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白领族如何“补牢”医保空白

手机免费访问www.cnfol.com2014年05月14日 08:46 理财周刊  查看评论
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  病假4个月、花费4.5万元、工资由2万元降至上海最低标准。28岁沪上白领小帅由于患急性腰椎间盘突出症,医疗费用医保不予受理,健康经济双双受创,他该如何填补健康保障那一环?

  小帅整个人看着乐呵呵的,半年前腰疾的阴影早已挥之而去。只是一边的女朋友不忘揶揄他一番:“别看他现在活泼,半年前可是一副熊样儿。他住5楼,那阵子说是走楼梯腰都生疼,整天大门不出二门不迈。”

  时过境迁否极泰来,小帅仍然不免心有余悸。询问下得知,他居然花费了如此庞大的医疗费用,惊讶之余不免反省健康保障缺失了哪一环?

  白领职业病防不甚防

  腰酸、背痛、肩颈僵硬似乎成了白领的职业病。年仅28岁的小帅就是因为常坐在电脑前加班,平时又懒得锻炼。偶尔会出现腰酸的情况,只是几天后都会自己痊愈。俗话说是好了伤疤忘了疼,小帅自然也没有放在心上。

  去年国庆节后小帅又觉得腰部酸痛,当时只道是寻常,没想到几天后疼痛越发严重,最后竟然发展成每走一步就有神经被拉扯的钻心痛。意识到事态严重,小帅去了医院做了CT检查,确诊是急性腰椎间盘突出症,并且压迫大腿神经。医生建议休息几天,先进行保守的推拿治疗。

  向单位请假后,小帅就在家和医院间奔波。小帅女友是上海人,他本人是新上海人,父母都在家乡。女友非常体贴,那阵子一直请假陪他去看病。小帅怕影响女友工作,又不想厚着脸皮麻烦未来岳父岳母,提前享受女婿待遇。顾虑再三决定回父母身边继续治疗。

  医保范畴外费用昂贵

  回了老家身边24小时有人照顾,小帅安心不少,只是病情仍未见起色。再次就医,仍然是一通检查,医生为了稳妥起见依然保守治疗。经过一轮观察,去年11月底,医生决定给他做矫正手术,小帅前后在医院呆了3个星期。

  尽管住院前小帅就知道治疗费用不菲,但拿到缴费清单,他还觉得后背有点凉飕飕的,只是不知是腰椎内的钢钉太凉,还是心太凉。手术、住院等费用合计4.5万元,其中仅5000元手术费用属于医疗保险(行情 专区)范畴,报销一半;其余埋于身体的器具费用3万多元和近万元的医疗费用都不属于医疗保险范畴,需个人自行支付。

  2014年新年后,小帅才回到上海继续上班,前后一共休息了4个月。在此期间,单位按照上海最低工资标准1620元发放工资,小帅不无惋惜地表示年终奖也因此大幅缩水。

  腰椎间盘突出被喻为“不是癌症的癌症”,这类疾病不仅痛苦,而且花费惊人。自此小帅开始关注起了自己的健康保障。

  选购商业险防患未然

  小帅每月固定工资2万元,外加项目提成和年终奖,一年往往有30多万元入账。这次生病治疗期间不仅收入骤减,医疗费用大多又不属于医保范畴,令小帅陷入收支两头紧的局面,况且他每月还有4000元的房贷。

  出院时医生嘱咐小帅,他的手术很成功,短期复发概率极小,但长期都需要注重保养。考虑到以后腰病复发的风险,既然国家医疗保险不涵盖此类疾病,小帅想着自行购买商业保险填补医保留下的保障空白。这样防患于未然,即使未来再有重大疾病发生,有一份保险傍身,至少能避免经济受到重创。

  综合各项因素,小帅希望购买一款囊括白领常见病的重大疾病保险,期限是长期为宜。假如能推荐几款不同保额的产品供选择那更为理想。

  收入(税后) 支出

  本人月收入 20000 基本生活开销 1500

  外出就餐购物等 3000

  娱乐休闲支出 2600

  房贷 4000

  其他收入 0 其他 0

  合计 20000 合计 11100

  每月结余 8900

  年度收支状况(单位:元)

