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80后夫妻国企工作月入1.3万 分期购车结余旅游

手机免费访问www.cnfol.com2014年05月21日 08:14 新京报  查看评论
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  刘先生,今年31岁,已婚,目前在一家国有控股企业从事技术管理类工作,税后月工资7600元。妻子小莹,今年30岁,和刘先生在同一企业工作,税后月工资5000元。目前家庭固定存款9万元,房产一套(2012年底购,还贷中,30年贷款),没有家用小车。目前每月主要开销:房贷2300元,交通费200元,家庭日常生活支出1200元,人情开支600元,孝敬父母500元。

  ■ 财务状况分析

  刘先生的家庭财务状况在80后小家庭中属于典型,目前小家庭处于建立初期,夫妻都很年轻,工作和收入稳定,预期未来收入还有较大增长的空间,收入负债率低于20%,整体来看目前生活负担不是很重,但是家庭金融资产中主要以银行存款形式存在,投资性资产过低,资产结构不合理,资产缺乏成长性,可以适当加大风险性金融产品投资和增加负债。此外家庭潜在的风险因素较大。首先,夫妻俩均没有购买商业保险,一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响。其次,两年内准备要宝宝,孩子未来的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。最后,近期的购车和旅游计划也应规划有方,一笔好的消费是家庭理财不可或缺的重要一环。

  理财目标:想了解商业保险,防止意外或大病为家庭造成负担

  购置商业险避家庭风险

  刘先生和太太都有收入,而刘先生是家庭主要收入来源,故而建议首先考虑刘先生的风险保障问题,刘先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额,暂不考虑通货膨胀等因素,大致定在80万元左右,扣除掉家庭现有流动性资产9万元,刘先生应至少补充70万元的意外及寿险保障,考虑到夫妻二人都在国企上班,有社保,如果发生重大疾病风险,社保现有的保障将略显不足,建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障,缴费期限20年,年缴保费合计约13178元,刘先生投保50万元的寿险,缴费期限20年,年缴保费约1120元。此外,基于财务安全稳健性考虑,建议每年的保费支出控制在家庭年收入10%以内较为合理,故而在平衡保障额度需求与费用预算的前提下,建议夫妻双方再每年购买一份综合意外卡单保障,年缴保费100元每人,用最低的费用免除因为意外引起的医疗及其他费用支出,同时也可涵盖出国旅游的意外风险而无需向旅行社另行购买。

  理财目标:打算两年内要宝宝,为宝宝存教育基金。

  每月定投1000元做教育基金

  孩子的成长所需费用很大且为刚性支出,特别是高等教育费用,所以孩子的教育费用越早准备越轻松。现在小两口准备要迎接宝宝到来,除了身体和心理准备外,可考虑以基金定投或投连险的方式来准备一份给孩子的出生礼物,鉴于刘先生家庭投资性资产配置较低的现状,理财师建议可以采用基金定投方式来准备,暂不考虑通货膨胀因素,现在开始每月定投1000元来储备教育基金,假设按年收益7%计算,20年后可复利累计约50万元教育基金,由于现阶段国内股票市场整体市盈率处于历史低位,可配置股票型基金或混合型基金,考虑到孩子教育基金具有刚性特点,总体来说还是应以稳健投资为原则。

  理财目标:希望两年内购买汽车(10万元左右的家用车)并在三年内全家出国游(亚洲)一次。

  用分期付款购车结余旅游

  刘先生夫妻计划两年内购买一辆10万元左右家庭轿车,加上购置税与保险费等,大约需花费11.5万元,而现在家庭流动资产仅9万元,加上两年内家庭收入结余约13.5万元,总计22.5万元,两年后可以选择一次性付款购车,但因家庭负债率较低资金使用效率不高,故建议可采取分期付款购车计划,现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务,也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务,各家银行略有差别,年化贷款利率约7%左右,按首付50%加上购置税费和保险等需支付约6.5万元,余下贷款分24个月偿还,每月需还约2230元,如此一来,两年后家庭现金类资产还余16万元左右,其中3万元可存为活期存款或货币型基金等作为家庭日常支出储备池,建议拿出10万元买一个三年左右的国债或者高等级的企业债比如中石化的债券。最后,还余有3万元夫妻二人可带上父母到东南亚玩一圈。

  龚丽娟 康宏(中国)财富投资管理有限公司资深理财师(ChFP)

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