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    香港保险有多迷人?

    2018-12-07 07:02:22 来源:和讯名家 已入驻财经号 作者:佚名
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      理 · 财 · 好规划

      五年前,说到去香港,不是迪士尼,就是买买买。而近几年,去香港的小伙伴多半是为了打疫苗和买保险。

      昨天有用户在后台问规划君,要不要去香港买保险?今天咱们就来说说这个问题。

      香港保险好在哪里?

      1、从投保年龄看,香港保险占优

      内地的大部分健康险,对投保人的年龄限制一般为0-60岁。而香港很多健康险的年龄上限可以达到70岁或75岁,这是因为香港保险的估算人均寿命较长,所以投保年龄上限自然比内地要宽松得多。

      2、从保障范围看,部分重疾险香港占优

      香港的重疾险的保障范围要比内地同类保险要广,香港重疾险普遍的保障范围是95种疾病,而内地多为35-40种重大疾病。

      3、从寿险的免除责任来说,香港保险占优

      内地保险针对被保险人身故的原因和情形有一定的限制,比如被保险人出现被投保人故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人从合同成立后2年内自杀、吸食毒品、酒驾、战争、军事冲突、武装叛乱、核爆炸等情形,保险公司不予理赔。

      香港保险则宽松很多,主要的责任免除就是被保险人在保单生效或复效后的两年内(部分为一年)自杀,会不予理赔并退还所交保费。

      4、从未成年人保额来看,香港保险占优

      内地保险对未成年人的身故保额规定较为严格,银保监会明确规定,对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

      相比之下,香港保险对未成年人的身故风险保额设置得比较高。一般来说,给未成年人投保保额在50万美元以下,不需要提供财务证明及其他资料,保额大于50万美元至合同规定的最高限额时,才需要父母提供财务证明等相关文件,并且与父母投保保额关联。

      香港保险有啥不可避免的劣势?

      不过,由于地域不同,香港保险也有些不可避免的弊端↓

      1、代理人风险

      由于距离远,大家购买香港保险基本上都是通过保险代理人这个渠道,对于这种一对多的服务,如果代理人不靠谱,会引发缴纳保费、承保过程中的很多纠纷。大家上网搜搜,就能找到不少遭遇到不靠谱保险代理人的辛酸故事。

      相比内地保险,一来距离近,联系方便,二来现在大部分人都选择线上投保这种自助保险购买方式,很好地避开了碰到不靠谱代理人的这个风险。

      2、赔付纠纷风险

      如果你在香港买了份健康险,但患病时在内地就医,想要顺畅获赔,就只能选择那些与保险公司签约的指定医院。

      因为境内外医疗判断标准是有不同的,如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明,那么在承保时很可能在“是否构成保险事故”这个问题上产生争议。

      3、法律体制不同带来的纠纷

      在香港购买的保险,只受香港保险法的约束,当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如果协调无果,必须在香港找律师打官司,需要投保人承担经济费用和时间损失。

      4、汇率风险

      香港的大部分保险产品以港币结算,而港币又与美元直接挂钩。现在很多人觉得,人民币近期持续贬值,去香港买保险能对冲人民币下跌风险。

      但是,汇率风险是双向的,未来涨跌概率难以预测。如果未来美元进入贬值通道,将明显降低以港币结算的香港保单,尤其是长期寿险保单的现金价值和年收益。

      还有一点,规划君想单独拿出来说说,就是不少人对于保险“增值”的需求问题。

      很多人觉得,消费型保险是交出去的钱,虽然保费少一些,但是如果不出险的话,钱也就打水漂了,相比储蓄型保险,到了一定时期还能返还,甚至还有利息,感觉就不亏。

      这个观点是错误的。保险首要功能就是保障,在选择充足保障的前提下,再根据自己的支付能力去决定到底是选消费型的还是储蓄型的,而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。

      不少人选择去香港买保险的理由是,香港的储蓄型保险或投连险的预期收益比内地同类保险高出一大截。

      可是,保险的投资收益与风险的正相关原则是一样的,即使是香港的投资连险,预期年化预期太高的话(比如10%+),它的风险一样很大。

      况且,如果你真想赚钱,把闲钱拿去做投资、买理财肯定比通过保险获得的要多。真没必要把对未来的期许,都压在“保险”这一样东西身上,人家受不起~

      本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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