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中年理财规划三步曲:自身养老优先于女儿嫁妆

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月13日 13:57 理财周刊  查看评论
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  女儿刚上大学,没有了车贷房贷的烦恼,人到中年的马先生原有的生活压力骤减。每月万元以上的家庭结余,马先生该如何打好家庭理财的长期和短期算盘,以便能提高家庭生活质量。

  马先生今年50岁,有一个刚上大学的独生女儿。和所有望子成龙的中国父母一样,培养女儿曾经是他的家庭生活重心。等到女儿考上了大学,马先生如释重负,是时候该为自己的生活做些规划了。

  压力骤减 月余万元

  马先生和太太都是普通白领,先生月收入1.1万元,太太月收入1.3万元,两人都是供职于私营企业,公司福利一般,但年末两人通常总计会领到10万元左右的年终奖。

  早前女儿高中、初中时期每月补课费用近2000元;马先生家庭贷款购买了一套三室一厅的房子,商业贷款月供3500元;为了接送女儿补课和方便马先生上下班,夫妻俩又在几年前贷款购买了一辆15万元的代步车。那几年是马先生家庭的消费高峰期,现在车贷和房贷都还清了,女儿也进入了大学,家庭收支情况明显改善。

  为此,马先生粗略计算,扣除家庭基本开销3500元、娱乐购物5000元、女儿大学生活费用1400元以及马先生的养车费用2000元,他们家庭每月有1万元以上的结余。他和太太正商量着该如何让这笔钱能“钱生钱”。

  规划理财“三步曲”

  生活压力骤减,面对每月1万元以上的结余,马先生有自己的几个理财目标。他告诉笔者,首先,他希望通过理财能提高生活质量;其次,他为理财制订了一套由短至长的理财“三步曲”计划。

  第一步是个短期理财计划。马先生是一位股民,陆续在股市里投资了40万元,几年的股海沉浮,马先生的证券市值缩水了25%。尽管赔钱,但谈起股市他依然兴致颇浓。侃侃而谈间他向笔者透露,他并不看好近期的股市,只留了部分基础仓位用来购买2014年1月上市的新股。为了规避证券市场风险,马先生坚持持币过年。也正因此,他希望在过年期间,为他闲置的30万元证券资金寻找合适的短期理财渠道,既能令资金保值升值,又能满足他对流动性的要求。

  第二步,马先生为女儿准备了40万元的嫁妆,考虑到女儿现在才上大学一年级,这笔钱可以做一份5~10年的规划。马先生的初衷是希望量力而为,为女儿备一份嫁妆,所以这笔资金马先生只愿意进行稳健投资,本金安全性最为重要。

  第三步,马先生考虑为自己和太太做养老规划。尽管最终退休年龄还未确定,但以目前传出的延迟退休计划来看,他和太太都可能面临延迟退休。因而,马先生有宽裕的时间可以做一份10年期的退休养老计划。扣除女儿的嫁妆和投资股市的资金,他们夫妻俩还有80万元的存款,另外算上每月他们夫妻俩还有超过1万元的可支配存款,马先生家庭有充足的资金可以在养老理财方面施展拳脚。

  按照不同的需求,马先生把他的家庭资产理财目标分成了短期和中长期,他寄希望于理财“三步曲”计划能实现家庭资产增值,帮助他和家人过上更好的生活。

  自身养老优先于女儿嫁妆

  文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

  女儿顺利上大学、房贷车贷已还清、月余万元无压力。刚刚年过半百的马先生已基本度过了人生奋斗和支出的高峰期,进入了享受生活的家庭成熟期,真是可喜可贺!今后从50岁走向60岁的这10年,可以说是马先生夫妇俩好好享受生活的黄金时期。一是因为这个年龄段,人的阅历、精力和资产实力这三个“力(历)”达到了最佳的平衡点,通俗地说就是有闲有钱也还有力气玩得动。而且60岁退休后(即使考虑延迟退休,以马先生目前的年龄最多也只是多工作1、2年),马先生的职场收入也会大幅锐减,这10年也是尽可能多地积攒退休金的黄金期。

