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年收入百万元家庭理财规划

手机免费访问www.cnfol.com2014年05月08日 15:54 大众理财顾问  查看评论
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  文/涂新山

  涂新山,益德国际私人理财顾问事务所董事总经理,财商开发系列课程主编,财商开发系列课程导师,广州执信中学财商系列荣誉课程特聘讲师

  张先生今年46岁,在一家国企任高管,月收入7.5万元;妻子37岁,为国企中层管理人员,月收入2.5万元。张先生家庭为重组家庭,有2个孩子:儿子今年20岁,为在校大学生;女儿今年4岁,读幼儿园。张先生家庭的现有资金约50万元,以银行理财产品为主,另持有股票资产50万元。张先生妻子名下有2套房产,一套为自住房,另外一套用于出租,月租金2500元;张先生名下自有房产4套,2套自住2套闲置;夫妇二人共有一套别墅,市值约800万元。张先生家庭现阶段暂无负债需偿还,家庭年总支出约48万元,占总收入40%。张先生家庭收支状况见图1。

  图1 家庭目前收支状况

  家庭财务状况诊断

  根据张先生的家庭收支情况判断,张先生家庭资产积累能力较好,无负债,且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小,资产总体流动性较差,且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元,其中男方月收入占比75%,女方月收入占比25%,可见家庭创富能力集中在张先生身上。张先生家庭属于再婚家庭,有2个孩子,家庭成员间存在一定的关系隐忧。

  总体看来,张先生家庭具有一定的健康风险管理意识,但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序,但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品,对于家庭的风险承受能力来说,投资过于保守,仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久,存在较高风险。家庭投资组合单一,增长性较慢,建议更多关注资产的安全性与流动性,减少风险较高的投资。

  理财规划

  针对张先生的家庭状况,可从以下5方面进行具体规划。

  健康保障

  张先生家庭配置了商业保险,但目前的保障额度较低,夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。

  问题:目前家庭成员的健康保障不足,尤其是作为家庭经济支柱的张先生。

  建议:相应提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情况来看,能够保障享有较高的生活品质,保险总额为年生活开支的5~10倍较为合理。

  事业发展

  目前张先生家庭收入稳定,财富积累能力较强,且仍存在一定上升空间。

  问题:家庭目前存在两大风险,即家庭经济支柱的健康风险,以及企业改制后将可能面临的工作收入风险。

  建议:在能力充足的时候,提前将财富做好有效的分配,结合未来的生活目标,提前规划好家庭的各项财务。

  家庭关系

  幸福和谐的家庭关系与生活,甚至比家庭拥有的财富多少更重要。

  问题:从两个家庭重组为一个家庭后,张先生的家庭关系发生了微妙的变化,某种程度上可能带来一些风险。

  建议:在目前能够掌控的情况下,对家庭财务做好有效地的沟通、管理和分配,现有资产的70%归夫妻双方掌控,30%做公平合理的分配,且应使用相应工具做好财富的管理与传承。

