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新机构纷纷出手银行被迫迎战 产品收益飙升

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月25日 12:30 第一财经日报 杨佼 查看评论
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  持续的流动性紧张,纷纷加入战团的网络理财、券商资管、基金,不仅让每年都在上演的资金大战平添了许多变数,也让原先以银行为主角的竞争格局变得更加复杂。

  《第一财经日报》记者查阅多家银行理财产品信息发现,短期和超短期理财产品预期年化收益率超过6%,已成为近期银行理财产品的常态,而超过7%的也屡见不鲜。与此同时,基金、券商资管、网络理财产品也通过提高收益率,纷纷加入战团。

  “如果不提高理财产品的收益率,在新的竞争者面前,银行将会迅速丧失市场份额。”多名银行业人士告诉本报记者,上述机构的加入,改变了以往的市场格局,从而让这场资金大战变得更加复杂。

  “在流动性紧张,并临近年末重要考核时点的时候,面对这些新的对手,银行除了提高理财产品收益率来稳住客户,眼下并没有更多的办法。”北方某股份制银行人士说。

  银行理财产品收益率飙升

  12月19日以来,在招商银行大幅上调各类理财产品的收益率之后,银行近期理财产品争夺战已经进入高潮,收益率也一路大幅飙涨。

  招商银行网站信息显示,其短期和超短期理财产品收益率自12月19日已全线上调,如一款名为“安心回报之保本步步生金6号”的产品,7~13天的预期年化收益率已经达到5.3%,14~20天、21~30天的预期年化收益率也分别达到5.4%、5.5%。而在此前,其此类产品的预期年化收益率仅为3%、3.1%、3.2%。

  短期产品的收益率虽然涨幅较小,但基本全部超过6%。招行12月20日发行的招银进宝鼎鼎成金135号、138号、141号系列产品,期限分别为70天、43天、60天,预期年化收益率已达到6.8%、6.6%、6.4%。

  而平安银行等规模更小的商业银行,发行的产品收益率涨幅虽然较小,但绝对收益率却远高于上述银行。以其12月16日发行的一款净值型理财产品为例,期限为30/31天,但预期年化收益率已经达到7%,而昨日发行的“尊贵组合A资产管理类”浮动收益产品,投资期限84天,预期年化收益率亦达7%,此外还有多款短期产品预期年化收益率达到6.8%。

  而城商行和农商行更是不甘示弱,发行的理财产品预期年化收益率超过7%的更是屡见不鲜。网站信息显示,江苏银行、重庆银行昨日发行的数款非保本型浮动收益产品,预期年化收益率分别为7.1%、7%。成都农商银行12月23日发行的天府“至尊”保本理财产品,预期年化收益率7%,而其投资期限则仅有46天,而某银行发行的一款产品,预期年化收益率甚至已经超过10%。

  一向按兵不动的国有大行,也已按捺不祝工行12月19日和23日发行的一款50天期组合类产品和34天期的保本型产品,预期年化收益率分别达到6.62%、6.02%,建行的乾元系列产品近期的预期年化收益率也都在6%以上。

  而一些银行的超短期和短期产品的收益率甚至出现倒挂。如平安银行一款“双周添利”产品,期限17天,预期年化收益率6.2%,另一款74天产品的预期年化收益率却只有6%。

  “年末资金本就紧张,今年又叠加了流动性紧张因素,所以理财产品收益率也一路飙升,估计元旦过后会有所回落,但春节前会再次上涨,整个明年一季度都不会好到哪里去。”深圳某股份制银行人士对本报记者说。

  银行被迫迎战

  和往年不一样的是,除了银行之外,券商资管、基金、互联网金融企业等各路机构,都纷纷加入资金争夺,其产品收益率也直线上升。

  据中信证券网站信息,其12月23日发行的“假日理财集合资管计划”第九期,预期年化收益率已达到6.5%,而9月底和11月底的第七期和第八期分别只有4.98%和5.3%。海通证券12月18日发行的“月月赢”资管计划60期产品,也比12月10日的59期预期年化收益率提高了0.05个百分点。

  而货币基金的收益率则更高,已接近甚至超过银行理财产品。Wind数据显示,截至12月16日,有114只货币基金7日年化收益率超过5%,最高者7日年化收益率已飙升至9.338%。而12月17日成立的嘉实活期宝,7日年化收益率均值也达7.44%。而在11月底,只有28只货币基金7日年化收益率超过5%,最高的也只有6.328%。

  不过,相较于银行、基金和券商理财产品,百度百发、余额宝等网络理财产品更为吸引眼球。12月23日,曾因承诺8%收益率而引发争议的百度百发,以“团购金融”形式再度亮相,其预期年化收益率仍高达8%。

  此外,让银行紧张的余额宝,截至12月23日,其7日货币基金收益率也达到5.67%,其他期限的收益率也达到4.89%,较月初上升了0.02个百分点。

  随着这些机构的加入,资金争夺不再是银行之间的“战争”,也让竞争格局变得更加复杂。

  上述深圳股份行人士说,虽然上述机构吸收的资金对银行冲击并不太大,但在年末考核时点,加上流动性紧张,其影响不容小觑,尤其是互联网企业,信息传播方面本就具有优势,这也是银行不得不大幅提高理财产品收益率的重要原因。该人士认为,大量发行高收益理财产品,实际上挤压了银行的利润空间,但就规模而言,此类产品占比不大,对银行利润影响不会太大。“这也是没有办法的事,已经不能考虑赚钱,而只能从市场占有率的角度来考虑。”

  “如果只是银行间的竞争还好说,但大家都在跑马圈地,百度和余额宝已经来势汹汹,如果仅仅考虑赚钱,结果就是市场占有率萎缩。”上述北方股份行理财人士说,“如果放在平时,可以不理他们,但在这个重要时点来抢我们的客户,好比碗里的饭本就不够吃,现在又伸过来几双筷子,就必须迎战。”

  同业存款类产品赚利差

  愈演愈烈的资金争夺,给一些手里有钱的银行、基金等机构带来了难得的赚钱机会,一些银行甚至专门发行同业存款类产品,通过利差赚钱。

  工行12月19日发行的“工银财富”资产组合型产品第70期、保本型产品第57期等多款产品,虽然投资时间、投资对象有所不同,但募集的资金中,均有20%~100%用于配置同业存款、债券类资产。

  而一些小型银行甚至大量发行将资金全部用于同业存款的产品。以广东江门融和农商行为例,其网站信息显示,近期发行的“万家理财”稳健1号45期、稳健2号17期、23期等产品,虽然计划将10%~90%的资金用于银行同业存款,但最终却将100%的资金配置于同业存款。

  12月23日,上海银行间同业拆放市场(Shibor)利率涨幅最大的1周、2周品种,分别上涨118.9和124.3个基点,达到8.843%和8.246%,昨日虽然下降264.6、248.5个基点,但仍维持在6.197%、5.761%的高位。

  银行发行的此类理财产品预期收益率目前多在6%甚至更低。如江门融和农商行的“万家理财”稳健1号45期,预期年化收益率只有4.7%,稳健2号17期的预期年化收益率则不到2%。工行上述三款产品的预期年化收益率则分别为6%、6.02%、6.3%。

  “从最近的行情看,就算是按Shibor利率计算,银行也有至少2%的利润空间,而且很多同业存款并不是按照这个利率来计算的,很多都是通过协议存款方式做的。”上述北方股份行理财人士说,基金、银行的大额同业存款或协议存款,最高利率能达到10%左右,即便是Shibor继续下行,银行仍然有钱可赚。

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