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中年小业主年入超15万 养老和买房计划如何安排

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月02日 12:22 《理财周刊》 张瑾 查看评论
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  文/本刊记者 张瑾

  由于原先供职的企业效益不佳,李先生在五年前开始了自己的中年创业。虽说接手的文具店生意还一直不错,但年近半百的李先生夫妇还是想尽早规划好儿子未来的结婚需求及自己未来的养老计划。

  照李先生的话来说:“现在年轻人的生活压力不小,我们想早点为孩子做好婚礼的准备。至于今后,我们也不想给子女添太多麻烦,不指望养儿防老,但也不可能全部依靠国家的社保基金解决,大部分还得靠自己早做规划,如何在现有条件下更好地养家养老是我考虑最多的一个问题。”

  不惑之年辞职经商

  李先生原是一家私营外贸公司的员工,由于管理及市场因素,其所在公司一直处于亏损的边缘,员工待遇也始终不尽人意。2008年,李先生的一位朋友因为身体原因转让自己的文具店,一直想找机会转行的李先生便接手了这家开在学校旁的店铺。

  “辞职后,我经营文具店也有5年多了,去除各种成本,目前的年收入稳定在14万元左右。我太太与我同岁,目前在一家工程公司担任出纳,月收入5000元,每年另有1万元的年终红包,整个家庭的年收入大概维持在20万元左右。”

  日常支出方面,李先生夫妇的花费比较简单,基本生活开销大约2000元,外出就餐、购物大约800元,每年的人情往来及孝亲费用大概在2万元左右。此外,夫妇俩的儿子目前在法国的一所公立大学念研究生,李先生每年为儿子汇去的注册费及生活费用大概为12万元左右,孩子比较懂事,有时间还是会去做一些兼职来补贴自己的留学生活费。

  家庭资产方面,李先生夫妇拥有2套住宅,一套为上海市区的自住房,一套为苏州昆山花桥地区的出租房,每月租金收入1500元,没有房贷。此外,李先生在股市中的投资约在25万元上下,货币基金方面的投入为15万元,另有12万元银行定存以及10万元的流动资金。

  家庭资产亟待规划

  “考虑到儿子还有不到一年就要毕业回国了,因为市区的房子比较小,上海的好房源也比较紧张,我们想用儿子的名义提前开始筹划置换或是购买一套婚房,减轻今后的一部分压力。”

  对于婚房的准备,李先生有两个设想:“第一就是卖掉花桥的房子加一部分存款作为首付,在上海市区购入一套两房;另一个就是保留花桥的房子,卖掉我们现在住的市中心老房子,加小部分资金置换一套外环附近的二室一厅,以后儿子成婚后我们就住到花桥。不知道这两个方案哪个更合适一些?”

  另一方面,由于感觉自己精力、体力都不如从前,李先生也先提前规划好自己的养老问题。“近几年股市震荡没有大的起色,今后也不想再参与风险比较高的投资,所以我想把这部分资金抽出来做新的规划,不知道怎么处理比较合适?另外,因为我自己是个体经商,今后实体的文具销售其实也不是特别乐观。我这样的情况,是否应该选择购买一些社会保险?”

  可怜父母心 儿子多自立

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

  可怜天下父母心。年近半百的李先生夫妇心里最担心的还是孩子的学业,孩子的工作,甚至孩子的婚房问题,将来自己和太太的养老其实也会是一个不小的问题。

  养老规划应优先于儿子置业

  我们在做理财规划时会建议大家在设定理财目标时要将个人职业生涯规划、家庭成员的人生阶段性变化等因素“联合”起来考虑,但不可忽略的是,一个家庭大都会有N个理财目标,这些目标之间是有轻重缓解的,是要安排先后顺序的。

  根据李先生提供的家庭情况介绍来看,他们的儿子已经在法国念研究生,明年就要毕业回国工作,如此算起来孩子至少也该有24岁了,即将迈入社会,儿子今后怎么发展,更应该“放手”让他自己去拼搏一番。

  另一方面,李先生夫妇都已经年近半百,李先生还是没有社会保障的自雇小业主,李太太的收入也比较一般,夫妻俩未来的养老问题反而是更优先考虑和规划的。

  正如李先生所言,将来养儿防老基本不可能,靠国家也不能完全解决养老问题,还是得自己及早做好规划。

  婚房压力也该让儿子分担

  至于李先生夫妇担心的儿子婚房问题,我们并不觉得会有太大烦恼。

  我们的建议是,两套房产目前均可保留。为什么?我们一起测算一下。等儿子明年回国工作后,考虑到文具店的生意,以及李太太大约还要工作五年(所以说近五年内李先生夫妇其实也不可能很快搬到花桥居住),李先生老夫妻可以让儿子先在工作单位附近租房。等到李先生三五年后中断文具店工作,李太太也差不多退休了,那么可以把目前这套一室户转让给儿子居住,老夫妻住到花桥养老。到时候可以采用过户方式,给儿子更多自主权。儿子拿到父母馈赠的这套老房子后,可以将房产出售然后购置新房(这套房产的价格几年后已足够儿子作为新房首付款),也可以自己居住一阵子然后待处理,甚至可以选择将此房出租自己在外居住,儿子个人的租金上也可以有所补贴。

  之所以建议到三五年后再安排,一方面考虑到李先生的文具店生意和李太太还要在市区上班,另一方面也是建议李先生夫妇不要为儿子将来的人生路做好百分之百的“替代性”安排。

  儿孙自有儿孙福。做父母的,已经为儿子考虑到那么多了,已经很不错了。不需要将自己的房产和存款等资金再通盘“押”到儿子身上。也相信李先生的儿子本身是可以创出一番事业来的,父母辛苦几十年了,儿子未来也是可以自己去勇敢地承担一部分生活压力的。

  应及时参加基本医保和养老险

  理顺了夫妻俩养老和儿子置业这两大理财目标的轻重关系后,李先生就该仔细地为自己养老考虑。

  李先生的社保可能是比较缺乏的(原来在私营外贸公司工作,后来自己经营一家小的文具店),估计已经中断了好多年的社保缴费了。考虑到社会基本医疗保险和养老保险非常实惠、实用的,李先生本人的年纪也不太适合再购买商业健康和养老类保险,建议李先生务必尽快参与到社保中去。如果他有个体工商户营业执照,可以以“个体工商户”身份参与上海基本养老保险和医疗保险,甚至是失业保险、工伤保险。由于他等于是自雇人士,那么养老保险缴费比例为缴费基数的29%,医疗保险缴费比例为13%,工伤、失业和生育保险金缴费比例分别为1%、2%和0.5%。

  如果没有自雇证明,那么李先生以城镇居民身份参加当地社保。上海城镇居民养老保险的个人缴费标准有多个等级,他可以自主选择相应的一个缴费档次。区县政府还会对参保人缴费给予补贴,对应上述缴费档次,每年补贴标准有所不同。

  同时,李先生可参加上海城镇居民医疗保险,2014年度个人缴费680元(18~60周岁居民),享受相应的居民医保待遇。至于资产配置方面,李先生的股票可以逐步减仓退出,活期资金、定期存款和股票退出后的资金,今后可以买些理财产品或国债等,主要是积累未来的养老金,获取稳健收益即可。

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