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量身定做 家庭财产三方法上“保险”

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月22日 09:33 国际金融报 潘洁 查看评论
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  【理财个案】

  陈女士今年48岁,与丈夫在甘肃兰州市一郊县的事业单位上班,技术职称均为工程师,两人月收入合计1万元左右,夫妻双方均有“五险一金”,无任何商业保险(放心保),儿子今年刚考上大学,家庭月支出约4000元。目前,该家庭在县城有套自住房,面积100多平方米,有定期存款20万元,一辆私家车。

  【理财规划】

  为儿置业,宜早不宜迟希望四年内在兰州或其他省会城市购买一套小户型住房(为儿子准备),首付由夫妻俩承担,五年后的房贷由儿子月供。

  该置业计划,宜早不宜迟。兰州市新房成交均价已突破7500元/平方米,由于兰州受特殊地理条件及土地供应的限制,房价几年内下降的可能性很小,因此尽早实施,利用银行按揭贷款锁定购房成本。建议选择88平方米左右的住房,以目前均价7500元/平方米计算,总价约66万元,由于其儿子已满18岁且是首次购房,可以享受首套房贷30%的政策利率八五折至九折的优惠。

  以此计算,首付款近20万元,按揭贷款以陈女士为借款人,由于年龄所限,贷款最长期限在23年左右,按目前优惠后利率计算,每月还款3826元。夫妻俩目前每月结余6000多元,尚有能力应付还款压力。由于此笔置业计划将家中20万元积蓄全部耗尽,可考虑在银行办理绩优企、事业单位信用贷款,该贷款优势是免抵押、办理便捷,可获得年收入1-2倍的一年期信用贷款,这样该家庭至少有6万元备用金。

  购买保险,保生活无忧一家三口想购买适合的商业保险。夫妻俩目前仅有基本的“五险一金”,需购买人身意外保险、大病商业保险,还需额外投保重大疾病医疗保险,以缓冲风险事件发生所带来的不利影响。按照保险理论规划中简单易行的“双十法则”,即用年收入的1/10作为保费,年收入的十倍为基本保额,理论上测算,夫妻俩各自投保保额为60万元,年人均保费为6000元。在此范围内调整以满足意外、疾病、重疾的保障需要,以及考虑保险费率的可承受性。据此,根据夫妻俩月供按揭房款后的结余,可选择20年缴费,年缴费9307元,包括50万元定期寿险。另外,建议投保意外伤害保险,将意外伤害产生的相关费用进行风险转移。此险种保费压力很小,年均在200元至500元,可根据风险保障类型自行选择所缴纳保费。

  养老规划,选基金定投该家庭想提前为养老做准备。基金定投从积累形式上类似于零存整取,但有别于存款,最大区别在于,基金定投投资于权益类市场,主要包括股票型、债券型基金,此种方式投资并不保证收益,但长期来看,能获得经济增长所带来的红利以抵消通胀对购买力的侵蚀。

  夫妻俩分别在55岁和60岁退休,规划退休期为30年,假定目前通胀率为5%,退休金年均增长5%,退休后家庭支出替代率为80%,距退休尚有8-13年时间,为应对退休后将面临的收入减少、养老费用高的局面,需尽早规划,从陈女士目前财务状况看,每月投资3000元,构建基金投资组合年均收益率约为8%,可有效覆盖此缺口。但由于为儿子置业后,陈女士五年内需负担按揭贷款,目前看来只有2000元可供积累,因此按揭还款由其儿子五年后承担之日起,需要追加投资至每月3700元以弥补前五年中的少投部分。

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