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    年底缺钱花,花呗、借呗、信用卡,管谁借钱最划算?

    广告:168元理财红包等你拿 2018-02-06 10:48:08 来源:咪不蒙钱 作者:
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      年底缺不缺钱?

      今天咪不蒙跟大家聊聊借钱攻略。

      常见的公开、透明的借款渠道包括支付宝的花呗、借呗,还有各大银行的信用卡。

      它们里面,究竟哪个最便宜呢?

      1

      首先,咱们得明确一下:借呗和花呗是两回事。

      借呗,就是现金贷。直接借给你现金,从借钱的当天就开始计算利息。

      而花呗,本质上和信用卡是一样的。有30天~50天的免息期,免息期内不需要支付利息。但是,如果你分期,那就需要考虑一下借钱的成本了。

      2

      接着,就要说说“借钱成本”这四个字到底是什么意思。

      比如信用卡分期的时候,我们能看到分期费率。

      像上面这张图里说的:12期分期费率0.66%。

      那么,是不是分12期的借钱成本就是“0.66%×12=7.92%”呢?

      错!

      这只是名义利率,实际利率比这高得多。

      那么,怎么计算实际利率呢?

      就去求助IRR函数。

      3

      计算过程一会再说,先上结论。

      这么一计算,就发现了几个不为人知的真相。

      a 信用卡分期比表面上看起来的贵很多。

      像招行信用卡的名义利率只有0.66%,看起来年利率只有“0.66%×12=7.92%”,但实际上用IRR函数一算,我们发现实际年利率是14.31%。

      几乎翻倍!

      b 花呗并不便宜。

      花呗是支付宝的产品,而信用卡是银行的产品。在大家的印象里,马云爸爸要比银行经理们善良很多,但是实际计算下来,花呗其实不便宜。

      比花呗实际分期费率高的银行不少,但高得不多。而比花呗便宜的银行就要比它便宜很多。

      c 宇宙行就是宇宙行。

      要说哪家银行的信用卡分期最便宜,一目了然,就是宇宙行——工行。

      难怪工行信用卡这么难申请~

      d 借呗并不贵。

      如果你能像咪不蒙一样拿到万2的日利率,那么借呗就和最便宜的工行信用卡一样便宜了。

      如果你能拿到万4日利,那么也要比大部分银行的信用卡便宜。

      如果你非常不幸,只拿到万5,那还是用信用卡吧……

      这张图值得仔细看,缺钱了就按照自己的情况找最便宜的产品吧。

      4

      “我的信用卡没在上面那个表里怎么办?”

      授人以鱼,不如授人以渔。

      咪不蒙接下来说说IRR函数的具体计算方法。

      学会这个方法之后,无论是哪家银行的信用卡、哪家机构的借款产品,都能算得一清二楚。

      a IRR函数在哪里?

      就在我们经常用到的Excel软件里。

      b 使用IRR函数的准备工作。

      使用IRR函数,先要在Excel里把数据填上。以招行信用卡的一笔分期还款为例:

      按照咪不蒙上面的例子,把数据填上。特别是月份、要分期总额和每月还款额这三个部分。

      更详细的说明和要求,看图。

      c 开始插入IRR函数。

      在B14(图上备注了“这个单元格输入IRR函数”)点击“公式-插入函数-IRR”。

      IRR函数的语法规则包括两部分:Values(引用)、Guess(数值)。

      点击引用框的按钮(⑤的位置)。

      引用,选中“要分期总额+12个月的每月还款额”的全部,就是图中⑥部分。

      选中后点击⑦处的按钮,回到IRR函数。

      数值(Guess)不用管,点⑧确定。

      得到实际月利率:1.19%。

      因为我们计算的是12个月的年利率,所以用“1.19%”乘以12,得到实际费率:14.31%。

      IRR计算第五步

      如果你要计算6个月的真实借款费率,那最后就乘以6,以此类推……

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