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白领家庭步入成熟期 如何储备孩子的留学金

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月04日 10:00 投资与理财 陈伟 查看评论
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  即将还完房贷的王嵩一家,进入家庭的成熟期。他希望《投资与理财》的规划师帮其规划一下家庭未来的资产配置、孩子出国教育金和今后的养老生活。

  “家庭走向成熟期,我们更关心未来的投资配置和养老规划。”王嵩说。他和太太生活在物华天宝、人杰地灵的江苏苏州,现在苏州已经拥有两套住房,其中一套的房贷即将还完,两人的住房公积金也完全能覆盖了房贷。今年孩子已经9岁,家里有房有车。他希望对家庭的资产配置、孩子未来教育和今后的养老生活,有一个系统规划。

  34岁的王嵩年薪10万元, 33岁的太太年薪6万元,一家年支出在8万元左右。两人同在外企工作,公司不仅给两人上了五险一金,还为每人上了意外险50万元、重疾病10万元。目前王嵩一家的两套住房,市值在280万元,一套自住,一套出租,租金收入一年3万元。

  双方父母身体比较健康,均已退休在家,两人的社保目前完全满足日常生活支出,减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险,分别为1万元和5万元,他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。

  王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年,他投资股票,因为入场时机不好,赶上股市大跌,之后持续不断地补仓,现今共投入8万元,还亏损20%。经历股市投资的教训后,他开始注重固定收益的理财产品,基本积蓄都投向了固定收益类产品,10万元买了6个月的银行理财产品,5万元买了三年期收益率5.3%的国债。

  “固定收益的产品比银行利息要高很多,国债也满足了我长期配置的需求,所以家里面的积蓄全部投资,没有定期存款。”王嵩对记者讲到,依据现在的家庭收入状况,不知如何进行一个比较好的资产配置,实现财富增长。

  有房有车,孩子逐渐长大,王嵩和太太开始重视两人的养老问题,并希望在三年内换一辆20万元的车。

  时间(宜信财富资深理财规划师)

  正如美国发展心理学家纽加顿所说:“个体的生命,如同一把逐渐展开的扇子,时间愈久,彼此间的差异就愈大。”

  澳大利亚墨尔本大学工商管理硕士学位,AFP,CFP,EFP 国际金融理财师,国际金融理财管理师持证人。有着10余年金融从业经验和多年高端财富管理定制经验。

  家庭财务分析

  王嵩的家庭处于事业上升期,收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大,负债很低,结余比例较高,财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可,太太的支出占收入之比有点高,需要提高收入或降低支出。

  风险测评

  目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司,并没有对应收入的商业保险提高保额,这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分,但重疾保障明显不足,而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难,需尽快补足这方面的缺口。

  投资规划

  王先生家庭属于稳健型投资者,追求资产增值,可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10%,退休后预期下调为6%。目前投资于房地产的资金占比较大,面对当下中国房地产市场中的不稳定因素,存在一定的保值风险,而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏,投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。

  从目前的投资情况来看,王先生有一定的投资意识,只是经验不足。建议改变投资结构,增加投资种类,以分散风险,并适度增加进取型资产配置。

  王嵩一家可以预留2万元,满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求,适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金,不要再闲置在活期储蓄账户中,因为收益太低,建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场,能保持较好的安全性和流动性,且没有手续费,比活期存款收益高得多。

  此外,宜信财富半年期双季风,1年以上期限宜信宝或月息通等,过往年化收益率达到10%左右,适用于有闲置资金的理财人群。同时,建议适当增持主板指数型基金,配合部分概念股,以对冲风险和追求相对风险收益平衡。

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