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理财经:在这些时候抢钱

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月09日 14:59 一财周刊 苗宇 查看评论
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  每年都有一些连银行都差钱的时间点,兜中有钱的小伙伴们自然应该抓住时机大赚一笔。

  文|CBN记者 苗宇

  插画|金迪

  最近一个月,你如果去银行会发现推销理财产品的银行经理格外卖力,平常年化收益3%、4%的理财产品,收益率飙升到了6%、7%。我就碰到了有大妈对银行大厅服务台的理财经理豪气地说:“这个60天期限的高收益理财产品来两百万,你给我算算能赚多少钱。”我心中默默算了算收益,好几万。

  其实,每年都有那么几个时间点,无论身家有几百万的土豪还是身上只有几千元的草民都可以出来抢些高收益的利息。

  1 提升收益率的时间点

  一般来讲,每年12月底和6月底由于央行考核银行的资本充足率和企业年度结算导致资金回笼,市场缺钱,银行和企业这时就需要付出更高的利息来借到资金,同样的情况也会在每个月的月底和十·一、春节这样的大假期前出现,只是飙高的幅度比年底低。

  在金融产品丰富的今天,1年期的定期存款已经毫无意义。自己稍费些时间和心神来安排资金运用,收益率比定期存款高。此外,你还可以按计划在1年中灵活安排资金使用时间,做好资金的周转安排。

  在月底、季末、年中、年末、十·一前、春节前这些时间点把闲钱用来购买高收益固定收益产品,积少成多,每年你的整体收益率比银行定期存款会有1%至3%的提升。

  在年末、年中、季末、月末、十·一前、春节前这些时间节点中,年末和年中,也就是12月底和6月底的资金最紧张,融资类产品收益率最高,再下来是春节、十·一这样的大假期前收益率次之,而季末和月末的时间收益率也会比平时的月初和月中高。

  规模超过10万亿元的银行理财产品,是这些时间节点中购买量最大的产品。银行固定收益理财产品的门槛多为5万元以上,资金门槛越高的理财产品,收益率越高。而余钱不多的公司人们也不必灰心,余额宝类的货币基金产品,无门槛,随时可赎回,在这些时间节点的收益同样飙高。余额宝的7日年化收益率从2013年双12当天的5.288%一路飙升,2013年12月31日达到了6.696%,2014年第一天继续飙升到6.74%,短期收益率不比土豪的银行理财产品低多少。

  2 技术派,自己动手

  固定收益类产品,从你手中募集去的钱,基金或产品操盘手要么借给别人收利息(余额宝就是把你的钱借给银行收大额存款协议的利息),要么买债券、票据等固定类产品,到期付给你本金和利息,产品发行方留下用你的钱赚来的部分收益作为管理费和利润。

  虽然大多仅被收走百分之零点几的利润,但对于不喜欢被薅羊毛的人来讲,可以自己做个零风险的固定收益小私募,成为一个技术派其实没有那么难。

  你所要做的是:1.开通股票账户的债券逆回购和交易所债券功能。2.存入大于1000元的资金。3.学习一下债券逆回购和交易所债券知识。

  3 自己做“贷款”的零风险收益

  用股票账户做的交易所债券逆回购交易,其实就是你有钱,别人要借钱,约定好到期利息后,借款方获得你的资金使用权,同时借款方的债券质押给第三方(即中国结算公司),到期归还你本息,从第三方拿回所质押的债券,可以说是零风险的。并且好处是,交易达成的同时,就确定了到期收益的年化利率,你就可以立刻计算出这笔交易你可以赚多少钱。

  目前沪深交易所每天的债券逆回购交易金额达到了百亿元的级别,所以不管你余钱几何,如果是个技术派,都可以通过债券逆回购做自己的零风险固定收益产品。如果要求仅比银行定期存款收益高些,但支取时间更灵活,用债券逆回购来替代5年期以下定期存款是很好的选择。

  债券逆回购同时有沪市国债逆回购和深市债券逆回购两个类别,沪市国债逆回购的门槛是10万元,深市债券逆回购的门槛是1000元,并且在股市开市的时候就可以交易。

  买股票时,需要在股票交易界面输入股票代码、预期成交股价、成交股票数量,买五到卖五栏显示的是股票买卖方希望成交的价格,卖出时在股票卖出界面再次操作。与买卖股票不同,债券逆回购交易是先在交易软件的股票卖出界面依次输入交易代码、预期成交年化利率和借出资金张数(每张100元,每10张是最小成交单位),成交后到期自动本息到账无需操作。

  还需要注意的是,债券逆回购本息到账日和债券卖出日资金都不可提出,都是在之后一个交易日才可提交到银行卡,即所谓T+1交收。

  每年资金最紧张的几天,与市场利率挂钩最紧密的1天期限的沪市国债逆回购年化收益甚至可以达到30%至40%,其他任何固定收益理财产品,这个1天期的年化收益是无法达到。2013年12月30日,1天期限的沪市国债逆回购年化利率飙升到了37%,当天28天期限国债逆回购的年化利率也飙升到7%,一点也不比银行理财产品逊色。但普通投资者仍然要伤心的是,起点为10万元的沪市国债逆回购交易,通常收益率要比起点1000元的深市债券逆回购交易收益要低。2013年12月30日,深市债券逆回购1天期限产品收益率只飙升到25%,28天期限产品也只飙升到了6.3%。

  4 抄底交易所债券

  在资金紧张的时间段,很多机构会卖出交易所债券来套现资金,造成这些时间段交易所债券价格的下跌(也可以理解为到期收益的上涨),成为逢低购买交易所债券的好时机。12月底1月初,交易所企业债的平均到期收益率达到了7%,超过8%到期收益率的债券有40多只。去年普遍100多元的债券,价格都跌到了90多元。

  交易所债券实行T+0交易,手续费不超过2‰,门槛1000元(债券发行价格为100元/张,最小单位为1手,1手10张)。交易所债券期限一般最短也是3年期,长的达到5年、8年,分为国债和企业债,国债收益低,企业债收益高。与债券逆回购的零风险固定收益不同,交易所债券价格买入后是有涨跌的,遇到下跌期中途卖出可能会亏本。但如果买入后持有到期兑付本息,则买入时就可以确定到期收益。

  一般来讲,资质好的企业发行的企业债收益率低,资质差的企业发行的企业债收益高。虽然中国交易所债券市场从来没有出现过到期无法兑付本息的事件,但已经多次出现兑付危机,所以安全起见,最好分散资金购买多只交易所债券来降低风险。

  中长期资金购买交易所债券,中短期资金做债券逆回购交易,根据资金的时间规划来安排,就可以自己动手做个固定收益小私募。

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