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单薪家庭欲买20万私家车 按揭还是全款?

来源:嘉丰瑞德     作者:    2017-11-09 08:43:36
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  十一游玩归来,刘先生就动了换车的念头。家里的私家车车龄已有5年,开车长途自驾游的体验感已经大不如从前,他计划年内置换一辆20万左右的私家车。

  刘先生今年40岁,税后年薪30万元,刘太太全职在家照顾孩子。目前家庭财产如下:住房两套,一套自住,140平方米,市值500万元,一套出租,70平方米,市值200万元,月租金3500元。目前,房贷每月6000元,还剩10年。家庭存款约50万元,其中40万元购买了银行理财,11月份到期,10万元为活期。每月支出7000元左右,刘先生给自己投保了一份商业保险,年缴保费8000元。

  理财目标:

  1、考虑换一辆20万元的私家车,按揭还是全款?

  2、手上有资金,是提前还房贷还是投资,若是投资,具体怎么配置好?

  3、目前的家庭收入支出是否合理?应该怎么优化资产?

  资产分析:

  资产负债情况

  刘先生家庭目前共有资产约760万元,其中固定资产房产为700万元,占比为92.11%,固定资产房产的占比较高;流动性资产现金及银行理财为50万元,占比为6.58%。家庭负债主要是房产贷款,每月还贷6000元,还剩10年,余额共计为72万元,资产负债比率为9.5,此比率还比较适合。

  刘先生家庭流动比率(流动资产/每月支出)约为7.32,此比例目前稳定尚可,但是家庭资产中如有过多的闲置资金,也不利于资产增值。所以建议刘先生家庭仍需压缩活期存款,让闲置资金发挥更大效用,帮助更快提高家庭理财收益。

  收支情况

  刘先生家庭属于典型的单薪家庭,太太在家照顾孩子,刘先生在外工作赚钱,税后年薪30万元。一套房产出租,年租金收入为4.2万元,家庭年收入总计为34.2万元;家庭支出主要是生活开销、房贷及保险费,年支出共计16.4万元,家庭每年结余资金17.8万元,储蓄比率0.52,储蓄能力还不错。

  负债情况

  刘先生家庭目前房贷是主要负债,每月还房贷6000元,占家庭总年收入的21.1%,此比例在合理的区间范围内,虽然家庭财务状况是安全的,但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重。

  根据刘先生家庭目前的财务状况,嘉丰瑞德理财师分析认为,家庭目前还是主要靠刘先生的工作收入来维系日常开销,如若工作出问题,刘先生家就没有了主要的收入来源。建议刘先生合理调整家庭资产,逐步提高理财收入。

  理财建议:

  1、换车规划:资金理财和车贷相结合

  刘先生要换一辆20万元的私家车,是全款买车好,还是按揭好,嘉丰瑞德理财师认为其各有各的优势和劣势,需要综合分析。

  (1)全款买车

  优势:省钱省心,这相对于按揭贷款买车可以省利息。

  劣势:一旦有急需,就缺少资金周转;另外钱买了车,直接走入贬值周期。

  (2)按揭买车

  优势:比较灵活;另外按揭买车,刘先生剩下来的60%左右的钱,可以拿出炒股,购买理财产品等。若这些资金理财投资产生的收益高于按揭贷款买车的利息,那么就非常划算。

  劣势:每月多一笔还贷费用,甚至还要多交手续费。同时也多了一定的月供压力。

  综合分析,比较偏向于按揭贷款买车,比较灵活机动,在享受提前消费的同时,通过投资理财还能享受一定的收益。在资金理财投资产品方面,虽说刘先生家庭有比较丰厚的房产资产和一些银行存款,整体风险承受能力还可以,但是考虑到刘先生是单薪家庭,建议理财仍以市场上稳健类的产品为主,可以关注主流的收益高于银行的稳利精选组合投资计划,瑞公寓投资计划等固定收益类产品,资金理财投资和车贷相结合比较划算。

  3、房贷规划:不建议提前还完房贷

  截止目前,刘先生家庭还剩下72万元房贷,每年还款7.2万元,相对30万元的年收入,这部分房贷并不会对家庭带来很大的经济压力。

  这跟换车规划一样,不建议刘先生提前把钱还给银行,倒不如拿这笔钱做一些投资,选择那些投资收益大于银行贷款利率的产品,如果银行贷款利率在5%左右,以稳利精选这类固定收益类产品9-11%年化为例,若不还清银行所有的钱,投资收益大于5%,那么资金又多创造了4%-6%的利息,还比我们存银行一年期利息还要高,肯定很划算的,所以不建议提前换完房贷。

  4、资产配置:可适当增加投资产品类型

  目前刘先生家庭在资金配置上,除房产投资外,存款40万购买了银行理财产品,这部分资金11月份到期,到期后可以考虑非银行金融机构的固定收益类产品,稳定且收益也高一些,待可投资资金多了,可增加投资金额和投资期限,或者增加投资产品类型来获得更高的投资收益。

  10万元活期存款,其中预留5万元作为3-6个月开支留作家庭应急准备金,剩余的5万元可以购买灵活性强、低风险的货币型基金,如余额宝、理财通等互联网宝宝类理财方式中,实现资金的进一步增值。

  作为单薪家庭,经济来源完全依赖刘先生的工资收入,建议为刘先生在公司缴纳的社保基础上,再增加意外保障险,重大疾病险保险等,进一步提高家庭经济支柱的抗风险能力。
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