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年底了,给你的财务健康做个体检吧

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月25日 07:50 好规划网 朱雅楠 查看评论
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  每到年底都是体检高峰期,打算做体检的你,知道家庭财务状况也要体检吗?无论对于个人、家庭理财,在年底回顾一年来的财务状况,根据来年的变化调整理财规划是十分必要。良好的财务状况会令个人、家庭充满活力,糟糕的财务分配甚至会让你多年奋斗的成果毁于一旦。

  如何判断自己的财务是否健康?好规划网理财师建议可以从收支、保障、资产配置三个方面入手。

  一看家庭收支是否平衡。

  月结余比例=月结余/月收入,如大于30%,即为合理范围;

  房租房贷支出比=房租房贷支出/月收入,如小于33%,即为合理范围;

  年结余比例=年度支出/年收入,如大于30%,即为合理范围。

  二看家庭保障是否健全。

  财务保障应由社保和商保组成,社保如果是五险一金、五险、四险(仅限男性没有生育险),那么在购买商业保险方面,有几个原则:优先保障家庭经济支柱,先保大人再保孩子,年缴保费占年收入的10%以内,消费型保险适合资产不多亟需保障的年轻人,分红型保险适合有一定资产的家庭。

  建议年轻的家庭配置消费型意外险和重疾险,家庭年缴保费2500元,可实现保额100万左右。

  三看家庭资产配置是否合理。

  简单的家庭资产配置应由三方面组成:紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。

  紧急备用金,是指当收入突然中止或者支出暴增时,可随时动用的除日常支出外的资金储备,金额通常需要覆盖3-6个月的日常支出;

  短期资产配置,主要指1-3年左右的资产配置,可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品;

  中长期资产配置,主要指3年以上的资产配置,投资于国债、基金、股票、贵金属等产品,使组合收益最大化。

  如果以上三个方面,你都做到了。恭喜你,你的财务状况可以打满分了!

  下面我们用好规划网的一个典型案例(已做化名处理)做参考,看一下具体怎样适配以上几个“体检原则”:

  赵青,女,27岁。在北京一家外资企业做行政工作,先生王岸在银行工作。2013年结婚后,双方父母赞助首付,二人使用公积金贷款80万元,月还贷额2000元,在北京买了一套小两居。购车已中签,打算春节前购买。两年之内暂没有要小孩的打算。

  第一步:看收支。赵青税后年收入8万元,王岸年税后收入10万元。先生王岸喜欢买银行固定收益理财产品,目前已有13万元银行理财产品。除此之外他们会把每月多余的钱都放在活期账户里。夫妻俩都爱出国旅游,每年出国一趟,花费约3万元。因为不擅长自己做饭,他们1个月外出吃饭的费用就要3000元,应酬、人情往来加上服装开销1个月也在3000元。

  赵青和王岸的家庭收支情况计算可以得出,月结余比例为30%,房租房贷比为13%,年结余比例为30%,均处于合理范围,但还有进一步优化的空间。

  好规划网理财师建议二人可以逐渐养成记账和预算的习惯,清楚的知道每一笔开销的去处,学会做预算,一段时间下来会发现其实可以避免许多不必要的重复消费。良好的收支状况和收入增长潜力,是家庭财务安全的基础。

  第二步:看保障。赵青和王岸都有社保,且是五险一金,没有购买商业保险。好规划网理财师建议赵青可配置1000元的商业保险,合计保额50万元,其中人身意外险400元,可实现保额20万元;消费型重疾险600元,可实现保额30万元。建议王岸配置1500元的商业保险,合计保额50万元,其中人身意外险800元,可实现保额30万元;消费型重疾险700元,可实现保额20万元。

  第三步:看家庭资产配置。赵青和王岸首先需要储备3-6万的紧急备用金,一部分用于活期存款,可以随时取现,一部分购买货币基金,获得收益。他们两年内不打算要小孩,但也要为以后可能的很多支出项早作打算,可以在银行理财产品到期后,保留5万元,继续投资合适期限的银行理财,作为短期投资资产,剩余8万用于配置国债、基金等,作为长期投资资产。

  最后,关于赵青的家庭购车,好规划网理财师的建议是:家庭年收入的2倍,是可承受的私家车最高价格;如果贷款买车,月总负债额不要超过月收入的三分一为宜。根据赵青和王岸的情况,他们适合买一辆总价在36万元以内的私家车,且月还贷不宜超过3000元。

  所谓理财规划,不仅仅是在理“钱”,而是从家庭现状以及未来发展的角度考量,为实现家庭理财目标、风险保障、资产配置合理等诸多方面的平衡,做出的专业、中立、合理的规划建议。

  对于一些刚刚入门理财的初级用户,好规划理财师建议参考最常用的“4321法则”。4321法则是指将家庭总收入分成4份,40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于存款,作为基本保障和应急金,10%用于保险。

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