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P2P理财:收益高风险较大

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月23日 10:18 信息时报  查看评论
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  本版撰文 信息时报记者 王文佳

  近期以来,P2P成为一个热门词汇,而P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛,对于普通投资者具有很强的吸引力。但随着P2P网贷一系列挤兑问题的发生,对P2P风险的担忧也让市场争议声不绝于耳。近期有银行也悄然加入P2P的战局,促使更多的投资者关注P2P。

  P2P理财的优势:收益高 门槛低

  P2P理财之所以如此吸引人眼球,却又让不少人踌躇不前,就是由于其高收益和高风险的并存。

  信息时报记者从一家P2P网站上查询发现,该平台正在提供的“优选理财计划”预期收益在12%~14%,起购金额为1万元,加入合作担保机构加以保障。而对于散标投资类型的产品来说,如该平台正在投标的房子装修项目,则是年利率为13.2%,起购金额仅50元。

  从收益来看,P2P平台能够提供更高的利率差异化产品,高收益+本金保障计划对于普通投资者而言具有强烈的吸引力。据海通证券统计数据显示,目前P2P平台提供的产品投资收益率在8%~20%,这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。

  P2P平台的产品门槛很低,相较于银行理财产品5万以上的起购金额,P2P平台的门槛则低至50元。这一方面是由于互联网的普及,线上支付和交易技术走向成熟;另一方面,则是线上金融交易成本更低,P2P信贷企业行业投入的成本门槛低,一次投资者的入门门槛也较低。另外,目前P2P平台都通过准备金给与投资者不同程度的本金保障计划,并引入合作担保机构或者抵押品加以保障。不过,P2P的流动性不如货币基金。目前,有的P2P平台开始尝试债权转让,但债权转让也是需要在持有债权3个月后才可以操作。

  近期,银行也开始悄然加入P2P的战局。招商银行于9月17日上线一款名为“e+稳健融资项目”的P2P网贷产品,最小投资单位1万元。截至目前已经吸金约1.3亿元,融资期限从177天至182天不等,预期年化收益率6.1%~6.3%。不过,虽然还款资金来源为“银行兑付凭证”,但招行并不承担连带责任。

  此外,平安集团旗下的陆金所也早已开始经营类似项目,投资门槛为1万元,而且收益率更高,为8.4%以上,由平安担保公司全额本息担保,并且投资者持有90天即可申请债权转让。

  P2P理财的劣势:监管缺失 风险较大

  另一方面,民间P2P网贷企业出现发生多起兑付风险、平台倒闭的事件,10月以来,网贷平台天力贷、银实贷、川信贷和东方创投等相继被爆还款或提现出现问题,这引发了投资者对于P2P借贷风险的担忧。据中信证券的不完全统计显示,2011~2012年间,就有16家P2P平台关闭,主要原因是运营不善或涉嫌诈骗,涉及金额逾3000万元。

  有分析指出,P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。

  海通证券银行业首席分析师戴志锋认为,P2P资产方蕴含较大风险。这是由于其贷款获韧审批没有突破传统的金融方式,信息不对称核心问题未解决。其次,P2P平台风险高于其他金融机构,更高的杠杆,更低的准备金,附带担保的模式使P2P平台风险承担与银行和小贷亦一样,P2P平台有更高的风险。

  另外,监管的缺失也一定程度上造成了P2P网贷行业的风险。目前,国内的P2P借贷尚无成熟的监管模式,P2P公司面临政策法律的不确定性,如P2P公司所提供的本金保障具有非法集资的嫌疑、而专业放款人模式又涉及是否非法吸收公共存款、个人信息买卖。P2P公司信用诈骗事件也时有发生。不过,有消息称相关部门已经开始行动,日前,由央行联合多部委组成的调研小组在深圳对互联网金融尤其是P2P行业进行调研,一些地方监管部门也已将研究P2P纳入工作。

  专家建议

  慎选平台分散投资

  国家高级理财规划师及全国十佳理财师刘丽新提醒投资者,由于人们对于P2P理财的了解较少,因此在投资时应当慎重。由于P2P风险较大,即使是最近银行推出的P2P项目也是不对风险兜底的,她建议,拥有较大额度的资金的投资者可以拿出一部分来进行P2P的投资,不要把所有资金都投入一个市场中。如果是资金拥有量不足,如退休的老年人,则不建议进行P2P的投资。

  如何选择第三方P2P公司,是投资者成功参与P2P理财的关键。银率网分析师董云姣建议,投资者首先要选择口碑好成立时间久的平台投资。投资者可重点关注P2P平台对借款人信用信息的采集能力和P2P平台的坏账率,如如何验证借款人自行上报的个人信息、采取网络面谈还是实地考察、如何采用央行征信中心个人信用报告等问题。P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当。

  另外,董云姣建议投资者,在投资时金额不要过大。为防止平台倒闭,不要将大量资金投入到一个平台上,这样会减少风险。

  小知识

  何为P2P?

  P2P理财来源于P2P借贷。P2P网络借贷(即Peer to Peer lending),是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷,通俗来说,就是指有充足资金的投资人通过有资质的中介机构,将资金贷给其他有借款需求的人。

  在中国,多数P2P借贷平台在做业务时,往往会对投资人先行垫付保证投资人的收益。究其本质而言,P2P借贷可以看作是一种创新的小额民间借贷,P2P理财也就是投资人通过P2P平台为中介贷款给他人而从中获得收益的一种方式。

  P2P网络借贷比传统借贷方式要便捷很多,个人通过登陆网站成为注册用户后,填写相关信息,通过相关验证,便可以发布个人贷款信息。此前,曾有银行人员做过类似借贷中介的业务,不过去年银监会下发通知,强调银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动。

  2006年我国首家P2P小额信用贷款服务机构宜信诞生,随后国内兴起一系列P2P平台。目前,P2P平台一般分为三种模式:一是以“拍拍贷”为代表的线上无担保模式;二是以“人人贷”为代表的线上担保模式;三是以“宜信理财”为代表的线下交易模式。

  据今年7月发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示,2012年末,国内P2P贷款服务平台超过200家,可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元,投资人超过5万人。年增长速度超过300%。2012年多数P2P借贷平台的累计成交额在10亿元以下,平均单笔成交金额在10万元以下。

  戴志锋认为,P2P借贷具有以下的特点:一是投资人为中段资产净值(10万元以上)的互联网人群;二是借款人以小微企业主的短期资金需求为主,人均贷款金额较小,为2万~78万元,借款用途主要用于装修、培训、经营资金周转或项目建设等。

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