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总说能赚钱的富人思维是怎么让你更穷的?

来源:江瀚视野观察     作者:    2017-08-11 08:21:54
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  一直以来,各种各样的财商教育和财富教育都在讲述一个所谓的富人思维,甚至很多人写书论述富人的赚钱方式,包括瀚哥自己也曾经写过富人是通过什么样的逻辑和渠道赚钱的。在我们沉浸在富人思维的赚钱海洋里面的时候,瀚哥蓦然回首发现很多人已经被富人思维所谓的精神鸦片所麻醉,陷入了所谓的富人思维误区,并且大多数人甚至完全不能自知,从而引发了一系列的理财困局,今天我们就来辩证地看看富人思维到底如何让你越来越穷的?

  一、负债与不存钱真的是富人思维吗?

  去年,面对着全世界各国央行都在放水的大趋势,瀚哥曾经专门撰文论述过,在相当长的时间范围内,我们当前所采用的货币发行机制必然会导致钱越印越多的问题,而货币的超发在某种程度上就会导致钱不值钱,越存钱越穷,这个逻辑可以说是长期存在的一个大趋势。这个趋势不假,但是之后瀚哥也看到了很多所谓的财商教育的文章开始写道:“中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱,负债才是财富增值最重要的东西,钱只会越来越毛,存钱会让人贫穷,负债消费、负债投资才会使人富有”。

  瀚哥并不否认这种说法的一种比较正确的观念,因为在最近几年的实践过程中,生活成本的快速上升,房价的高涨,货币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率,借债的人获得了实际收益。但是,光说负债,光说消费,光说投资,这些事情都是说起来简单,做起来何其只难,正所谓:知易行难。瀚哥作为投资学专业毕业,瀚哥的同学朋友不少都是专业学习投资多年,也是从事金融专业的工作,但是最终的结果依然很难弄明白投资的奥妙。因此,负债、消费、减少存款都是对的事情,但是怎么做实在是太难了。

  对于绝大多数普通人来说,挣钱不易,很多财产都是自己省吃俭用多年积累下来的,如果炒股之类的投资受挫了,可能对于很多家庭已经是灭顶之灾了,如果负债投资失败了呢?就像几个月前那个深圳买两套房踏空的白领一样,会不会让自己一无所有呢?大家要时刻想明白一个问题:这就是存钱不会让你破产,但是负债是要连本带利偿还的。

  而所谓负债是富人的赚钱方式,不存钱才是对的这个富人思维,有着两个较大的误区:

  一是货币贬值存在较大的不均衡性。很多东西都在涨价,比如说生活必需品,比如说房子,但是我们要承认的是大多数工业制成品的价格,比如说白色家电中的冰箱、洗衣机、彩电几乎都在降价,几十年前买台彩电可能要花费一个家庭半年甚至一年的收入,但是现在买台彩电基本上大家都可以轻松的负担,这些代表的是货币贬值并不是均衡贬值,这种贬值的不均衡性才是保证我们这个是社会稳定的关键。

  二是负债消费能让你更有钱?其实这个逻辑具有着较大的欺骗性,从消费的角度来说,消费必然会导致家庭现金财富的减少,过去的几十年间除了买房能够增值之外,其他的买任何东西都难以增值,举例来说,贷款买车,现在关于购车的很多消费金融产品,的确具有低利率的特征,对于个人而言消费的当期压力减轻了很多,但是你发现没有,当你拿到车钥匙的一瞬间,你的车子就已经在贬值了,如果再加上银行的利息支出,其实对你本人的亏损更大。而失败的投资则问题更严重,大家应该对2015年千股跌停还有印象,当年的败局让多少人血本无归。

  二、负债的原则你真的懂吗?

  我们必须要从金融的本质来看,负债就是一种最简单的金融产品,负债需要你支付本金还有利息,所以负债一定是有很高的成本的。对于普通人来说,要使负债真正让大家赚到钱的话,大家必须要明白负债的几个原则:

  原则一:风险控制必须要确保本金安全。

  投资的目的就是为了保值增值,但是什么是利润,根据投资学的原理,利润是你承担风险的一种补偿,所以任何的投资都会有风险的,所以每个人都要学会最基础的风险控制。如果你要选择负债投资的话,那么你必须要明确的第一点是,无论你投资什么样的产品,第一要确保的是本金千万不能有损失,本金是你真正最重要的东西,所以在确保本金安全的前提下,再去寻找更高地收益,只要本金安全就可以让你不会陷入困境。

  原则二:投资收益必须要超过利息+CPI

  瀚哥之前学投资学的时候,一直在强调货币的时间价值,用一种夸张的说法来说,今天的100元纸币,如果你留到明天的话,表面上纸币还是100元,但是实际上明天的100元可能只值今天的95元了,这就是因为基本上每一天我们的货币购买力都在下降,为了避免这种下降,所以我们才有负债投资这种理念的出现,所以对于所有负债投资的人来说,你所选取的任何投资品,其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度,假设你负债100元,年利率是5%,CPI是2%,那么你这100元一年必须要至少取得7元的收益,否则你就没办法覆盖成本。

  原则三:一定要有风险对冲机制。

  在投资学上,任何的投资品都会要求做一些风险对冲准备,甚至不少信托产品要做安全垫,这个的原因就是一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失,但是,由于最近几年房地产市场突飞猛进,导致了很多的家庭都缺乏足够的风险对冲机制,在收入好的时候承受了高额的贷款压力,但是一旦收入不景气,负债买房往往意味着巨大的风险。因为房地产是流动性最差的资产,一旦出现问题,房地产往往会成为压倒骆驼的最后一根稻草。特别是现在各地的限购、限贷、限售政策频出,炒房往往会让你陷入进退维谷的地步。

  三、我们到底该怎么办?

  瀚哥之前专门写过文章,关于家庭资产如何组合配置的,在这里就想说的太多了,不过有三点建议大家注意:

  一是一定要足够的流动性保障。什么叫流动性保障呢?就是任何家庭都要准备至少能够支持家庭6个月开销的流动性资产储备,这个可以是现金,可以是活期储蓄,或者余额宝等可以随时存取的货币基金,只有这些保障的存在才能防止突发性的事件和问题产生。

  二是要有一定的保险准备。在中国有很多的家庭存在因病返贫的情况,人吃五谷杂粮必然会有生老病死,生病是在所难免的事情,但是防止大病对于家庭造成严重的冲击,相对应的大病保险,或者意外保险是一定要配置的,这些保险能够让家庭不会被突发性情况弄的经济崩溃。

  三是要尽可能多地增加自己的信用。什么是信用,信用就是你能够借钱还钱的能力,无论是信用卡,还是花呗、借呗、微粒贷等互联网产品,信用的存在让你可以在短时间内筹措资金,为你进行资金周转奠定基础。

  富人思维没有错,错的是如何合理地负债,如何让你不会出现真正的风险。
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