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贷款买车 留下闲钱理财

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月29日 11:07 星辰在线-长沙晚报  查看评论
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  银行各种高收益理财产品为购车者提供了新选择

  
制图/王斌
制图/王斌


  编者按

  买车与理财看似风马牛不相及,其实关系大着呢。如今,不少准备购车的年轻人就动起了“闲钱投资理财,贷款购台爱车”的念头,而且尝到了甜头。由本报等主办的湖南车展今日开幕,贷款购车族日渐庞大。为向读者提供实惠的贷款购车资讯及投资理财信息,本报特推出“善贷·爱车”金融理财服务特刊。

  记者 李素平

  “花明天的钱,享受今天的生活”成为眼下都市年轻族群的消费写照。他们不仅贷款买房、贷款装修,甚至还分期购买大件如汽车。网络机构融360发布的网络用户贷款搜索用途数据显示,2013年的个人消费贷款用途中,购车占比22%,仅次于购房的49%,成为了居民申请消费贷款的第二大用途。来自工行省分行营业部的数据显示,今年一季度在长沙地区的信用卡分期购车户数逾6800户,贷款金额约为11亿元。

  记者走访4S店和银行信用卡分期业务工作人员了解到,长沙的贷款购车族不少是30岁以上人群,并非不具备全款购车的实力,不少人其实有着将闲钱拿去投资的“小算盘”。对精明的准购车族而言,贷款买车,留下闲钱去理财,这种方式是否可取?记者昨日进行了采访。

  手握10万,刚需购车族想贷款留余粮

  长沙的85后晓娟去年底刚换了工作,单位从城区到了星沙。新单位附近没有直达公交车,晓娟不得不学车,拿到驾照后买车代步。适逢湖南车展,晓娟想趁机享受厂家的降价促销优惠。

  “我想买个10万元的车,手头也有10万元左右的闲钱,但如果一下子都用来买车,手头一点余粮都没得了,会不会影响到我今年怀宝宝的正常开销呢?”晓娟对记者表示,虽可全款买车,自己也有顾虑。看身边同事的现身说法,现在养个小孩可不容易,一不小心就成了“孩奴”,每个月都存不下钱了。

  眼下晓娟面临着两个选择:一是贷款购车,只用出首付款,10万元里剩余的闲钱多少还可以用来理财投资,赚点儿收益;二是全款购车,然后再攒钱生娃。“上班族挣不了大钱,只能精打细算。其实我倾向于贷款。”晓娟说。一番沟通,记者才知道,真正让晓娟动贷款买车心思的,其实是今年来各种高收益理财产品。

  细算账,理财收益超贷款成本

  晓娟的“贷款买车,闲钱理财”愿景究竟有多大可行性?不妨来粗略算笔账。

  以晓娟10万元车,贷款7万元为例。工行和建行当前执行的分期期数12期、24期、36期,各自分别对应的手续费为4%、8%、12%。若晓娟首付30%,贷款10万元,2年分24期还清,则手续费粗略计算是7万元×8%=5600元。每月还款7万元/24+7万元×8%/24=3150元。除首付外,实际购车费用75600元。

  这意味着,购车分期贷款的年化利率为4%(不同银行该手续费率有所不同,目前,长沙地区工行、建行均执行该标准),只要晓娟购车贷款的2年内,理财收益合计超过5600元,就可拉平贷款成本。若考虑到月供压力选择36期,同样算法,则晓娟每月还款只需7万元/36+7万元×12%/36=2177.8元。

  记者走访了解到,近期星城银行在销的银行理财产品,年化收益率在5%以上的比比皆是,高的则有6%。因此理论上讲,晓娟的计划仍是划算的。

  实操作,闲钱理财应做好比例分配

  对于晓娟的这个“小算盘”,银行理财师怎么看呢?昨日,长沙首批金牌理财师得主、工行省分行营业部高级理财经理朱沛琴表示,家庭合理负债有助于提升生活品质,前提是有稳定的现金流支撑还款,并且在贷款额度上视能力而定,量入为出。

  “买车也好,投资理财也好,均是为了提升生活品质。因此,贷款购车,用闲钱来理财,需要注意分散投资,做好比例分配。”朱沛琴提醒。

  记者走访了解到,当前星城银行理财产品不乏预期年化收益在5%以上者。但由于银行在销理财产品预期年化收益率并不固定,而理财产品期限大多为几个月短期,因此,晓娟购买银行理财产品,期待全年收益能高于信用卡分期购车的费用,还需注意到高收益产品的起购门槛,以及资金运作期限。若是三五个月短期,则要考虑产品到期后新的理财产品最好不断档,才能维持较高的收益。

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