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工薪族家庭月入超万 单独二胎放开后育儿趁早

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月22日 08:06 三湘都市报  查看评论
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  ■本期点评:中国银行大河西财富管理中心理财经理 黄奋

  11月15日,十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》对外发布,其中提到“坚持计划生育的基本国策,启动实施一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子的政策”。

  现在养育孩子的花费可不低。对于那些想生二胎的“单独”家庭该如何进行投资理财呢?家庭保障计划又该如何安排呢?

  ■三湘华声全媒体记者 梁兴 通讯员 许畅

  理财案例

  家在长沙的李先生是独生子,结婚已经6年了,只有一个女儿,他一直想再生一个,但是因为政策原因没有如愿。现在政策出现了变化,李先生夫妇俩准备再要一个孩子。

  1980年出生的李先生在一家公司任主管,每月税后收入为7000元,每年另有35000元年终奖。妻子周小姐是一家制造公司的管理人员,每月实际收入在4800元左右,每年另有15000元左右的年终奖。李先生夫妇有一个5岁女儿,夫妻与李先生的母亲居住在星沙的一套三居室中(此房为李母的单位福利房,无房贷)。除了女儿每年15000元的学费、兴趣班支出以外,家庭每月的基本支出5000元左右,目前小夫妻两人拥有15万元的定期存款、5万元活期存款、市值5万元的货币基金。

  如今夫妻俩想生第二胎,家庭开支会骤然增大,如果收入不变,如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求?

  理财分析

  李先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入,有较完善的社会保障。目前家庭无负债,表明李先生有良好的财务状况,短期偿债能力较强。总的来看,这个家庭属于中等收入家庭。随着女儿的成长和家庭新成员的诞生,各项费用开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够,投资收益偏低,影响了财富的积累。

  理财建议

  应急资金

  该家庭月收入共1.2万元,月支出6500元,月结余5500元,家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍,建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。

  考虑到该家庭准备生育第二个宝宝,建议夫妻俩控制消费支出,在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月,结余6000元/月,月度用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划。待车贷还清后,可以提高生活水平,届时再根据家庭情况规划调整。

  育子规划

  考虑现在生育宝宝的医院花销费用为2万元左右,建议从现在开始,每月将2000元定投于货币基金,用于生育第二个宝宝的费用。生育后,取消4000元的定投金额,用于选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金,也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。

  保险购买

  从该家庭资料看出,作为家庭经济支柱的夫妻俩仅拥有基本的社保和医保,这对于家庭保障来说是不合理的,应首先加强家庭经济支柱的保障,其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断,因意外残疾而收入减少,从而影响其他成员的正常生活。鉴于该家庭情况,建议夫妻俩将年结余的10%,大约每年1.4万元用于购买商业保险,保额为夫妻俩年收入的7-10倍,保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

  投资理财

  根据该家庭投资现状,可视为稳健型投资者,综合各项理财目标测算,为实现这些目标,该家庭年投资回报率需达到6.53%,建议李先生做(5年以上)投资规划,10万元投资于指数型和业绩稳定的股票型基金,比率控制为6∶4;20万元投资诸如添富理财10天的理财产品,年收益率可达到4%至5%,综合测算收益率可达到6.6%至7%,满足家庭投资需求。

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