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比成人险更难懂的少儿险该怎么买

来源:和讯名家 已入驻财经号     作者:    2017-08-11 06:51:57
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  菜保最近收到了许多咨询少儿险的留言,都是很迷茫很抓狂的家长。

  确实,面对多种多样的保险产品,家长给自己投保都容易掉坑里,更何况为孩子投保。

  今天就来说说,少儿险该怎么选。

  少儿各年龄段风险侧重不一样

  投保要有针对性,一次性都配齐是不太可能的,最好能分阶段、分步骤选择来投。

  先来说少儿重疾险。通常,0~9岁的幼儿重疾发生率较高,投保时应侧重于重疾与医疗方面的保障。

  根据保监会2013年发布的数据,规定的6种必保重疾各年龄段发病率可见下图:

  
(数据来源于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》)


  (数据来源于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》)

  除此外,在规定的19项重疾中,良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血也是0~9岁年龄段的高发重疾。

  至于白血病,也就是“血癌”,是被包含在6种必保重疾之一的恶性肿瘤保障中的,除非有产品单独将白血病列入免责项,不然重疾险、防癌险都能保。

  给孩子投保重疾险不必一买就是终身,主要是因为不同的疾病各年龄段发病率不一样,一些成人重疾不含少儿高发重疾保障,出险没得赔那是真的浪费钱。

  建议对照少儿高发重疾选择重疾险,保额选择15万以上,保到20岁就差不多了,当然有条件的话保额可以再高一些没关系。

  想要保久一点的可以选择保到60岁,随着医疗消费的不断提高,重疾险以后肯定是要加保的,可以在以后逐渐将保额增加至50万,甚至更高。

  再来说说少儿医疗险。

  医疗险方面,菜保建议给孩子准备两份,一份应对相对低的医疗支出,一份应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出,避免出现保额不足,或是低支出消耗高保额的情况。

  选择医疗险时,要挑选无免赔额或者免赔额较低的、报销范围不限于医保目录的产品。

  另外需要注意的一点是,投保医疗险前最好先给孩子上社保,上了社保医疗险的赔付比例比较高,而且医疗支出还能双重减压。

  最后说说少儿意外险。

  10岁以上的少儿意外风险比起幼儿时期大大增加,可将保障侧重在意外险。

  但需要注意保额不宜过高,因为保监会对未成年人身故理赔设限,不满10岁不得超过20万,10岁到18岁(不含)不得超过50万,所以高保额的身故责任可以不考虑了。

  一开始就给孩子买什么终身寿险其实没必要,一来孩子对家庭经济影响较低,二来保额有限制,可待其成年后再根据需要进行配置。

  另外,教育金也可以等到孩子的基础保障配齐后再考虑,并不是必须要买的产品。

  写那么多大家不一定会记住,所以菜保编了个口诀:

  重疾选高发,意外保额低,医疗分两项,一高配一低,终身不要买,时间别太长。

  少儿保费要合理配置

  这基本就是投保的关键性因素了,能投多少保额,就看你钱包里有多少票子。

  菜保在前天的文章中提到选重疾要注意保额跟保费的杠杆比,这一点也适用于少儿保险产品。

  比较科学的配置是,家庭年保费支出控制在家庭年收入的12%~15%之间(可有适当超额,最高不超过20%),而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。

  家庭年保费支出应包含自己与配偶的重疾、意外、医疗与定寿,以及孩子的重疾、医疗与意外,如果其中一人的一份或几份产品就占到了全部额度,也是不合理的。

  所以,如果不是土豪可以随便买买买的话,那么返还型丢掉丢掉,一个产品保全部的丢掉丢掉,单独配置加组合才是王道!
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