  短期理财选择颇多

  作为老股民,面对“熊”霸全球的A股市场,股票市值缩水也完全可以理解。但考虑到马先生夫妇目前没有太大的消费压力,这笔深度套牢在股市里的30万元资金可暂不去操作。一是在市场走势不明朗的环境下,尽量减少不必要的买卖成本。二是任何股市都逃不出牛熊转换的铁律,只是没人能准确预测到牛熊更迭的时间点。但从宏观上看,此轮大熊市已连绵持续6年多,上证指数和沪深300指数的市盈率和市净率都早已刺穿998点和1664点这两个历史大底,尽管没人知道今年股市是不是会绝地反转,但股市上升空间显然比下降空间大得多,现在割肉离场肯定不明智。对于普通个人投资者,我们一般建议通过购买股票型基金投资股市,由专业人士代为操盘,往往能取得比散户直接投资更好的收益,如果对基金经理也不够信任,不妨直接投资指数基金,这样至少在股市上涨时,不会因为自己选股失误而出现只赚指数不赚钱的被动局面,供马先生参考。

  另外,此次IPO重新开闸后,新股投资规则较以往有了较大改变,打新股收益率会变得更高还是更低,风险更大还是更小,目前还很难准确判断。不过理论上说,改革后新股发行市盈率会有所下降,留给二级市场的溢价空间更大,马先生也可尝试一下。如果亲自打新股,则务必把主力资金集中投资新股,以提高中签概率,或选择购买专门打新股的理财产品或可投资新股的债券基金,因为改革后机构投资者打新的中签概率有所上升,通过购买理财产品“团购打新”的收益率可能比自己打新更高。

  过年期间股市休市的情况下,建议马先生可提前购买货币基金,虽然年末资金紧张局面有所缓解,但货币基金整体收益率依然不错。另外为避免节前大量资金涌入以摊薄原基金持有者的收益,许多货币基金都会在春节前几天提前关闭申购通道,马先生一定要留意。万一错过机会,也可以通过买卖7日/14日国债逆回购的方式获得一定收益。

  目前马先生持有的8万元活期储蓄也可买入货币基金以提高收益,目前华夏、易方达、汇添富等多家基金公司的货币基金已支持7X24小时实时赎回到账,使货币基金的流动性与活期储蓄基本无异。

  长期投资两手准备

  长期理财计划方面,建议马先生优先考虑自身和太太的养老规划。因为从理财优先次序上看,自身的养老金储备比儿女的婚嫁金储备更重要也更刚性。而且马先生也培养了一个非常出色的女儿,按照时髦说法,此乃“招商银行”而非“建设银行”。如果女儿足够优秀,即使父母不准备任何嫁妆,也同样能找到一个各方面条件都过硬的如意郎君。

  但考虑到爱女心切,因此马先生不妨在资金安排上做两手准备。一方面,以为自己和太太筹备养老金为目的进行股票、债券和各类固定收益理财产品的投资。另一方面,过3~5年,等女儿工作后,以马先生积攒的部分养老金为首付,以女儿的名义贷款,在自住房附近再购买一套商品房,产权人最好写一家三人名字(如只写女儿一人名字,务必保留好首付款实际出资人凭证),待女儿今后到谈婚论嫁的年龄时,假如男方家没有婚房或无力再单独购置婚房,则这套房子可作为女儿的婚房,这要比给女儿40万嫁妆更名贵,更保值,也更能体现岳父家的经济实力和对孩子的爱。由于产证上有自己的名字,这套房子今后也是马先生夫妇养老的备用资产。如果男方家有婚房,那这套房可以出租赚取租金以补贴马先生夫妇的养老金,至于女儿的嫁妆,送辆车也是比较体面的选择。

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