客服帮助 |我要推广 Apple iosAndroid手机网 移动中金 注册 忘记密码? 登录 我的中金:

首页|财经|股票|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|地产|视频|路演|博客|微信|论坛|圈子|空间|商城

车show:给你最好的汽车微社区体验 818出国网微信 您的出国掌中宝! 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送
中金在线首页 首页>>理财>>投资有道>>  正文






将低收益产业置换为高收益产业

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月07日 09:23 新京报  查看评论
字体:    中金在线微博微信加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信

广告:您有10万元体验金未领取!

  个案资料

  夫43岁,无职业无收入,家庭主男,主要是照顾孩子及处理家庭日常事务。无社保,有40万商业医疗保险(保至80岁),有100万意外身故险,保险年支出约3000元。

  妻38岁,私企管理人员,目前月收入2万-3万不等,工作不稳定,有随时下岗的可能。有社保,有20万女性癌症保险,65岁后返还7万;有100万意外身故险;有40万商业医疗保险(保至80岁),保险年支出约16500元。

  孩子,8岁,有50元一年的意外险,有一份20万的重疾险,25岁无重疾发生可取回10万,保险年支出约4600元。

  有一份5年的定期存款,最后到期为2017年,利息年收入约68000元。一级城市写字楼一套,价值60万元,月租金收入1500元,商品房一套,市价60万元,空置;三级城市自住房两套,总价值80万元;商铺一间,价值80万元,月租金3500元。总的年租金收入约6万元。无房贷。股票巨亏套牢中。

  月家庭平均支出为1万元,年家庭结余28万元。目前双方四位老人均有社保及退休工资。

  财务状况分析

  从资料中我们发现,这对夫妻家庭分工十分明确,女主外男主内。这样的家庭分工责任明确,内外兼顾,但是仅一方工作毕竟经济收入偏低。妻子是家庭的经济支柱,在理财的规划时需要特别关注妻子收入的持续性和稳定性。夫妻双方责任意识很强,为防范风险,家庭成员都配置了保险,并且按照经济贡献来分配保障的多少。医疗、意外、防癌、重疾都有配置,基本覆盖了短期内可能的风险,但是尚未规划退休后生活,中长期存在风险敞口。其中妻子保额160万,丈夫保额140万,孩子保额20万,保额方面大体可满足几年内的保障需求。这对夫妇的家庭收入来源主要有两方面,一方面是妻子的薪酬,年收入约34万。另一方面是家庭不动产的租金收入,年收入约6万。年支出约12万。年结余约28万。

  理财目标

  假如3年后妻下岗,月收入减少为约5000元的话,如何能使家庭生活水平在往后的40年内保持目前状况?

  调整不动产利用率提高收益

  目前,妻子薪酬收入是家庭主要经济来源,如果妻子下岗,家庭每月仅收入5000元房租,家庭年收入就会减少34万,家庭每年净结余-6万,收不抵支!如果持续这种状态,家庭生活早晚将陷入破产。建议开源节流、合理利用现有资源提高收益。

  首先,建议增加家庭经济收入。目前的家庭年总收入约40万,妻子收入约34万,占比高达85%。建议夫妻能够尽量增加经济收入,比如上班或者自主创业,增加收入与储蓄,为晚年生活做好积累。

  其次,控制消费支出。如果想要在往后的较长时间内一直享受稳定的生活,我们在尽量提高收入的同时,还要降低支出。夫妻目前每年结余28万,月消费1万。如果妻子下岗,家庭收入骤减,甚至每月是负收益状态,如果还要长久保持高额的消费显然是不现实的。目前,无贷款的经济型家庭的月支出普遍在5000元左右,建议夫妻能够从新梳理家庭消费,将月支出金额控制在收入以内。

  再次,合理规划现有资产,提高资金回报率。目前夫妻双方的资产主要分布于储蓄、股票、不动产三个方面。储蓄存款约145万,年回报率4.7%左右。股票巨亏套牢。不动产市值约280万,年租金收入约6万,租金回报率约2.14%。整体资金回报率并不十分理想。

  由于目前股市点位较低,市盈率不足10倍,A股市场进入价值投资区域。夫妻可考虑用定投的方式,低点买入股票,并且在高点卖出,以摊低投资成本、加速回本时间。另外可考虑专家理财的方式,利用科学的投资理念、专业的投资团队来合理规划资产。

  另外还需要提高不动产利用率。夫妻双方的众多物业中,租金收入不尽相同,比如三级城市的商铺,价值80万,月租金3500元,年租金回报率5.25%。一级城市写字楼价值60万,月租金1500元,年租金回报率3%。可将低收益的产业置换为高收益的产业。另外还有一套一级城市的商品房、两套三级城市的自住房处于空置状态,建议用出租的方式增加收入。

  理财目标

  12年后退休,退休的30年内,每月家庭想保持目前月消费15000元的水平,现在需要怎么做?