  子女教育

  儿子毕业后即将结婚成家,女儿长大后计划培养她出国留学。张先生女儿的教育费用见表1。

  问题:未来丈夫退休时,女儿仍在大学阶段,儿子则已经成家。

  建议:提前为女儿做好教育基金储备,同时为儿子做综合生活支持的储备。

  表1 女儿教育费用

  费用(万元/年) 年限/年 总费用/万元

  张先生现年46岁 25

  张先生届时58岁 45 12(女儿16岁出国,完成高中+大学共6年学业) 264

  退休养老

  提前做好退休养老规划,才能实现家庭的财富自由,享受美好生活。张先生退休养老所需费用见表2。

  问题:夫妻二人的年龄存在一定差距。

  建议:将部分固定资产有效转变为资本,用稳健的理财工具管理,以提升现有生活品质。

  表2 张先生养老费用

  个人退休养老金(万元/年) 年限/年 总费用/万元

  张年生现年46岁

  张先生退休时65岁 98 20(至平均年龄85岁) 1980

  理财建议

  根据以上分析可看出,张先生家庭的财富积累能力较强,已有较好的财富积累,夫妻双方生活目标明确,家庭关系健康和谐。但投资相对单一,缺乏系统性规划和管理。

  张先生家庭可从显性及隐性两方面出发进行分析。显性问题是,应尽快建立规划专款账户并执行,健康保障计划及早补充完善,并提高现有资产的流动性,做更高效的管理,实现财富增值。建议将现阶段家庭既有财富中,年回报低于5%的部分进行果断处理,将负资产变成正资本,以稳健投资为原则,积极管理好家庭可支配现金资产。有序管理月收支,结合现在、未来的各项需求,如财富继续积累、增值、健康、教育及退休、分配等,将月收支按照不同的专项需求进行管理。见下图2。

  图2 家庭月收支平衡图解

  隐性的问题在于,保障家庭的长治久安。用智慧做好有效并及时的各项财富规划,相信社会分工,考虑委托专业人士、专业机构进行理财。关注自身和家庭成员的健康保障计划,营造更和谐幸福的家庭氛围,打造符合自身社会角色和经济实力的家庭品质生活。

  实施方案

  建议张先生针对需求建立起各项账户,以保障家庭的各项支出。

  建立增值账户

  后中年家庭要留有足够的现金资本以应对不时之需,建议将货币基金账户和固定收益类理财产品做有效搭配。目前银行流动资金约50万元,开设以下账户进行管理:生活账户5万元,以应对日常生活开销;准备金账户20万元,以货币基金账户进行有效管理,有效增长之余保持其流动性;短期增值账户25万元,以固定收益类理财工具,做3~6个月期限的短期增值。目前股票账户约50万的资金,因考虑到未来市场的不确定性,以及后中年家庭应该选择更稳健的理财工具管理财富,所以建议及早撤出;建议保留家庭现有的学位房,处理掉市值约200万元的闲置房产一套,加上股票撤出资本合共250万,以固定年化收益的工具进行有效增值。利用现年收入的20%,约24万元每年,滚存到现金增值账户,做更好的家庭财富积累,帮助提前实现财富自由。让妻子有更多的时间,更好地提升自己,教育孩子,且享受生活。

  健康管理账户

  目前张先生家庭年支出约为40万元,合理保额应为年支出的5~10倍,即为200万~400万元,保障支出占家庭收入的10%,即每年12万元。考虑到张先生的收入占家庭经济收入的70%以上,且比妻子年长11岁,女儿目前仅4岁,为了更有效地保障家庭生活品质,所以至少要以12万的70%,约8.4万元,为丈夫补充以下保障:100万保额的重疾险、寿险、意外险,另外以12万的30%,约3.6万元,为妻子和儿女做补充保障:妻子的重疾保障附加意外保障、儿子和女儿的重疾保障。

  儿女教育金

  建议以家庭年收入的10%,为女儿做教育基金,即每年12万元,做基金定投10年。以做好充足的教育金储备,并实现财富的有效分配与传承。

  同样以家庭年收入的10%,即每年12万元,为儿子做综合生活支持账户,即每年12万元,定投10年,以实现婚姻、创业、财富的有效分配与传承。通过提前的有效分配与管理,一方面实现女儿的教育及生活目标,同时减轻夫妻双方的压力,更提前以公平合理的方式,做好了财富的分配与传承,减少家庭矛盾的触发点。

  退休账户

  利用家庭年收入的10%,约12万元,每年定期存入夫妇专项的退休账户,以保证夫妇两人退休后的生活品质。

  通过以上理财建议能够有效解决张先生家庭成员的健康保障、子女教育、退休规划等显性需求。还挖掘了规避日后家庭因财富没有及时有效分配,影响整个家庭和谐的财富分配等隐性需求。通过简单清晰的5个财富账户的建立,让该家庭现在和未来的财富生活,有了更有效及合理的规划。

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