  收入支出

  年终奖金 80000 旅行费用 15000

  年末大宗购物 12000

  人情往来 4000

  孝敬父母 15000

  其他收入 25000 其他 0

  合计 105000 合计 46000

  年度结余 59000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产家庭负债

  活期及现金 7 房屋贷款 60

  理财产品 59

  国债 5

  股票(市值) 0

  基金(市值) 0

  汽车(市值) 0

  房产(市值) 220

  黄金及收藏品 0 其他贷款 0

  合计 291 合计 60

  家庭资产净值 231

  保险治标锻炼治本

  文本刊金融工作室上海市金融理财师张安立

  亚健康问题困扰着很多年轻人,除了小帅遇到的腰椎间盘突出外,还有很多疾病的发病年龄近年来都有下降趋势。这与上班族工作压力较大、作息不规律、缺乏锻炼有很大关系。

  如果要对小帅的情况给出理财建议,那么需要区分两部分,一是利用保险的方式,来规避疾病风险带来的经济损失,二是通过锻炼等手段降低疾病发生的可能性,从而提高身体素质,减少医疗费用的开支。

  住院医疗保险先补上

  先来看保险保障。小帅本身有社会医疗保险,这已经可以减少一部分医疗费用了,不过此次腰椎病发作还是让他意识到社会医疗保险的局限性,包括器材费、医疗费在内的很多开支不属于医保范畴,他不得不自费,因此也就有了购买商业医疗保险的念头。

  实际上,商业保险也不是万能的,部分商业医疗保险还是会将腰椎间盘突出作为免赔责任。不过从另一个角度看,商业医疗保险毕竟提供了多一层保障。在当前各种恶性疾病、重大疾病发病率上升,同时医疗成本居高不下的情况下,商业健康保险的确可以为被保险人减轻就医负担。

  建议小帅投保足额的住院医疗保险,因为这类保险对疾病的种类没有太多限制,可以同时投保一份医疗费用报销类保险和一份住院补贴型保险,前者是按照住院时的实际开支按规定比例赔付,可以弥补住院费用开支;后者则根据住院天数*每日既定保险金额进行赔付,可以弥补住院期间的工作收入损失。

  特别需要注意的是,选择住院医疗费用类保险时,一定要选择“超社保”报销的产品,也就是说能对社保内、外的医疗费用都有所保障的产品,而不要选择仅能在社保范围内报销的产品。

  同时,这里我们也提醒小帅,由于他已经因为腰椎间盘突出住过院,因此在投保医疗险的时候要如实告知,同时在仔细咨询保险公司,自己此次投保后,未来腰椎间盘类毛病是否在保障范围内,还是会被列为除外责任。

  年轻人可选消费型重疾险

  小帅提到的重大疾病保险当然也能考虑,但这类保险对疾病的界定比较严苛,主要针对人体器官出现重大问题予以保障,例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等,甚至还会对每种疾病的治疗方式作出规定,这些在投保前小帅都需要弄清楚,最好找个专业医生朋友解释一下,不然恐怕连保单都会看不懂。

  如果小帅想要投保这类产品,可以优先考虑消费型。因为他目前还只有28岁,返还型产品因为带有一定储蓄因素,保费较高,会减少小帅平时的收入结余,消费型费率较低,可以选择保障至65岁或70岁的产品,如此一来,30万元保额一年保费支出也就2000元左右。等到35岁以后,他可以再考虑增加投保一份终身型的重大疾病保险。

  强身健体,减少疾病风险

  除了通过保险保障预防未来潜在的疾病风险外,我们建议小帅多花些时间在体育锻炼上,这样才是从源头控制风险。

  当然,锻炼讲求科学性,加上小帅本身腰椎出现过问题,最好在医生的指导下,选择不会对腰部造成负担的运动,避免因为剧烈运动对腰部产生二次伤害。

  同时,锻炼贵在坚持。一种选择是办健身会所的会员卡,年开支大约在三四千元,对小帅来说当然可以承受。好处在于器械比较专业,而且有专业教练知道,项目比较多,兼顾无氧、有氧运动。天气不好时,户外运动不得不暂定,但健身会所不会受影响。特别是健身房一般都配有游泳池,而游泳对腰部压力较轻,甚至可以减缓整个身体的压力,可以参与一些。

  小帅的另一种选择是结伴锻炼。现在户外锻炼的小团队很盛行,包括慢跑、快走等等,小帅可以带上女友,找几个住得近的朋友行动起来,大家互相勉力,坚持锻炼。

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