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理财产品收益率达到一年最高水平 投资者该买哪种?

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月23日 10:44 解放日报 汪敏华 查看评论
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  总体单边走高

  上周五上午,半个小时内,记者收到申银万国发来两条短信,前一条称:发行两款理财产品,年化收益率60天期5.6%、180天期6%。后一条称:前述两款理财产品预期年化收益率分别提高到5.9%和6.3%。

  不独券商系理财产品,最近两周,银行理财产品年化收益率越来越高,以收益率并不特别拔尖的浦发银行本月10日和17日发行的理财产品为例:

  基金系理财产品以华安鑫理财年化收益率为例,一月期达5.5%、 3月期达6.22%。余额宝7日年化收益率也达到5.49%。

  国债回购利率也保持在高位,上周四,上证1天期回购利率最高超过18%,深市国债回购利率最高超过16%。令人注目的是,以往沪深两市一周以上的国债回购利率波澜不惊,不及银行理财产品,但近日却一反常态,上周五上证回购14天期年利率逾7%,28天期逾6.5%;深市回购14天期年利率逾6.9%,28天期逾5.8%,强劲超过银行理财产品。

  今年出现两波收益率高峰 ,一是在六七月间,38天、58天、98天、188天、367天期理财产品年化收益率分别达到5.4%、5.3%、5.2%、5.1%、5.2%;第二就是在本月,温州银行一款150天期的理财产品年化收益率甚至达到7%,资金起点也只有15万元。而此前,资金起点要求100万元的理财产品年化收益率也难超过6.5%。

  全年来看,理财产品年化收益率呈现单边走高态势,一季度时,年化收益率与理财期限呈正比,一年期理财产品年化收益率最高,达4.9%左右,而本月发行的一年期理财产品年化收益率相比于年初,每万元可多得收益100元左右。

  在两次预期收益率高峰中,理财产品出现“长不如短”态势,35天短期和180天内的中期理财产品的年化收益率反超一年期理财产品。

  收益差距缩小

  在银行理财产品竞争中,城商行的年化收益率往往一马当先。比如同期限的理财产品,大银行在5%,而城商行可以达到5.5%左右,但在最近,这种差距正在缩校

  以城商行中理财产品收益率比较领先的温州银行为例,其最近发行的半年期理财产品年化收益率为6.5%,而浦发银行一款针对地区发行的同期限理财产品,年化收益率同样达到6.5%。而在一年期的理财产品上,大小银行的差距已经非常微小,每万元只有二三十元之差。这对大银行更为有利,在相当多的投资者心中,大银行的安全性要远高于城商行,不少投资者不会为追求区区数十元的收益,而将资金从大银行搬到小银行。

  目前,在中短期理财产品的收益率上,银行理财产品、券商理财产品、基金版理财产品,甚至国债回购之间的差距并不悬殊,这使得客户的选择机会更多。投资者在选择购买何种产品时,需要注意两点:一是考量资金安全性。国债回购是基本没有风险的,因为借钱方是用债券来做抵押。万一借钱方还不了钱,抵押的债券就要充公变现;而且抵押的债券还是打了折的,所以国债回购可算是保本固定类收益产品。银行发行的理财产品一般为非保本浮动收益,但这类理财产品的风险等级较低,适合稳健类投资者购买。二是看操作是否便利。随着网银、手机银行、微信理财的发展,可以足不出户24小时随时购买银行理财产品。而国债回购、券商理财产品、基金公司发行的理财产品,则要与股票交易时间同步,错过这个时间段就不能交易。而且国债回购的利率如同股价,在一天内上下起伏,要捕捉到高收益率,就需要随时关注行情走势。

  不同金额配置

  手头闲钱不足1万元,可以买货币基金或余额宝,或是基金版理财产品。初涉职尝收入不多的年轻人特别适合这种理财方式,通过定投方式,还可以绕开1000元的申购门槛,最少100元就能买货币基金。货币基金的流动性要强于理财产品,赎回后资金最快隔天到账,申购和赎回都没有手续费。目前,大多数货币基金年化收益都超过银行1年期定存。甚至在2个月以内的短期理财收益方面,货币基金收益也不逊理财产品甚至可能超出。目前理财产品最短期限约35天,年化收益率约5.5%,算上募集期及到期后资金到账期,占用资金约45天,以10万元购买理财产品计,获收益527元。货币基金7日年化收益率在4.5%左右,如以10万元购买货币基金,45天可获收益在555元左右。一些基金公司还开通了

  “货币通”业务,在一些网站购物时,货币基金可以当钱使。华安基金还开通了货币基金

  24小时快速取现业务,赎回款最快1秒到账,每日可取现最大份额为20万份,真正做到随用随龋

  余额宝更是可做到账户无闲钱,1元就能起购,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。

  超过1万元不到5万元,可以购买国债回购。深市国债回购资金门槛只要1万元,上证回购资金门槛是10万元。

  超过5万元以上,可以购买理财产品。一般月末、季末发行的理财产品收益较高,这是因为月末、季末银行面临信贷考核压力,各家银行想方设法撬动存款,不得不提供较高的收益率。由于理财产品的收益是按天计算,因此同样是6%的年化收益率,购买一年期的当然比购买一月期的合算,可以锁住高收益。如果预计钱紧的趋势尚难改变,而短期理财产品的年化收益率又远高于一年期理财产品,就可主要购买半年以内的理财产品。虽然短期理财产品的募集期和资金到账期要占用资金,好在如今理财产品基本上每周发行,“空窗”期大大缩短。

  超过5万元,还可以购买券商系理财产品,有助于投资者获得更高收益,比如在长假前,

  1天期-3天期的上证回购的利率往往会大幅飙高,最高时甚至超过12%,但上证回购期满日资金却不能当天划归银行账户,隔日可以划归银行账户购买货币基金时,已是长假前的最后一个交易日,根据规定,长假前最后一天交易日申购的货币基金不能享受长假收益。因此,不少投资者鱼与熊掌不能兼得,获得了上证回购的高收益,就错过了货币基金的长假收益。但券商推出灵通快利理财计划后,在长假期却有可能让资金投资无缝对接,既享受上证回购的高收益,又赶上7天期或14天期的券商理财产品。

  人民币理财新品

  链接

  理财资金如何分配参照“十二储蓄法”

  不少投资者喜欢把钱放在一个篮子里,集中全部的钱购买一个理财产品,这样做,可能带来两个负面影响,一是后续有收益率更高的产品面市时,手里却没了“子弹”;二是急用钱时资金无法周转。

  如何免除这两种状况?理财师的建议是:可以参照

  “十二储蓄法”,将大笔资金分成若干笔购买理财产品。比如可把60万元变成12个5万元,每月购买一个一年期产品。这样,从第13个月起,每月都有一个产品到期,本金可以继续购买理财产品,收益可以用作平时应急资金。

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