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    注意,买了保险你也可能拿不到理赔金!

    2018-09-14 10:13:23 来源:菜鸟理财 作者:佚名
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      很多人觉得,只要买对了保险就可以高枕无忧。

      反正只要发生了保险合同中约定的风险,就一定能拿到理赔金。道理是这样没错,可要拿到保险公司的理赔金并不是一件容易的事情。

      因为即使你出险的情况符合合同约定,可只要你出险的时间发生在保单等待期,那你就拿不到约定的理赔金。

      1、什么是等待期

      等待期又称为“观察期”,是保险公司设置在保单生效之后的一个特定免责时间段。

      在这个时间段内保险公司不承担保险责任,也就是说,如果在等待期内出险,保险公司是不会按照约定保额赔给你钱的。

      只有过了等待期再出险,保险公司才会按照合同赔钱给你。

      乍一看感觉保险公司设置等待期很像在逃避责任,但是保险公司毕竟也要赚钱,设置等待期主要是为了防止一些明知道自己有风险,还要在即将出险的情况下投保的行为。

      比如有的人想要带病投保,在保单生效后马上就申请理赔,如果保险公司没有等待期的话,理赔金就很容易被这样的人骗走了。

      所以保险公司设立了等待期,就能有效防止这类骗保情况的发生。

      我认为这种做法其实对更多的投保人来说,也是非常公平的。毕竟没有制度限制,很难说人性的驱动不会让一些人冲破道德底线。

      2、等待期的时长设置

      一般情况下,重疾险、医疗险、寿险都会设有等待期,而意外险是没有等待期的。而且不同的险种,等待期的时间设置也会不一样。

      比如医疗险的等待期通常比较短,重疾险跟寿险的等待期会比较长。

      我们现在常见的医疗险,等待期一般是保单生效后30天~60天,但对于一些特殊病症,等待期会适当延长。

      重疾险跟寿险的等待期一般是保单生效后60天~180天,不要嫌弃这个时间太长,市面上还有很多等待期365天的保险,相比起来半年等待期已经非常友好了。

      还有,我要补充一下,有几种情况是不需要等待期的。

      如果是因为某些突发意外情况导致身体产生重疾或是意外身故,在申请重疾险和寿险理赔的时候是不需要等待期的。

      如果是因为某些意外情况只是让你造成一般的损伤产生医疗费用,而你也买了医疗险,也一样不需要等待期。

      所有不需要等待期的情况,都可以直接按约拿到相应的理赔金。

      3、等待期出险如何处理

      我前面说了,等待期内出险你是拿不到理赔金的,但是保险公司是不是就不做任何处理了呢?

      当然不是。

      保险公司对等待期内出险的处理方式,通常有以下三种。

      退还已交保费,保险合同终止

      这是目前保险公司最常用的处理方式,对于大多数人来说也比较容易接受。

      退还首年现金价值,保险合同终止

      这也是保险公司常见的处理方式,不会退你第一年的保费,但会把保费折算成现金价值还给你。

      但折算成现金价值时,要扣掉保险公司已经付出的各种成本费用,所以保单的现金价值是比你交的保费低的。

      不退还任何费用,但保险合同依然有效

      这种处理方式常见于医疗险,以及一些含有轻症保障的重疾险。

      如果是医疗险的话,就是在等待期内发生的病症产生的相关医疗费不赔,即使这个治疗过程超出等待期,一般也是不会赔的。

      但因为合同依然有效,所以等待期后发生的疾病治疗还是可以正常理赔的。

      不过我发现,大多数含有轻症保障的重疾险是这样规定的:如果在等待期内罹患轻症,一般不予理赔,同时解除轻症合同;但是重疾合同还会继续,重疾保障依然有效。

      但要是等待期内罹患重疾,那就要看具体的产品规定,一般会采用上文提到的第一种或是第二种处理方式。

      4、怎样可以避免等待期

      等待期的设置固然是保险公司控制风险的一种手段,可对于要买保险的人来说还是不太友好的,有没有什么办法可以避免等待期呢?

      想要避免的话还真没有什么有效的办法,只能尽早趁身体健康的时候买保险,至少有很大的几率平安度过等待期。

      对于想要退保然后买其他保险的人来说,我建议你最好先买好其他保险,等新买的保险过了等待期过后,再把旧的保险退掉。

      这样的话,你就可以避免原来的保险退掉了新买的保险又在等待期内,万一有个三长两短却不能理赔的情况发生。

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