存款中,无法有效抵御通胀,不利于资产的保值、增值。建议可以考虑一些稳健投资,例如银行中、短期理财产品、波动小的债券型基金(纯债型)。20万元定存在扣除家庭备用金后,尚有大部分资金可做一些稳健投资,在控制风险的前提下,实现资金的保值、增值,以使购买力不缩水。由于几年后将面临退休以及为孩子置业付房款首付的压力,所以不能承受太大风险,应以保本稳健理财为首要选择,可以考虑银行中、短期理财产品,债券型基金(纯债型)等产品来实现保值、增值的目的,且具备一定流动性以应对新购住房的首付款需要。

  夫妻俩虽然目前收入稳定且具备基本社保“五险一金”,但两人互为家庭的支柱,所以需要筹划未来5-10年开始的退休生活,因此保险规划就显得尤为重要,以应对诸多不确定性事件,同时保障目前生活水准不降低。

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