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    如何避免流感下的中年危机重演?

    广告:中金在线 2018-02-13 10:26:38 来源:关哥说险 作者:
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      这两天的朋友圈,都被一篇《流感下的北京中年》刷屏了。作者用两万多字记录了岳父「 从流感到肺炎、从门诊到ICU,29天阴阳两隔的经历。」涉及就诊、用药、开销、求血、插管、人工肺(ECMO)等信息。

      如何避免流感下的中年危机重演?

      这篇长文,有人看到健康的重要,有人看到家人的关系。有人看到中产阶级表面光鲜后的不堪一击,有人看到临终是否过度医疗的选择。社会、医学、伦理、经济,每个角度拿出来都是值得讨论的好话题。

      作为一个保险自媒体,以及同样上有老下有小,不敢病不敢死的「中年人」,我的本能反应是,有什么保险,可以应对这样的医疗过程,减轻家庭的负担。这个角度很小,但是可能更加务实,毕竟ICU一天2万的花销,没几个家庭能扛得住。

      其实如果家庭配置了充足的保险,在这样的案例中,虽然未必能改变最终的结局,但一定会大大减轻家庭经济的负担,也算是不幸中的万幸,深渊中的一丝曙光。毕竟,家人还要继续生活下去。

      那么有哪些险种是可以起到帮助的呢?

      1、重疾险

      重疾险,顾名思义,是发生重大疾病时可以获得赔偿金的保险。这个险种,可以说是每个人应该配置的第一份保险,家庭财务规划中的标准配置。

      要知道,流感本身不致命,而是流感引起的其他严重疾病会导致死亡。比如呼吸衰竭、心功能衰竭、肾功能衰竭、肝功能衰竭、急性肺损伤,甚至是深度昏迷、瘫痪,都有可能满足重大疾病保险的赔付标准。

      而重疾险本身是给付型险种,只要符合赔付标准,申请理赔后直接赔付。比如患者有50万的重疾保额,保险公司会直接给50万现金,至于这50万如何使用,没有任何限制。对于急需治疗现金流的家庭,绝对是雪中送炭。

      即使已经从其它任何渠道获得了医疗保险的赔偿,也不会影响这笔赔偿金的给付。

      2、百万医疗险

      重疾险重要,但一般家庭未必有能力配置上百万的保额。近几年推出的「百万医疗险」,则可以用较少的资金来获得上百万的医疗报销额度,非常适合作为重疾险的补充。

      也就是说,如果购买了「百万医疗险」,患者几十万甚至上百万的医疗费用都可以向保险公司报销,而且,大多数的「百万医疗险」都不限制用药范围,报销的比例比社保大得多,甚至有个别险种可以垫付医药费。

      但医疗险是补偿型的,只报销住院过程中的实际花费,治疗过程中的隐性费用是无法解决的,比如请护工、买血、异地治疗的往返路费、出院后的护理费、营养费,都不能报销。

      而且,「百万医疗险」是消费险,一年一买,续保也是个不确定因素。因此,重疾险+医疗险的组合,才是解决医疗费用,降低家庭负担的完美方法。

      3、很多保险公司的附加服务,也可以一定程度上帮助解决一些难题。比如医疗运送服务、专家门诊预约、医院绿色通道等等。

      有人会问,有社保还不行吗?

      社保是人人必备的国家福利,但社保的特点是范围广、保障低、报销范围有限,只能解决一些基本的需求。越是严重的疾病,涉及到的自费比例就越高,社保报销范围之外的花费就越多。所以才会经常看到网络上的众筹和捐款。而且,社保异地赔付,也是一个很令人头疼的难题,各个省份区域的规则千差万别,想要报销,举步维艰。

      因此,社保为基础,重疾险为主,医疗险为辅,才是解决家庭医疗负担的终极办法。

      当然,也有几个问题要注意。

      1、保险产品千百种,每一款都有区别,涉及到的细节非常复杂,要为自己和家人投保,必须花费一定的时间去提前了解相关的知识,买对方向。既不要完全的排斥保险,也不要随意听信误导,一定要留有自己的思考和辨别能力。

      2、保险也不是想买随时就能买,年龄和健康都有一定的要求,基本上60岁以上的老人,可以选择的商业保险非常少。而即便是年轻人,如果健康已经出现了一些问题,也会被保险公司拒之门外。因此,尽早配备保险,才是对自己和家人的负责。

      也许父母们已来不及保险了,这是时代的结果。但是,我们还来得及,终有一天,「中年危机」的我们也会垂垂老去。给自己配好了保险,如果有一天这样的事情发生在我的身上,起码,有保险公司的赔偿,我们的孩子可以不用卖房,这样的「中年危机」,不会重演。

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