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消费投资储蓄保障做好平衡 破解3类家庭理财困惑

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月26日 08:50 今晚报  查看评论
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财经号全新改版上线

  理财的最终目的,正是让自己的生活过得更加舒适高质量。本报针对其中三例有特点的家庭,根据其收入情况、理财目标,由理财师为其做出理财规划。

  30岁先买房还是先买车?

  家庭基本情况:市民李先生今年30岁,参加工作5年,年收入12万元,已婚暂时没有孩子。妻子国企工作,年收入7万元。两人租房居住,租金1400元/月,夫妻二人共同存款20万。

  咨询问题:准备要孩子,先买房还是先买车?

  专业建议:从需求方面来说,李先生夫妻二人的工作比较稳定,两人打算要孩子,所以房子成为第一刚性需求。目前租房居住,可以搬到距单位更近的地方,汽车暂时可以不考虑。

  从资产属性来说,房子作为不动产和增值资产,汽车作为消费品和贬值资产,两者考虑顺序不同。李先生的家庭积累还不算多,理应考虑优先积累家庭资产。如购买汽车,则会导致家庭资产的贬值和消耗,对于处于上升期的家庭来说,有点划不来。从保值与增值来说,房屋的抗通胀性和投资性,远比汽车要好。综合以上,买房应成为李先生的优先考虑。

  关于买房,理财师考虑到李先生一家有20万元存款,可以购买银行针对贵宾客户的理财产品,3个月至半年期的理财产品年化收益率在4.5%以上。选购短期理财产品,不耽误购买房屋的时机,如果心理能够承担一定的风险,可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。

  对于夫妻双方每个月的可支配收入,理财师建议设定周期性理财,如将一部分资金设为自动转存的定期存款,用来增强周期性收入的现金管理。另外,李先生还可以本着“攒钱为先,尝试投资”的原则,每月拿出10%到20%的收入留作强制储蓄。

  马上退休能投资黄金吗?

  家庭基本情况:市民赵女士今年55岁,老伴宋先生60岁。老两口马上退休,年收入共12万,有一套自住房产,存款40万。独生子工作稳定,每月给老人600元生活费。

  咨询问题:年纪大了能购买黄金作为投资方式吗?还有没有别的资产保值方式?

  专业建议:虽然黄金作为硬通货保值性较高,但首饰金、艺术金一般包含加工费,回收渠道狭窄,只适合收藏,不适合投资。与黄金价格保持联动的可回购实物金条、黄金延期和期货等,适合长期投资保值增值,但相比来说专业性太强,不适合上了年纪的老年人。

  另外,黄金投资有风险,影响因素是美元等主要货币的币值与全球经济波动情况。想要投资黄金,必须耗费较大精力去关注和研究,更适合有钻研精力的年轻人。

  赵女士的情况,首先需要应对的是大病等突发情况,从另一个角度来说,保证生病后以保险等方式补足支出,就可以减少家庭资产的损耗。从应急角度来分析,老人应配置一定比例的超短期性理财产品。适当投保大病保险,70%的存款可用于购买银行发行的保证收益类理财产品,30%的存款可以作为家庭紧急备用金,可选择货币基金、超短期理财产品等。

  月入3000元怎么积累资产?

  家庭基本情况:市民孙先生今年24岁,打工,租房居住,单身,月收入3000元,个人存款2万元。

  咨询问题:较低的收入如何才能积累资产,什么样的理财方式才是最合适的。

  专业建议:孙先生可以按照下列方式来做,首先分清消费类型,一是生活必需开支,包括衣食住行,这部分开始很难节省。二是提升生活品质的消费,如看电影、唱歌等,这部分则可以适当压缩。孙先生应从这部分消费下手,减少使用信用卡消费的情况,避免过度刷卡消费,因为很多店家都在刺激年轻人刷卡消费,从吃饭到看电影买票,都有刷卡渠道。

  另外,刚工作的年轻人没有多少储蓄是正常的,先做一个合理的规划,步步为营。定期申购定额基金,作为强制储蓄。孙先生可以在银行开设账户,每月发工资的那天,自动定期扣除500到1000元用于购买货币基金,保证不会变为月光族而没能结余。如果抗风险能力强,可以选购证券投资基金,集中投资者的资金,由基金托管人(即具有资格的银行)托管,由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券等金融工具投资,然后共担投资风险、分享收益。

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名博
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