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月入两万却没有积蓄如何改变现状

来源:中国网    作者:朱雪利   2014-08-07 08:46:38
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  案例聚焦:三口之家,月入1.5万元,夫妻双方都有基本社保,每月公积金加起来1800元左右。小孩子上一年级,有房贷,每月还1600元,20年还完,同时欠款16万元,另外有两套房子出租,每月租金收入5300元。股票基金投入6万,目前亏损。家庭月支出2000元—2500元(不含房贷)。请问该如何规划?
  交通银行理财分析:根据上述情况,该三口之家每月收入2.03万元,日常家庭支出最多也就2500元,应该说每月有不少的资金留存。但是事实情况,该家庭几乎无存款,绝大多数现金放在了高风险的投资中,并且有亏损,还有放贷、负债,另外还有年幼的小孩需要抚养。在保障方面也仅有基本社保,保障偏低,经不起任何的意外。
  根据目前的情况,建议客户对资产作出如下调整:
  1、客户每月有公积金1800元,如果可以,建议客户将房贷调整至公积金代扣,这样可以减少一部分支出。
  2、客户夫妻双方已有基本社保,暂且认定有基本医疗保险,但是因为家庭负债较高,孩子尚幼,需要用保险覆盖负债敞口。建议夫妻双方购买意外险。如人保百万身价惠民两全保险组合计划,每年每人缴费3245元,便可享有最高200万元的保额。它可以在发生重大意外的时候,覆盖客户目前家庭54.4万元的负债(38.4万元的房贷,16万元的欠款),并且给幼小的孩子留下抚养、教育的资金。
  3、每月将1.6万元做薪金A理财,相当于一个零存整取的理财,强制储蓄。一年后将所欠的16万元债务还清。每月还有1260元的存款作为应急机动零用。
  4、对于亏损的基金股票,建议客户来我们网点,根据具体的基金情况,给一个后续操作的建议。如果持有的基金或者股票质地较好,仅仅是因为阶段性调整导致亏损,可以继续持有或者用定投的形式来摊薄成本。
  在接下去的一年,客户可以将自己的欠款还清,房贷用公积金按月转存的形式减少每月的还款压力。另外有了意外险,为家庭提供了一道意外防火墙,加强了对意外的抵抗力。建议客户定期跟客户经理联系,及时根据各方面的变化,调整理财思路。

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