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略有积蓄的中年夫妇理财愿景

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月21日 08:43 云南信息报 闫莫宸 查看评论
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  今年45岁的陈女士有一个幸福的家庭。先生和自己都有一份稳定的工作,收入也还算可观。随着女儿刚刚大学毕业找到工作,整个家庭的开支也缩减了下来。加之工作了大半辈子本身就有些许积蓄,陈女士希望通过银行理财充分把闲钱运用起来。

  陈女士表示,虽然不如年轻人,但是自己对于网络也算驾轻就熟,淘龄7年,是个淘宝达人。目前通过余额宝理财,又担心不够安全。觉得现在一些银行的理财产品很不错,所以想要换种方式来理财。

  据悉,陈女士和先生每月收入在8000-10000元,女儿生活杂费自理,不用父母补贴。陈女士和先生名下有一套房产市值70万左右,打算养老用。此外,还给女儿购置了一套房产,市值50万。手中的闲钱大概十万元,目前空置中。

  理财目标

  陈女士告诉记者,近一两年内家里没有什么需要用到资金的地方,目前只是想要投资收益率相对高一些的理财产品,多一些空闲的资金来提高生活质量,购购物,或是和先生出去旅旅游等。陈女士理财目的比较单一,表示随着年纪的增大,已经不再有冒风险赚大钱的想法。只希望未来退休之后能有保障,在女儿结婚时能资助女儿一笔资金。希望理财师能够帮助他们提供一些建议,合理安排今后财务规划。

  财务分析

  陈女士的案例具有普遍性:家庭收入稳定,有房、有积蓄,无生活压力,且无较大的生活支出项目。主要面临的一项较大支出是为女儿准备结婚时的嫁妆,另外就是准备好退休后的养老金。

  理财规划

  建议:固定收益理财产品+基金+贵金属投资

  首先,针对陈女士闲散资金部分,建议留出2-3万元作家庭紧急备用金,这部分资金要充分考虑资金的流动性,建议陈女士可以考虑货币基金或者中国银行(601988,股吧)日积月累型按天算的理财产品,赎回灵活,且能获得比活期存款甚至短期定期存款高的收益。其余的因为考虑在较长一段时间内不会用到,可以购买固定收益类理财产品,风险不高且能获取稳定收益,也是为女儿存嫁妆。

  其次,针对家庭月收入部分,建议在扣除必要的生活开支后,选择1-2只基金进行定投,由于陈女士和其先生距离退休还有10年左右的时间,定投金额不低于3000元。这部分规划主要是为退休后的养老金做补充。鉴于陈女士的投资类型属于“中庸稳健型”,在证券商品上进行投资的方式是不可取的。而基金作为一种长期投资理财选择,有利于发挥资金的规模优势,降低投资成本。选择基金定投,每月固定时间和金额扣款,那么当市场呈上涨走势时,基金的净值较高,此时买到的基金份额就少;而当市场呈下跌走势时,基金的净值较低,此时买到的基金份额就多。如此,通过长时间的投资,降低基金购买成本,也就有效的降低了亏损的风险,因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。

  第三,从提高财务自由度而言,陈女士可以用每月剩余的闲散资金,在理财师的帮助下进行纸黄金或者纸白银交易。因为贵金属投资相对风险较高,所以这部分资金比例一定要小。纸黄金或者纸白银的交易具有投资起点金额低、T+0到账、24小时交易的特点,因而具有方便、快捷、交易灵活、变现能力强的特点。中国银行有贵金属交易类的特色业务—双向宝业务,既可以做多,又可以做空,属双边交易。从而无论黄金涨跌,都有交易机会,只要严格控制好仓位,设立止盈点和止损点,保持良好的交易心态,多了解理财经理对贵金属走势的分析判断和专业意见,进而逐渐熟悉市场和操作方式,形成自己的判断和交易风格。总的来说,纸黄金或者纸白银交易适合做短线波段,见好就收,落袋为安,实现提高生活质量的财务目标。

  最后,需要注意的是,理财具备一定风险性,客户应该根据自身财务状况和风险承受能力,谨慎选择!

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