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养老理财八字真经

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月20日 09:53 上海证券报  查看评论
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  理财八字真经“开源、节流、增值、避险”同样适用于养老理财。

  先说开源。美国知名理财规划师Suez Orman的观点是:Save Less. Earn more。翻译过来就是,开源强于节流。对于养老金而言,“开源”的途径可以是工作、兼职等劳动性收入,及房产、股票、基金投资等财产性收入。在经历了生命周期的收入高峰期,迈向中老年的人群,收入来源逐渐从“劳动收入”为主转为“财产性收入”为主,对投资风险也愈发地敏感。

  再说节流。台湾“经营之神”王永庆对“节流”有着独特的见解,他认为,赚钱要依赖别人,而节省只取决于自己,学会了节俭每一分不必花费的钱,也就学会了对财富的运用和创造。省一分=赚一分,这个道理对养老理财同样适用。及早养成强制储蓄、强制投资的习惯有助于缓解“夕阳危机”。除了省钱,锻炼身体、强健体魄也是“节流”的好方法。根据卫生部门的统计资料来看,50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%。即便有基础医保,遇大病,自费部分足以给老年家庭带来沉重负担。因此,年轻时保养好身体,老年不生大病重病,等于变相节省了一大笔支出。

  再说增值。养老金投资增值,一来契合国家“提高居民财产性收入”的倡议,二来也是形势所迫、大势所趋。何出此言呢?现行的养老体系“金字塔”,塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。但现实中,这个金字塔形的三级体系并不牢固,个人养老金的投资增值恐怕势在必行。基础养老在您退休后只能给您提供最基础的养老保障,仅靠基础养老金恐怕会导致退休后生活水平骤降;且《钱经》数据显示,全国养老金个人账面亏空高达2万亿元,截至2011年,基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。而企业年金覆盖面窄,且投资收益率也惨不忍睹,2008、2011年两年负收益。而个人储蓄养老在国内则存在储蓄收益过低、跑不赢CPI、跑不赢社会平均收入增幅的隐患。

  可见投资养老,几乎成为当下百姓解决“夕阳危机”的必由之路。和其他性质用途的资金不同,养老金的投资重在稳剑但稳健并不意味着不可以投资股票和股票方向基金。由于时间可以拉长股票、股基的波动风险,因此年轻人的养老组合也可以包含较大比例的风险资产。而退休人士的养老投资组合,也可含有较少比如20%比例的风险资产,以提高整体收益率、对抗通胀风险。余下80%的资产可投向稳健增值型养老产品,如天弘安康养老基金。该基金为偏债混合型基金,股票仓位不高于30%,采取VPPI可变组合保本策略,业绩基准为五年期银行定期存款利率(当前为4.75%),成立以来业绩表现明显优于基准,是一款为养老资金量身订制的、值得长期放心持有的中低风险养老产品。

  最后谈避险。《拉斯维加斯与风险控制》一书说道,所谓风险控制,最笨也是最简单的方法就是:拿出即使亏光也没有关系的本钱。做投资与此有相通之处。不懂风险便去做养老投资,无异于打牌不看牌,或者裸泳。如何避险?除了直截了当购买保障险,养老金的合理配置、科学管理从更大程度上决定了养老规划的风险水平。(美国Ibbotson教授等人研究表明,投资收益超过90%取决于资产配置。)养老金的投资可以参考“理财金字塔”进行组合投资、分散风险,组合的风险层级随着年龄增加,可从高到低转移。

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