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双白领家庭理财策略:注重保障优化收入来源

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月16日 09:04 南方报网—南方日报  查看评论
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案例:双白领家庭的理财“难题”
    曾先生,31岁,在某企业任中层管理人员,税后年收入205000元;曾太太今年29岁,是一名中学教师,税后年收入60000元;夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可爱的千金宝贝今年刚刚诞生。

    曾先生家庭有两套房产,一套出租一套自住,出租房产目前市价40万元,租金1500元/月。自住房产目前市值90万元(贷款还需要每月供5000元左右)。曾先生有一辆16万元的车,无贷款。家庭每月基本开支4000元。

    自女儿出生后,曾先生希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划,让资金增值的速度更快,他考虑着手为未来的养老金作准备,同时也要着手规划女儿的教育金。同时,曾先生比较担心未来不可预测的风险。

    分析:资产配置收入来源单一

    中意人寿理财师张浩威经理认为,曾先生一家属于典型的双白领家庭,此类型的家庭在珠三角城市中很普遍,曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭一般有如下特色:工资收入稳定并有一定的增幅,但是缺乏其他收入来源;在家庭资产结构中,房产占据的比例较大,负债情况比较合理;有社保而且具有保险(放心保)意识,在生活上追求高品质;普遍有投资理财观念,但是由于专业知识的缺乏,不知如何选择金融工具并予以实施。

    张浩威通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为曾先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析。他表示,曾先生家庭正处于事业和家庭的成长期,这个阶段资产在快速积累,同时,支出和责任也是最大的。

    “各项财务指标分析显示,曾先生家庭的财务结构较合理,负债较为适度,在一定时期内债务不会影响家庭生活品质,财务安全性较好。曾先生净资产比较高,负债合理,这是值得欣喜的。但是资产配置比较单一,房产占据了过多的份额,高达82.54%。房产具有增值不确定、流动性较弱的特征,如果份额过大,将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出,曾先生的金融资产都是以活期或者定期储蓄形式存在,虽然流动性和安全性可以得到充分的保障,但是却牺牲了这部分资金的有效收益性。

    “曾先生夫妇收入比较稳定可观,支出非常合理,量入为出,有一定的现金结余。但是收入来源比较少,除了少量房屋的出租收入之外,绝大部分来源于个人的薪金收入,一旦发生突如其来的风险,将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。

    张浩威建议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财规划,包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。

    应急准备规划:至少满足6个月的支出

    家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。曾先生家庭收入稳定,每月开销约5000元,所以应急准备金建议保持在3万元至6万元左右。这部分资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在,这样不仅可以保持资金的流动性,还可以获得一定的收益。

    风险保障规划:保障额度为年收入10倍

    曾先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段,这个阶段责任最重,风险保障非常重要,也是曾先生目前最关注的规划之一。曾先生夫妇虽然有社保,但依靠基本的社会保险只能满足基本保障,夫妇应及时补充商业保险,为家庭构筑坚固的防火墙。

    按照“双十原则”规划,商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜,保障额度做到家庭年税后收入的10倍。曾先生家庭保障总需求是230万元,现有可变现资产130万元,保障缺口为100万元。按曾先生夫妇的收入比例情况,曾先生保障至少应为70万元,太太的保障应为30万元。曾先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险。女儿则应补充意外险和健康险。

    子女教育规划:商业保险提供稳定现金流

    由于曾先生养老金的积累期和教育金的使用期高度重叠,建议用商业保险形式解决一部分未来稳定现金流问题,以保证未来养老生活,同时便于腾出手来关注孩子的教育金问题。

    养老规划:一要提早二要安全

    养老金规划宜遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则,要注意满足未来、有保证的、稳定的现金流问题。

    曾先生较关注自己和太太的养老规划,按现有生活水平每月开支5000元来计算,在年通涨率3%的情况下,退休后,曾先生夫妇的养老金应准备235万元。夫妻双方都有社保,可以满足一部分养老需求,根据乐观计算,按照当前社保缴费基数,预计曾先生夫妻未来总计可获得社保养老金160万元,平均每年8万元,替代率仅为30%。建议利用家庭每月结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资,来满足未来养老金的需求。

    南方日报记者 高国辉

    见习记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳
表1:曾先生家庭现金流量表(单位/元)
收入金额支出金额
工资薪金收入(税后)265000基本生活开支50000
—本人收入205000住房按揭还款60000
—配偶收入60000汽车按揭还款
年终奖金子女教育费
利息和分红4225赡养费30000
资本利得保险费20000
租金收入18000健康/娱乐/休闲费用15000
社保及公积金新增额
其它收入5000其它开支36000
收入总计292225支出总计211000
年度结余81225
表2:曾先生家庭资产负债表(单位/元)
资产金额负债金额
现金/活期存款/货币型基金100000信用卡透支额5000
定期存款130000汽车按揭贷款未还本金
债券住房按揭贷款未还本金300000
基金/股票其它负债150000
人寿保险现金价值15000
房产(自用)900000
房产(投资)400000
其它资产30000
—住房公积金30000
—社保账户余额
资产总计1575000负债总计455000
净资产1120000

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