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小白领买房后负债30万月供3450元 如何理财规划

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月23日 15:04 《大众理财顾问》  查看评论
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  文/陈玉罡

  钱先生,28岁,某公司做项目主管,月收入1.2万元,年底奖金1万元。钱太太,27岁,某公司财务经理,月收入8000元,年底奖金8000元。钱先生每月的生活支出约为1500元,钱太太的生活支出约为2000元。孩子1岁,每月生活开支1200元。钱先生和钱太太半年前向父母借了30万元并加上积蓄购买了一套住房,市值120万元,公积金贷款68万元,每月还贷3450元。

  目前,钱先生和钱太太的活期存款账户有3万元。两年前钱先生和钱太太开了一个基金定投账户,每月投资1000元,但由于市场不景气,该账户目前亏损,市值仅1.9万元。两人每年的赡养费用等其他支出共2万元。两人都有社保,有了孩子之后钱先生和钱太太各买了20万元保额的保险,保费年支出各5000元左右。钱先生的困惑是:如何还清借父母的30万元,并能为孩子筹备100万元的教育金?

  家庭财务诊断

  表1显示,钱先生的家庭负债占资产的比重为78.46%,表明钱先生的家庭财务低于安全水平,风险评级为高风险。一旦意外情况出现,可能会危急家庭的偿还能力。钱先生家庭正处于家庭成长期。这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,且积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力将逐步增强。

  表1 钱先生家庭资产负债

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  现金和活期存款 3 2.40 房屋贷款 68 69.39

  定期存款 0 0 购车贷款 0 0

  债券 0 0 信用卡贷款 0 0

  基金 1.9 1.52 其他贷款 30 30.61

  股票 0 0

  黄金0 0

  自用房产 120 96.08

  投资性房产 0 0

  家用车 0 0

  收藏品和其他 0 0

  资产总计 124.9 100 负债总计 98 100

  家庭净资产 26.9 21.54 负债/总资产 78.46%

  从表2显示的钱先生家庭目前收入支出情况来看,夫妻二人的月总收入2万元,其中,男方的月收入为1.2万元,占比60%;女方的月收入为8000元,占比40%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前钱先生的家庭月总支出为9150元,其中,日常生活支出为4700元,占比51.37%;月房贷还款支出为3450元,占比37.7%。家庭日常支出占月收入比重为23.5%,低于50%,表明钱先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。钱先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为17.25%,低于40%,表明钱先生的家庭按月还款能力足够。从年结余来看,钱先生的家庭每年可结余13.02万元,留存比例为50.47%,钱先生的家庭有很强的储蓄能力,为未来的财富增长打下了基础。

  表2 钱先生家庭收入支出

  月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)

  男方月收入 1.2 60 男方月生活支出 1500 16.39

  女方月收入 0.8 40 女方月生活支出 2000 21.86

  孩子月生活支出 1200 13.11

  房租收入 0 0 月房租支出 0 0

  理财收入 0 0 月房贷还款 3450 37.70

  月家用车支出 0 0

  男方年奖金 1   投资月支出 1000 10.93

  女方年奖金 0.8   保险年支出 1万

  其他年收入 0   其他年支出 2万

  月收入总计 2 100 月支出总计 9150 100

  年收入总计 25.8   年支出总计 13.98万

  月结余 1.085

  年结余(加投资月支出) 13.02   留存比例   50.47

  家庭理财规划

  虽然钱先生的理财目标是偿还贷款和储备子女教育基金,但一个完整的家庭财务规划应该包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。

  应急规划

  从钱先生的家庭资产负债表的诊断来看,家庭的财务风险相当高。当意外情况出现时,如果没有充分的准备,将导致家庭出现财务危机。做好应急资金准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据其每月的生活费用4700元和每月需偿还的房贷来看,应准备4.89万元的应急资金。钱先生目前活期存款只有3万元,尚不足以应对紧急情况下6个月的必要支出。在未来的几个月内,钱先生应将应急准备金补足。其中的1/6可以活期存款形式保留,另外5/6可以购买货币基金。

  长期保障

  钱先生年收入15.4万元,钱太太年收入10.4万元,两人都有社保,满足基本保障。而且钱先生和钱太太的风险控制意识较强,各自购买了20万元保额的保险。但由于钱先生和钱太太的负债太高,因此房贷的风险覆盖不足。并且按照其目前保额来看,仅能保障意外情况下1年左右的收入。

  从钱先生来看,其年收入15.4万元,不考虑房贷,仅考虑保障意外情况下未来5年的收入,就需要保额77万元;将房贷偿还缺口考虑进去(负担其中的50%),则需要保额111万元。目前钱先生支出的保费占年收入的3.25%,如果按10%~15%的比例测算,钱先生还可增加保费1.04万~1.81万元。根据此保费幅度,钱先生可将保额提升至80万元左右。

  钱太太年收入10.4万元,不考虑房贷情况下保额缺口为32万元,考虑房贷情况下保额缺口66万元。目前钱太太的保费支出为4.81%,钱太太还可增加保费0.54万~1.06万元。根据此保费幅度,钱太太可将保额提升至50万元左右。

  子女教育规划

  钱先生家庭有1岁的孩子,他们希望为其18岁准备100万元教育费用。钱先生和钱太太具备良好的理财意识,已经进行了一笔基金定投,目前账户市值1.9万元。将这笔资金作为教育基金的一部分,在不考虑通胀的情况下,钱先生可从现在开始每月将定投增加至2515元;如果考虑3%的通胀率,则需要将定投增加至4156元。

  养老规划

  按60岁退休来计算,钱先生还将继续工作32年;按55岁退休来计算,钱太太还将继续工作28年。由于钱太太先于钱先生退休,按钱太太的退休时间来计算储备养老金的时间。根据钱太太家庭目前每月的生活费用测算,假设通胀率为3%,在钱太太退休时需要准备240万元的养老金。如果其中的50%由社保满足,钱太太还可以通过每月定投1156元来储备120万元的养老金。

  贷款偿还规划

  做好上述规划后,钱先生每年的结余额有37749元,留存比例为14.63%。这部分资金可用来偿还贷款,偿还30万元父母贷款约需8年时间。相信随着钱先生和钱太太工作经验的进一步积累和职位的升迁,其收入也会水涨船高,偿还这部分贷款的时间将会缩短。

  实施策略

  (1)积累3个月的月结余资金6500元补足应急准备金4.85万元。将活期存款额控制在8500元,并将积累的4万元资金用于购买货币基金。

  (2)可考虑将保障额度提高至80万元,钱太太可考虑将保障额度提高至50万元。一方面保障意外情况下未来5年的收入来源,另一方面覆盖房贷风险。

  (3)每月定投4156元用于储备子女教育基金。

  (4) 每月定投1156元用于储备养老基金。

  (5)每年年底将结余的资金用来偿还父母提供的借款。

  作者系中山大学管理学院财务与投资系副主任

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