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工薪族小白理财:越早开始越好

来源:金羊网-新快报    作者:许莉芸   2015-09-28 14:50:46
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  如今,各类理财神器、APP充斥市场,股市的不景气、银行理财产品收益率逐渐下行、互联网金融的持续火热……让很多理财小白迷失方向,到底如何选择适合自己的产品?近日挖财举办的“上班族如何理财为自己‘加薪’”沙龙上,理财规划师张云飞提醒,在理财前,很多人想得最多的是如何获得最大的收益,而忽略了理财前的理性思考。

  1

  正确认识 理财前要量化目标

  不少用户认为理财就是购买几款理财产品,事实上,理财不是单纯的买一份理财产品,更不是不计后果地追求投资收益。张云飞表示,首先要“正确认识理财,把理财目标进行量化”。

  比如,在我们人生当中,我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标,理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。

  张云飞举了个例子,假设30岁的三口之家,孩子刚刚出世,期待三年后买房,60岁时退休,同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢?“假设购房的单价是15000元,购买100平方米的住房,需要100万元。”张云飞表示,目前大学学费约1万元每年,增长速度是16%,生活费是1.2万元每年,按通货膨胀增速5%计算,这笔钱在18年后将会是70万元。

  “按社会当前消费水平,目前夫妻每月支出3500元,按通货膨胀增速5%计算,20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说,我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。

  张云飞表示,理财就是针对用户过往所积累的财富,以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出,通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。他表示,“理财的目标是为了满足人一生的生活需求,理财前要量化自己的目标,才能定制理财方案解决人生的财务问题”。

  “生活中,有可能因为突发性的事件,导致一些意外性的支出,或者说因为某些偶然性的因素,导致失业,出现收入中断。这时,我们需要建立紧急备用金,可以保证家庭收入状态的持续性稳定。”张云飞说。

  因此,家庭理财要先做好现金规划,他表示要预留好“紧急备用金”,这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍;还需要流动性比较强的资产,这部分资金要满足两个条件,即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议,一般情况下包括三种,分别为现金、存款和货币基金。

  对于家庭理财而言,也要留出教育储备资金,并不是每个家庭都需要。张云飞表示,可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金,如果教育负担比高于30%,则应尽早准备。

  首先做好现金规划

  2 家庭理财

  为防范风险,保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式,保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能,而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高,保障功能弱,保障得不到充分,投资收益也不高。”张云飞表示。其次,还要先保大人、后保小孩,他强调,“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买,但子女最大的保障来源是父母,即使给子女买再多的保险,大人出现了意外,后续的保费谁来交?”因此,他建议优先保障家庭经济支柱,他表示“对于家庭的经济支柱,可以考虑寿险、重疾险、意外险”。

  优先家庭经济支柱

  3

  保险规划

  链接

  理财误区

  理财的目的是实现收支稳定

  很多人对理财都有误区,认为理财的目的就是实现利益最大化,资产增值越多越好。其实不然,张云飞表示,理财的目的是保持家庭的收入支出的稳定。他认为,普通人有3种消费模式,即收入>支出、收入=支出、收入<支出。

  “保持收入大于支出的消费模式,每月产生结余是我们财富积累的基础”,他表示,“通常情况下,通过月结余比率评估,而月结余比率=月结余÷月税后收入,一般合理数值是0.3左右”。

  4

  投资规划 做好各种资产配置

  在实现理财目标的过程中,更多需要依赖投资。“投资的收益是对风险的补偿,因为越安全的金融产品,收益率越低。”张云飞表示,想要回避系统性风险,需要对投资进行规划,“投资规划的核心是资产配置”,他建议,应该把可投资资金在不同的金融资产或实体资产之间进行分配。

  在做投资规划时,根据理财目标和风险承受能力,对资产进行分配,以实现理财目标。他建议,工薪族可以每月存一部分资金进行投资理财。“不少用户觉得每月存几百元没有什么用,但如果每个月存500元钱,如果25岁开始投资,到65岁,按照8%的收益率,可以达到1745504元,如果收益提高到10%,可以达到3162040元”。

  此外,投资不是盲目的,投资是一种长期行为,只有长期才能回避短期波动的风险。因此,要做好长期的投资规划。张云飞表示,10年后支付的成本和当前支付的成本是不一样的,假设在年化12%收益率的前提下,每月定投金额500元,65岁可以达到5882386元。假设推迟10年开始投资,则需要每月定投金额1683元,相当于10年前的3倍,才能达到5882386元。“所以越迟开始投资,支付的成本越高,而且成本倍增”。他表示,理财目标的实现,与金额的关联度并没有人们想象的这么大,与时间长短却有很直接的关系。

  ■王云涛/制图

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