客服帮助 |我要推广 Apple iosAndroid手机网 移动中金 注册 忘记密码? 登录 我的中金:

首页|财经|股票|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|地产|视频|路演|博客|微信|论坛|圈子|空间|商城

车show:给你最好的汽车微社区体验 818出国网微信 您的出国掌中宝! 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送
中金在线首页 首页>>理财>>投资有道>>  正文






富人的理财规划里为何需要包含人寿保险?

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月23日 10:32 第一财经日报  查看评论
字体:    中金在线微博微信加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信
  富人的理财规划里为何需要包含人寿保险?

  麦慧琪

  阅读国内某银行的《2013中国私人财富报告》,大家会发现一个跟往年不太一样的有趣现象:报告指出高净值人士首要理财目标发生明显变化——“财富保障”取代“创造更多财富”成为首要财富目标 。

  其实,如果我们稍微深思一下过去二十来年国人财富累积的走向,就不难理解为何会出现这样的转变。在一般人的财富积累过程中,通常首要目标是增加财富,有了足够财富后,就会开始考虑怎样保住所得。国人在经历十多年的财富累积高峰期后,自然而然就会开始更加关注财富保存和如何将之有效地传承到下一代的事宜了。

  在现有的多种资产种类里,一般证券及企业的投资是常用的快速累积财富的工具,就中国而言,房地产在过去十来年也让很多国人的资产急速增加。然而,当大家的焦点转向财富保存及有效传承的时候,另外一种在成熟经济体中常用的财务工具——人寿保险——就不能不被纳入考虑的范围之内了。

  那么,除了大家一般了解的简单寿命与医疗保障外,人寿保险究竟还具有什么其他的功能会经常被用作保存及传承财富的财务工具呢?

  首先,人寿保险有异于大部分其他资产种类的地方,是它可提供极佳的财务杠杆作用:在美国,对于一位40岁的健康中年人,一张年付一两万美元的人寿保单,保额可达一两百万美元甚至更高,也就是说其中的财务杠杆可高达100倍或以上,这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此,人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。

  第二点就是人寿保险具有省税甚至免税的资产累积功能。在美国,很多富人会把人寿保险作为其资产配置的一部分。由于人寿保单里面的现金值长线而言可以有相对可观的资产积累功能,且不需像股票或银行利息那样每年按增幅/所得缴税,人寿保单成为一种长线的省税防守型投资工具。

  人寿保险的另外一个特点是其具备的保障契约精神为投保人及受益人构建了一层保护膜,从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。

  这个特点对于一般乃至富裕家庭,以及事业庞大,难免在企业里出现借贷的私企老板都非常重要:一旦个人或企业出现财务问题,人寿保单不会被纳入其债权人追讨的范围内。之于家庭,其成员在财务突变时可利用保单里面累积的现金值维持生活所需。之于企业,保单里面所拥有的现金值,往往也可以起到很好盘活现金流的作用,避免企业因陷入短期财务危机而导致破产。

  在寿险的历史里,全球无数的家庭曾因人寿保险的这种功能而避免了重大的财务打击,而多家美国著名老牌企业也曾经利用其所购买保单里的现金值让企业起死回生。

  此外,在成熟市场的富人财富传承方面,适当设计的人寿保险的死亡理赔可以免税,而其高杠杆作用往往可让这些人以较低的代价换取高额的保险理赔,让财产有效放大,并提供充裕的现金去缴付高百分比的遗产税。

  另外,保险理赔为现金,如果一个人的财产集中在流动性差的企业资产或不动产上,人寿保险理赔的流动性就可担当均分财产的重要角色,避免后代的争产问题。由于人寿保险具备放大财产,增加资产流动性及免税的特色,它在富人财富传承的规划中,一般都是不可或缺的。

  凡此种种,人寿保险可以说是富裕人群很好的资产保护伞。然而,就内地和港台地区而言,内地的保险渗透率目前只有港台的几分之一。所以,当拥有高净值的人群开始把理财首要目标转移到财富保障时,也是时候该把人寿保险纳入自己的资产配置考虑中了。

  (作者为美国红杉财富规划资深合伙人、美国认证财富规划师)

中金在线推出"微行情"服务啦!关注中金在线微信,您可以随时随地发送股票名称、简拼或代码,1秒便可查到最新行情;发送"黄金"、"白银"、"利率"查询贵金属报价和基准利率。快试试吧!

