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月入5000元该如何理财买房?

来源:羊城晚报    作者:佚名   2014-07-19 16:03:43
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  案例
  “在市区至少买一套两居室你们才能结婚。”准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者,与自己相恋三年的女朋友,今年初怀孕,预产期在10月底,由于经济条件不允许,两人原本打算先结婚,再慢慢存钱买房,没想到却遭到了女方父母的反对。“我准岳母不仅要求我要买房,还要在市区买,且至少要两居室。根据目前广州市区的房价,买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右,首付要45万元,而我只工作了三年多,自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元,所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。”小梁眼神中充满了无奈与无助。
  小梁月薪扣除各项税费后为5000元,年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖,每月公积金存款为2000元。目前租房居住,月租金1500元。广州的消费不算低,再加上女朋友怀孕,小梁目前一个月要花掉4000元左右,一个月算下来,也只能攒下千元左右。
  那么,小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子?对此,羊城晚报记者采访了兴业银行理财顾问陈小姐。
  理财目标
  小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付,给女朋友和岳母一个交待。
  财务分析
  小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右,高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间,说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况,很容易发生家庭失去收入来源,无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着他完全依赖工作收入,运用生息资产获得理财收入的能力不足。
  理财建议
  A
  投资规划
  作为一名职场新人,如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求,成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说,每个月的净节余比率应该在40%以上,也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准,就要从开源节流两个方面入手,提高自己每个月的现金流入,比如说更好地“投资”自己,提高未来的收入;认真研究自己的花销流水账,养成记账的好习惯。
  解决好财务问题后,接下来要做的是留存足够的紧急准备金,即以3个月生活必要开支为限,以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
  小梁留存紧急准备金后,目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标,且变动余地不大,因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品,比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品,不要将收益率看得太重,毕竟收益和风险的关系是正相关的,片面追求高收益,将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要,可将其中的10万元买信托产品,建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品,预期年收益6.5%左右;将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等,稳健可靠,还能随时变现。构建后的稳健组合,3年后连本带利大约为22万元左右。
  B
  保险规划
  理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累,还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中,都不可避免地会遇到风险和意外,这些风险无法预测,也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险,将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出,给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外,没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险,定期寿险10万元年缴保费231元,意外险15万元年缴保费390元。
  C
  购房规划
  总额150万元左右的房子,小梁购房为首套,首付款最低为全款的30%,即45万元左右,余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人,公积金款可80万元,如果署名为1人,则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍,再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的,因此建议购房时署两人的名字,即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算,其中公积金贷款利率为4.5%,贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关,目前市区的房子基本都在10年以上,一些甚至超过30年)计算,月供5617元;商业贷款基准利率上浮5%,年限17年,月供1600元。总体算下来,每月需要还款7217元左右。
  如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上,再加上年终奖等,2.5年存款92500元;公积金存款共5.5年达132000元;用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着,最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期,但涨幅明显缩小,而小梁的事业正处于上升期,其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。

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