  投资稀缺资源让资产保值

  首先,适当降低月消费预期。退休之后花销比在职时有所减少,现在经济型两口之家退休后普遍月消费额在3000元左右,建议夫妻降低退休后月消费预算以避免“人还在钱没了”的尴尬处境。

  其次,要保证生活水平,关键在于资产的保值与增值。从抗通胀的角度来讲,投资于稀缺资源往往能起到较好的资产保值作用。稀缺资源包括土地、贵金属、原油等等。就目前的市场而言,房地产市场发生了地区性差异,将二三线城市的房产置换为一线城市的房产,能够更好地起到抗通胀的作用。

  近期黄金处于调整期,可以在低点建仓,持有若干年后将资产置换为现金,以起到保值的作用。

  另外,还可以通过专业机构做退休规划。比如某些保险公司推出的退休年金计划,根据客户的退休需求,如退休后希望领取的金额、领取的方式、领取的年限等,来制定独特的退休计划,满足退休后的生活。

  最后,变现资产以满足生活需求。如果夫妻希望能够一直保持现有生活水平,可将现有不动产逐步变现,这样能够一次性获得大笔资金补偿以满足生活所需。

  理财目标

  如何计算这42年的资金总需求?

  42年资金总需求为180万

  现在月家庭平均支出为1万元,12年后退休,退休的30年内,每月家庭可保持目前月消费15000元的水平。在不考虑通胀的前提下,42年的资金总需求为684万元。之前我们曾经建议妻子下岗后将家庭月支出控制在5000元内,退休后月消费控制在3000元左右,因此从经济的角度计算,不考虑通货膨胀,42年资金总需求为180万元。

  很少有人意识到,我们每天都在塑造我们的人生财富曲线。人生财富曲线,是在人生的不同阶段,用收入减去支出后所形成的走势图,它记录的是我们一生财富的变化。不管是“人死了,钱还在”的痛苦,还是“人活着,没钱了”的更痛苦,每个人都希望实现一生的富足与无忧,而这正需要我们不断地创造财富,高效的管理财富,合理地利用财富。

  英瑛

好消息!还在为选择留学院校而苦恼吗?还在为复杂的移民申请流程而心烦吗?818出国网微信号汇聚最新的出国资讯,提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估,为你的出国之路添能加油!

微信关注方法:1、扫描左侧二维码:2、搜索“818出国网”(chuguo818)关注818出国网微信。

名博
牛熊:周四创业板将红彤彤王者:创业板龙骨线支撑老怪:强监管市场何去何从少爷:大盘迎来决战之日
推荐
三剑客:跟随主流热点 波段:市场正加速冲顶

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
24小时热门文章
栏目最新文章
2014炒股遵循“三不”原则 炒股五律教你锻造自己的投资风格 2014年一批新规实施:公积金还贷每月3日划付 楚天科技:新版GMP红利透支成长性 不同额度的年终奖如何配置投资 高达200%返利?“理财网”投资被骗20万 年终奖理财随手花掉不如理财变“土豪” 年终奖大晒冷土豪屌丝两重天
春节前理财产品多元化收益高 老百姓该如何 不同额度的年终奖如何配置投资 2014炒股遵循“三不”原则 炒股五律教你锻造自己的投资风格 忙着应酬和加班 白领十二指肠溃疡出血 高达200%返利?“理财网”投资被骗20万 年终奖大晒冷土豪屌丝两重天 年终奖理财随手花掉不如理财变“土豪”
焦点事件

5000点成功逃顶!谁研判如神?移民专家在线答疑牛股:盘前解析 绝密奉送汇天下,炒汇人必备的微信号股民都在关注的微信号爱车养护必备公众号比特币投资上淘比特

频道文章精选
博客论坛圈子
  • 我问大V:牛股天天有 雨农:量价背离创小藏机会
  • 祁大鹏:潜伏创业板等待拉升 强人:多头趋势越走越强
  • 明天A股更惊心动魄 把握主要矛盾一战决胜
  • 砸锅卖铁满仓干! 低吸股股票池! 周四最可能的走势!
  • 张中秦:短期技术面现危险信号 寂寞:关注3250点支撑
  • 慧耕思:急功近利一路拉到两会前 九剑:慢牛稳健上行
  • 金鼎:深强沪弱轮动有序! 木头:明天A股将更惊心动魄
  • 晒单说感悟,赢千元话费! 猜年终大盘指数, 赢果6!
  • 鸿牛中金客VIP圈子免费送 微社区名家专栏申请区!
  • 手机玩转中金微社区! 2014博客评选决赛投票区!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 谣言满地,本山能否挺过去 亚航,马航,两次失联啥不同
  • 屌爆!过节加班的奇葩理由 狂欢过后"惨"面由谁收拾?
  • 金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

    狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

    昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

    涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

    事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

    草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

    中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

    赞助商链接
    专家看盘今日荐股收益排行

    操盘计划加盟与使用攻略

    巨资入驻,追踪华乐操盘!

    利润的天堂,又抓涨停股!

    一龙:这类个股继续疯狂

    【散户】评价公开,7天爆赚70%

    复利一号:利润的天堂

    老詹炒股,把握春节红包

    赞助商链接
    银行/保险推荐黄金/外汇推荐理财/汽车推荐
    房贷大学问房贷大学问 保险新国十条亮相保险新国十条亮相
    黄金恐走下坡 大摩:美元将复苏大摩:美元将复苏
    那些正在远去的老家电那些正在远去的老家电 甜姐驭时尚新宠甜姐驭时尚新宠
    分类信息

    中金在线声明:中金在线转载上述内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

    X
    微信扫描二维码,体验微行情服务,速查股票、利率、贵金属行情