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银行争相上浮大额存单利率 吸引力仍不及理财

来源:新浪财经    作者:刘泽先   2015-09-28 09:11:37
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  利率市场化推进后,大额存单一直被视为银行管理市场流动性的一个重要工具。发行主体扩容加上上浮幅度自定,中小银行在利率比拼上争得更酣。近日,民生银行带着较国有行小幅利率优势的大额存单加入“战局”。不过,目前来看,与银行理财相比,虽然大额存单具有流动性强、期限丰富等优势,但在利率和投资门槛上仍减分较多,对普通投资者而言,整体不及理财产品有吸引力。

  在央行今年连续降息之后,民生银行于近期推出首期大额存单,利率在央行基准利率基础上上浮42%,略高于国有大行上浮40%的利率。不过中小银行在“价格战”上投入更多,例如兴业银行同样执行在基准利率上上浮42%的利率,而有些城商行更是上浮到45%以冲减降息的影响。

  值得一提的是,国有大行在利率上虽稍逊于中小银行,但发行的大额存单期限种类却不断在增加。例如某国有大行,从第一期只发行了6个月、1年、3年等期限,到后面逐渐增加了3个月、9个月、2年、5年等期限,给了投资者更多选择。

  据北京商报记者统计,在8月下旬央行宣布第五次降息后,除了五大行之外,仅有少数几家中小银行发行了大额存单,且期限选择并不充足。

  由此可见,从认购时间上,大额存单整体无连续性,不及银行理财的滚动型发售覆盖时间点密集;从产品利率上,尽管银行理财收益率不断滑坡,但目前仍高于大额存单。

  以在某国有行存一年期30万元为例,整存整取的利率为2%,一年后利息为6000元;大额存单利率为2.45%,一年后利息为7350元;而以目前市场上银行保本理财最低年化收益率3.1%计算,购买理财一年后可获收益9300元,比大额存单高出近2000元。

  除了收益不及理财产品,多家银行理财经理表示,大额存单的起购门槛略高,把一大部分普通投资者拦在门外。据悉,银行理财产品的起购金额普遍为5万元,而大额存单起购金额为30万元,整整是前者的6倍。

  在产品流动性方面,大额存单稍有优势。不过,北京商报记者了解到,目前尚有一些银行不支持提前支取,支持提前支取的银行对利息的计算方式也并不相同。因此,对于投资者来说,除了关注各家银行给出的大额存单利率高低、产品期限外,还要留意产品能否提前支取、有无额外规定等。

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