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都是还钱的 但有高低之分

来源:和讯名家 已入驻财经号     作者:    2017-08-12 10:18:29
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多多说钱

今天多多想给大家科普一下理财产品中常见的几种还款方式,特别是对于P2P理财,很多平台/产品的还款方式不同,收益往往相差很远,弄明白就可以帮自己选择高收益的产品。

01

首先最简单的、也是大家很容易就默认的还款方式:

到期还本付息。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,到期还本付息。那么两个月后投资人就可以收到利息:2000*12% / 12*3=60元。

02

很多时候为了减轻借款人在借款到期时一次性还本付息的压力,也为了能在一定程度上减轻违约风险,P2P平台更倾向于把标的设置为等额本息还款。

这是P2P中最常见的一种还款方法,简单地说就是:

把借款的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给投资人。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本息。要计算最终的收益是比较复杂的:

首先设投资人每个月收到的还款为x元,年化利率12%相当于月利率1%,接着,

第一个月月底:借款人共欠投资人2000*1.01元,还掉x元,还欠2000*1.01-x元;

到第二个月月底:借款人还欠(2000*1.01-x)*1.01-x元;

到第三个月月底:还欠[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元;

此时钱应该还完了,所以[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x=0元。

解这个方程可以得出x=680.04,

所以投资人每个月都可以收回本金+利息680.04元

那么借款人的每个月的还款金额如下:

当期还款额 本期还的本金 本期还的利息 还欠
第一个月 680.04 660.04 20 1339.96
第二个月 680.04 666.64 13.40 673.32
第三个月 680.04 673.31 6.73 0

那么本次投标的利息收益为20+13.40+6.73=40.13元

这个利息之所以比到期还本付息的低,是因为每个月都还掉了一部分本金,所以除了第一个月的本金是2000元,后面两个月的本金都不到2000元,还越来越少。

因此,如果不把每个月还款再次投进去的话,等额本息获得的收益是不可能达到年化收益率的。

等额本息的计算方法比较复杂,如果期数比较多,金额、利率等数字比较乱的话,大家也不用担心,我们可以搜索一个P2P网贷收益计算器,计算速度快得不要不要的,就不用像上面多多举的例子那样一步步计算了。

03

按期付息到期还本,顾名思义,即:每个月/季度还给投资人利息,借款到期后一次性返还本金。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,按月付息到期还本。

那么借款人每期的还款金额如下表:

当期还款本息 当期还的本金 当期还的利息 剩余未还本息
第一个月 20 0 20 2040
第二个月 20 0 20 2020
第三个月 2020 2000 20 0

那么本次投标的利息收益为20+20+20=60元,获得的收益与到期还本付息相同。

04

等额本金还款,是指把本金按照总期数进行等分,每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本金。

那么借款人每期的还款金额如下表:

当期还款本息 当期还的本金 当期还的利息 剩余未还本息
第一个月 686.66 666.66 20 1333.34
第二个月 679.99 666.66 13.33 666.68
第三个月 673.34 666.67 6.67 0

那么本次投标的利息收益为20+13.33+6.67=40元,略少于等额本息法的40.13元,借款期限越长,二者的差别越明显。

P2P平台一般很少用等额本金这种还款方式,因为前期还款负担比较重,借款人未必能够承受。

不过银行贷款有时候会使用这种方式,例如在申请住房按揭贷款时,借款人一般可以选择等额本息和等额本金法,而两种方法各有优劣,选得好分分钟还可以帮你省下几万、几十万的钱,具体的多多明天再给大家详细说说吧!  {

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