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9月份银行理财收益创两年新高 城商行平均收益居首

来源:融360原创     作者:    2017-10-12 20:02:56
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  9月银行理财市场概况

  融360监测的数据显示,9月份银行理财产品发行量共12687款,较8月份减少了1209款;平均预期年化收益率为4.61%,较8月份上升了0.05个百分点,创两年新高;平均期限为5.2个月,与上月持平;9月份到期的理财产品中有868款未达到预期最高收益率,较上个月减少了226款。

  一、发行量环比下降8.7%

  9月份银行理财产品发行量共12687款,较8月份减少了1209款,环比降幅为8.7%。整体来看,今年银行理财产品发行量是呈上升趋势的,6月份受年中考核影响银行资金压力较大,当月理财产品发行量创下年内最高值,三季度银行资金压力有所减缓,发行量较6月份小幅下降,不过比起上半年仍然处于上升趋势。四季度前两个月发行量不会有大幅调整,但是12月份受流动性收紧影响,发行量或将增长。

  二、收益率创两年新高

  9月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.61%,较8月份上升了0.05个百分点,并且创2015年9月以来新高。从不同收益类型理财产品来看,9月份保证收益类理财产品1146款,平均预期收益率为4.07%,保本浮动收益类理财产品2779款,平均预期收益率为4.10%,非保本浮动收益类理财产品8056款,平均预期收益率为4.86%。

  可以看出,自去年底以来随着货币政策收紧、市场利率上升,银行理财收益率也一路走高,尤其是到季末节点的时候涨幅会更加明显,从6月和9月就可以看出。9月份市场资金压力较大,月底银行面临三季度MPA考核,资金成本上升,银行理财收益率因此走高。

  三、城商行平均收益率4.71%居首

  从不同类型银行来看,9月份城商行理财产品发行量共4511款,平均预期收益率为4.71%,在所有类型银行中最高,外资银行理财产品发行量共323款,平均预期收益率为4.65%,股份制银行理财产品发行量共1933款,平均预期收益率为4.63%,国有银行理财产品发行量共2539款,平均预期收益率为4.56%,农商行理财产品发行量共3131款,平均预期收益率为4.50%,邮储银行理财产品发行量共179款,平均预期收益率为4.40%。

  城商行理财收益高很正常,与大型银行相比,城商行在规模、网点、客户群方面均不占优势,因此只能依靠发行高收益理财产品来吸引客户。值得注意的是,外资银行以4.65%的平均收益率在各类银行中排名第二,超过了国有行和股份行,不过外资银行发行的理财产品的风险等级1/3都是3级,不适合风险承受能力较低的投资者。

  比如9月份恒生银行发行了多款风险等级为3级的理财产品,预期最高收益率在8%以上,都是部分保本理财产品,预期最低收益率为-10%或-20%,行情不好的状况下有可能只拿到很低的收益率甚至亏损。

  四、868款理财产品未达到预期最高收益率

  9月份共有12539款理财产品到期,6138款披露了到期实际收益率,868款理财产品未达到预期最高收益率,较上个月减少226款,收益未达标率为14.14%。在大家的印象中,一般达不到预期最高收益率的大多都是结构性理财,但实际上并非如此。在这868款理财产品中,结构性理财产品共81款,占比为9.33%,也就意味着大部分未达到预期最高收益率的理财产品是非结构性理财产品。

  数据显示,有668款理财产品的预期最高收益率与到期实际收益率之间的差别在0.3个百分点以内,其中有不少收益差为0.05%、0.1%。有很多理财产品虽然是同一款,产品代码也相同,但是却面向不同投资者发售,比如面向普通投资者的预期收益率是4.6%,但面向高端客户的预期收益率是4.7%,最终披露的却是面向普通投资者的收益率,这些产品并非收益未达标。

  在未达到预期最高收益率的理财产品中,结构性理财产品的平均预期最高收益率为5.70%,但是平均到期收益率仅3.62%,差距为2.08%;非结构性理财产品的平均预期最高收益率为4.41%,平均到期收益率为4.21%,差距为0.20%。数据还显示,9月份到期的结构性理财平均实际收益率为3.97%,非结构性理财的平均实际收益率为4.30%。

  由此可以得出结论,虽然结构性理财产品的预期最高收益率很高,但是实际达标率偏低,而且实际收益与预期最高收益的偏离度较大,平均到期收益率要低于非结构性理财,购买结构性理财并不划算。

  五、市场展望

  四季度货币政策仍然是稳健偏中性,虽然央行施行定向降准政策,对缓解流动性有一定帮助,但资金紧平衡的状态不会改变,10-11月资金流动性不会有太大变化,市场利率会保持相对平稳,但12月流动性收紧是大概率事件,届时银行理财收益率很有可能会再现“收益翘尾”现象。
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