微信关注方法:1.扫描左侧二维码;2.搜索"中金在线"(cnfol-com)关注中金在线微信。

名博
彬哥:没有利好依然一团糟 求生:不进则退重回箱体鸿牛:关键指数将决定生死 第六感:有爆发的可能吗
推荐
少爷:次新股王者归来 吹牛皮:本周连续涨停

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
24小时热门文章
栏目最新文章
比特币到底是什么?9张图带你轻松认识比特 传闻重庆玩家挖比特币 赚了一辆玛莎拉蒂 短短几年身价暴增25000倍 比特币:海水还是 股海奇翁300元起家现拥数亿 07年投资业绩20 七天涨100%再创新高 比特币逼近1000美元 马年生肖邮票即将上市 可能延续涨势 没赶上买房要赶上挖矿 堪比黄金的比特币准 二胎概念股迎来黄金十年
货基理财破五冲六 短期理财年末派糖 改革红利催生300指数投资机会 没赶上买房要赶上挖矿 堪比黄金的比特币准 比特币首破1000美元 成都炒家一进一出净赚2 传闻重庆玩家挖比特币 赚了一辆玛莎拉蒂 马年生肖邮票即将上市 可能延续涨势 七天涨100%再创新高 比特币逼近1000美元 猛犸象牙材料价20年涨几十倍 专家称远未到
焦点事件

5000点成功逃顶!谁研判如神?移民专家在线答疑牛股:盘前解析 绝密奉送汇天下,炒汇人必备的微信号股民都在关注的微信号爱车养护必备公众号比特币投资上淘比特

频道文章精选
博客论坛圈子

叶檀:证监会斩首行动开始 木头:周三走势最重要

程实:对评级之殇需积极作为 忘尘:关键点是3180点!

狙击:节后将迎强势向上行情 迎接端午节后的开门红

绿吸到涨停 下周热点板块分析 满仓买进大牛股必赚

牛传:雄安和次新将有望暴赚 股示:很多人会一错再错

短线:六月有望收阳线 鬼谷子:尽量避免市场疯狂炒作

何群荣:减持新规不完美 梁祝:结束二次探底再起升势

  • 晒单说感悟,赢千元话费! 猜年终大盘指数, 赢果6!
  • 鸿牛中金客VIP圈子免费送 微社区名家专栏申请区!
  • 手机玩转中金微社区! 2014博客评选决赛投票区!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 谣言满地,本山能否挺过去 亚航,马航,两次失联啥不同
  • 屌爆!过节加班的奇葩理由 狂欢过后"惨"面由谁收拾?
  • 金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

    狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

    昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

    涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

    事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

    草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

    中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

    赞助商链接
    专家看盘今日荐股收益排行

    操盘计划加盟与使用攻略

    金股速递,陈龙本周获利15.1%

    利润的天堂,大赚14.1%夺冠军

    叶开:大盘双底?

    诸葛:5折加战法群

    卖出东湖高新盈利22.5%

    操盘追踪不赚钱不收费

    赞助商链接
    银行/保险推荐黄金/外汇推荐理财/汽车推荐
    房贷大学问房贷大学问 保险新国十条亮相保险新国十条亮相
    黄金恐走下坡 大摩:美元将复苏大摩:美元将复苏
    那些正在远去的老家电那些正在远去的老家电 甜姐驭时尚新宠甜姐驭时尚新宠
    分类信息

    中金在线声明:中金在线转载上述内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

    X
    微信扫描二维码,体验微行情服务,速查股票、利率、贵金属行情