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    怕踩雷、追求本金安全?看看这七大稳健型理财产品

    2018-07-12 19:08:39 来源:融360原创 作者:
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      今年以来投资理财市场风险积聚,股票、基金、黄金均下跌,网贷不断暴雷,就连固收类理财产品收益率都在下降,与去年的行情相比真是截然相反,投资者的日子大多不好过。

      在这种情况下,一些投资者开始求稳,不再追求高收益,只要能保障我的资金安全,并且能获取稳定的收益,跑赢通货膨胀就行了。

      那么,目前有哪些靠谱的理财产品能买呢?融360理财分析师从产品安全级别、收益率、流动性这三方面逐一分析以下产品。

      1、国债 推荐指数★★

      国债的安全程度是不言而喻的,我国目前最安全的理财产品,没有之一。国债的发行方是国家,有国家信用作为担保,银行是代销渠道。

      国债于每年3-11月的10日开始发售,有两个期限,目前3年期利率为4%,5年期利率为4.27%。期限都比较长,所以适合对流动性要求不高的投资者。

      如果买了国债,中途急用资金也能提前赎回,可以靠档计息,当然了,肯定是要损失一些利息和手续费了。

      相较于3年期及5年期存款,国债的优势很大,一是安全性更高,二是利率更高,三是可以靠档计息。

      国债比较适合三类人群:一是老年人,二是保守人群,三是对流动性要求不高的人群。

      2、定期存款 推荐指数★

      定期存款的安全性要仅次于国债,目前少有的保本保息产品之一。通常所说的定期存款指的是整存整取,除此之外还有通知存款、零存整取之类,但是利率太低,就整存整取的利率还稍微高点。

      定期存款分为7个期限,从3个月到5年,每个银行的存款利率是不同的,同一家银行在不同地区的存款利率也有可能不同。

      融360监测的数据显示,6月份3个月期存款平均利率是1.43%,6个月期平均利率是1.68%,1年期平均利率是1.98%,2年期平均利率是2.61%,3年期平均利率是3.22%,5年期平均利率是3.2%。

      可以看出,绝大部分银行的存款利率是非常低的,即使3年期、5年期也不过3%出头而已,极个别银行可以达到4%左右。

      此外,定期存款如果提前支取,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,非常不划算。通常情况下,不建议大家把钱直接存在定期里面。

      3、大额存单 推荐指数★★

      大额存单本质上也是定期存款,只不过门槛更高一点,20万元起,有一些超级大额存单的门槛在30万元、50万元或100万元以上。

      一年期定期存款较基准利率上浮30%左右,大额存单上浮幅度则在40%-50%之间,执行的利率为2.1%-2.25%。其实也还是很低,而且门槛太高。

      4、结构性存款 推荐指数★★★

      今年结构性存款比较火,主要是因为银行的保本理财要退出了,结构性存款就成了替代品。结构性存款包括两部分,即存款+期权,在存款的基础上引入了衍生品,如指数、汇率、黄金等,产品的收益率不仅与存款利率挂钩,还与这些资产价格在观察期内的走势有关。

      所以,结构性存款是保本的,但是收益率是浮动的,好的情况下能达到高收益,比如4.5%或5%,坏的情况下收益率很低,比如1%或1.5%。整体来看,结构性存款的平均到期收益率在3.5%-4.5%之间,比同期的定期存款利率要高出不少。

      结构性存款是封闭式的,不能提前赎回,流动性比较差,期限平均在5-6个月之间。

      如果你追求本金安全,但是又觉得定期存款利率太低,可以考虑结构性存款。

      5、货币基金 推荐指数★★★★★

      货币基金有三个非常大的优势:一是门槛低,很多都是1元或1分起购;二是安全性高,虽然名义上不保本,但实际上相当于保本;三是收益率远高于活期存款利率。

      今年货币基金的平均收益率在4%上下浮动,比去年有所下降,虽然收益率不是很高,但却是零钱的最佳去处。

      融360理财分析师重点推荐货币基金,并不是要大家重仓货币基金,而是建议大家把零钱放在里面。以前这部分钱放在银行活期账户,利息少的可怜,但是放在货币基金中,起码收益高很多。

      不是所有的货币基金都可以随便购买,而是要挑选被金融机构或理财机构包装之后的“宝宝理财”,提现能当天到账,最好能实时到账。7月1日以后,所有的货币基金快速提现限额为每日1万元,建议大家同时持有多只货币基金。

      6、银行理财 推荐指数★★★★

      银行理财的安全指数还是很高的,尤其是风险等级为1-2级的产品,至今没听过有亏损的案例,风险等级为3级的产品也还好,风险可控,4-5级的产品不建议买,风险较高,实际上很多人想买也没资格买,大多是面向高净值客户的。银行理财的购买门槛是5万元起。

      4月27日资管新规出台,对银行理财的影响主要有三点:一是以后保本理财没有了,不保本理财不能刚性兑付,投资者要自负盈亏;二是理财产品向净值化转型,没有预期收益率,银行要定期披露产品净值,净值是不断变化的,有涨也有跌;三是90天以内的封闭式理财要停售。

      不过资管新规给了银行2年多的过渡期,截至2020年底,所以这期间保本理财和90天内封闭式理财仍然会有发售,只不过量会越来越少。

      理财产品向净值化转型比较复杂,一时半会银行不会大面积发净值型理财,起码一两年之内,封闭式预期收益类产品仍然会占市场主流,大家以前怎么买,现在还可以怎么买。

      融360监测的数据显示,上周银行理财的平均预期年化收益率是4.78%,中小银行的非保本理财可以达到5%出头。国有银行理财收益偏低,太小的银行如农商行、农信社资管能力欠佳,所以最好选股份行和规模较大的城商行。

      7、保险理财 推荐指数★★★

      保险理财跟银行理财有一些相似之处,比如大多是封闭的,期限大多在1年以内,收益率差不多。从安全角度来看,银行理财略高于保险理财,但差不了太多。

      现在之所以很多人会选保险理财不选银行理财,主要因为银行理财有两个非常大的弊端:一是门槛较高,5万元起购,保险理财则大多都是1000元起购;二是第一次在银行买理财产品,必须到线下网点做面签,做风险评估问卷。

      对于很多年轻人来说,积蓄不多,而且懒得去银行网点做评估问卷,这时候保险理财就是一个比较好的选择,很多互联网理财平台都可以买到。

      目前保险理财的收益率大多在4%-5%之间,有活期也有定期的。

      总结

      以上七大产品是目前安全性较高的产品,其中国债、定期存款、大额存单保本保息,结构性存款保本不保息,银行理财部分保本部分不保本,货币基金和保险理财不保本。

      不过不保本的银行理财、货币基金和保险理财本质上也比较安全,亏损的概率接近于0,而且即使亏损也是非常短暂或非常小幅的,绝对不会像股票、基金那样大跌,也不会像网贷平台那样跑路。

      如果追求本金的安全,融360理财分析师建议大家考虑以上七类产品,如果追求高收益,那么就要承担相应的高风险。

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