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上有老下有小 夹心层中产父母养老30万是个槛

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月18日 08:05 大河网  查看评论
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  这一段时间,35岁的市民张先生一直喊着“压力山大”。一边忙着为即将入学的女儿寻找学区房,一边还想着为给自己看孩子的父母养老。如何转动“黄金罗盘”,做到攒钱孝敬父母两不误,让财富金字塔搭建得更加稳健,一直是张先生考虑的问题,尤其是赡养父母的前景更是令他焦虑不安。

  采访中,其实像张先生一样的“夹心层”中产人群,都面临着如何为孩子教育,如何为父母存钱养老的问题。

  奔波:为孩子找学区房,为父母攒养老钱

  “急啊,现在已经半年时间了也没找到合适的房子。”市民张先生很是感慨,这几年,自己一直在路上“奔波”挣钱攒钱,为了孩子上学,为了父母养老。

  在一家公司上班的张先生一个月的工资大概有1万多,当会计的妻子工资在4000元左右。小两口每年单位的资金加在一起估计有20多万元,目前存款60多万。

  “现在学区房房价都很高,只能买个小一点的房子。半年多了,也没找着合适的房子,真不好碰。”张先生说,如果买房子存款几乎所剩无几。股市里被套的20多万元也只剩一半,割肉赎回不忍心,而其他的理财方式又不敢轻易尝试。

  他说,他从县城考到郑州上学,毕业留在郑州成为“郑飘”。稳定下来后就要购买房子、结婚、生子、孩子上学,最后是赡养父母。

  其实,不仅仅是张先生,每个人都要经历着同样的时间排序。只不过,每个人的起点不一样,需求不一样,面临的问题也不一样。

  张先生说,他现在正处于人生的“夹心层”,上有老下有小,是压力最大的时候。而他这个年纪,也正是公司最需要的群体,但也是家庭花销增长的时期,特别是子女的教育和生活费用的猛增。

  对于他来讲,现在家里最缺乏家庭“财务安全网”,如何处理好家庭消费、投资,子女上学、父母养老是他理财规划的当务之急。

  算账:父母养老30万是个槛

  我国早已步入老龄化社会,而绝大多数的老年人也将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。

  你父母以后需要多少养老金?很多子女可能没想过这个问题。在采访中,不少年轻人对这一点没什么概念,有的甚至还在“啃老”。

  理财师张建算了一笔账。他说,先不说生病、旅游、购物、住房等其他开销,仅算吃饭这一项。一个老人从60岁退休后活到80多岁,按每顿饭平均10元计算,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。

  “刚退休或已退休的老人有商业保险(放心保)的人很少,除了社会保障之外很大部分费用最后都是子女的负担。加上一些生活费,从长期来看为老人储备的养老金至少要20万~30万元,这算是保守的估计。”

  人老了,病也会找上门。面对现在昂贵的医疗费用,如果没有社保,没有医疗保险,足以让一个普通老年家庭陷入经济危机。

  为家庭:提前规划,做到未雨绸缪

  “家庭在进行理财规划时,需要从消费、储蓄、投资三大方面来考虑。”理财师张建认为,储蓄应放在第一位,按月将收入存起一部分,作为固定存款;再拿出一部分用于投资,所剩下的资金可以作为平时消费使用。但中产家庭从消费角度来讲,应该节省不必要花的钱。

  调查显示,目前绝大多数市民理财仍倾向选择储蓄。尽管储蓄的特点是短期安全灵活,但长期却是贬值的。

  “在家庭进行投资规划过程中,四笔钱需要提前筹备。”张建说,其实筹备的也是人生中的三笔大开支。

  第一笔筹备金是教育金。据统计,孩子的成长教育金大概得50多万,再加上一些报名特长班等的教育支出花费也不少。第二笔筹备金是子女的婚嫁金。现在的孩子结个婚没有10万就不行。第三笔是子女的创业金,在50万~80万吧,现在许多子女创业的第一桶金是父母给的。第四笔就是为自己积攒的养老金。

  “这几笔筹备金是人一生中最重要的几笔钱,如果要使用,就得未雨绸缪。”张建表示,要做一个合理有效的理财规划,选择合适的财富工具提前做出安排。

  理财师王峰认为,合理的家庭理财包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品,要将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险,实现家庭资产的稳步升值。

  他建议,中产家庭可配置一些基金定投,小投入赢取稳健收益,可作为中长期的投资方式;同时,投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足,是否有固定的储蓄计划,为家庭生活保驾护航。

  为老人:

  稳健理财,做好养老保障

  在人生“夹心层”的中产家庭,除了孩子教育,其实,最重要的还是为老人做好养老保障。

  “在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性,收益放最后。”一家庭财务顾问经理张云说,老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,中产家庭要为双方老人准备5万左右的应急资金。她不建议把父母的养老金压在5年,甚至10年以上的理财产品上,如果遇到突发事件需要钱时,就会很“尴尬”。

  张建认为,除了留存一定的应急资金外,中产家庭可以把为父母储存的养老金存成3~6个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,“最好是购买保本保息的产品,稳着来”。

  另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。对于作为近期用途的养老金规划,银行客户经理陈华建议选择1~3年定期存款或者是国债,在保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。

  “在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。”陈华建议。

  为孩子:

  建立教育金账户,长远打算

  张先生的孩子现在准备上幼儿园,一年的学费在1万元左右。

  理财师张建称,孩子上了幼儿园还得上小学、中学、大学。虽说现在九年义务教育,但额外的其他素质学习费用也是一笔不小的开支。而上大学后,学费更是一项强制性的支出。

  为了缓解经济压力,张建建议张先生,张先生夫妻两人要从现在开始开源节流,在投资选择上最好以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,采用基金定投方式,每月从收入中拿出500~1000元,筛选一些国债、企业债等基金作为定投对象,不仅风险小,收益率预期也在7%左右,几年之后,可是一笔不小的费用。

  建议:

  关注金融市场,理财做到聚少成多

  年底转眼到来,中产家庭在投资的同时也要关注金融市场的变化。在国内经济回暖气息中,股票、基金市场中线走势趋好;年末各大银行资金紧张,推出高利率的理财产品也能带来更好的收益。

  “根据目前金融市场的变化,我认为,市民张先生可以制定一份中线投资计划,着重购买3~6个月的理财产品,可在2014年一季度末,再视市场情况调整理财战线。”张建说,三口之家增加的“孩子”负担,理财应稳健一些,但稳健不等于保守,除了银行的理财产品,债券、黄金等稳健型理财品也是不错的选择。

  “像张先生这样的家庭,还可以选择基金定投,门槛低又灵活。每个月固定投入数百元,三五年后也是一笔可观的收益。”张建说,张先生还可以选择组合投资,互相抵充风险,又可保证收益。

  而在国外,许多平民百姓大部分都会选择基金定投,而且种类细又多。有按类型分,如股票型基金、债券型基金、货币型基金等,也有按所处行业分,如矿产类基金、房地产类基金等,投资者可以根据自己所熟悉的市场情况自由搭配组合进行投资。这样,风险小,更能聚少成多,聚沙成塔。

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